Bảo hiểm nhân thọ cho các đối tác kinh doanh nhỏ

Rất ít sự kiện có thể gây ra nhiều bất ổn trong một doanh nghiệp nhỏ hơn cái chết của một chủ nhân. Bên cạnh sự mất mát cá nhân, có sự mất mát thực tế của một tài sản quan trọng và câu hỏi về quyền sở hữu trong tương lai.

Một khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp tiền mặt hoạt động để có được công ty thông qua một thời gian khó khăn. Nó cũng có thể giúp các chủ sở hữu còn sống mua cổ phần của đối tác muộn từ những người thừa kế của mình. Các sắp xếp như thế này thường được đặt trong thỏa thuận mua bán, một trong những tài liệu quan trọng nhất trong bất kỳ quan hệ đối tác kinh doanh nào.

Các thỏa thuận mua bán cũng giống như các khoản tiền thu được. Chúng là hợp đồng pháp lý giữa các đồng sở hữu doanh nghiệp, nêu chi tiết cách thức chuyển quyền sở hữu nếu một đối tác chết, bị vô hiệu hóa hoặc rời khỏi doanh nghiệp.

Tạo một thỏa thuận là một bước trong quá trình lập kế hoạch kế thừa. Tài trợ là khác. Đó là nơi bảo hiểm nhân thọ cho các chủ doanh nghiệp.

Tạo kế hoạch kế nhiệm kinh doanh

Các đối tác kinh doanh không liên quan “nên có thỏa thuận mua bán từ ngày đầu tiên”, Meg Muldoon, phó chủ tịch phụ trách bán hàng cao cấp của công ty bảo hiểm Penn Mutual Life tại Boston cho biết.

Nhưng bắt đầu một doanh nghiệp tốn rất nhiều thời gian mà nhiều chủ sở hữu bỏ bê tạo ra thỏa thuận mua bán trong nhiều năm, Stanley Goodin, một đại lý bảo hiểm nhân thọ New York ở Reno, Nevada, chuyên về lập kế hoạch kinh doanh bất động sản.

Nếu bạn đã hợp tác với đối tác và không có thỏa thuận mua bán đã ký và được tài trợ, hãy bắt đầu quá trình ngay bây giờ. Nếu không có thỏa thuận như vậy, bạn có thể kết thúc công việc kinh doanh với người phối ngẫu hoặc con cái của đối tác. Và không có chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể gặp khó khăn trong việc tài trợ cho thỏa thuận. Ví dụ, sự mất mát của một chủ sở hữu có thể làm cho nó khó khăn để đủ điều kiện cho một khoản vay.

Trước khi gia nhập New York Life khoảng 30 năm trước, Goodin sở hữu một số trạm xăng dầu Shell ở Reno với một đối tác. Ông nói rằng một trong những điều đầu tiên họ làm là tạo ra một thỏa thuận mua bán và mua bảo hiểm nhân thọ cho nhau.

"Tôi không muốn làm đối tác với vợ nếu anh ta chết," anh nói.

Chọn thuật ngữ hoặc perm

Chọn một chính sách bảo hiểm nhân thọ dựa trên khoảng thời gian bạn cần bảo hiểm và ngân sách của bạn.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định - chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm - và thanh toán nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn của chính sách.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - chẳng hạn như toàn bộ, phổ quát hoặc biến đổi cuộc sống - chi phí nhiều lần nhiều hơn so với chính sách hạn. Điều này là do chính sách bao trả toàn bộ thời gian của người được bảo hiểm và có tài khoản tiết kiệm, trong đó phát triển hoãn thuế. Khi có đủ giá trị tiền mặt, chủ sở hữu có thể mượn hoặc chấm dứt chính sách cho giá trị hoàn lại.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có kế hoạch ở trong kinh doanh với nhau trong nhiều năm và muốn tiết kiệm cưỡng bức mà một chính sách cung cấp. Sau nhiều năm, giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để tài trợ cho việc mua lại nếu đối tác rời đi vì một lý do khác ngoài lý do tử vong. Khi nghỉ hưu, mỗi đối tác có thể sở hữu chính sách riêng của họ và sử dụng giá trị tiền mặt để bổ sung tiền tiết kiệm của họ.

Thời hạn sử dụng là lựa chọn phổ biến giữa các chủ doanh nghiệp cần bảo hiểm trong một khoảng thời gian giới hạn - ví dụ: nếu bạn đang bắt đầu kinh doanh và dự định bán nó trong 10 năm nữa, Muldoon nói.

Đó cũng là một lựa chọn tốt nếu bạn có dòng tiền hạn chế, ngay cả khi bạn có thể muốn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sau này. Bạn thường có thể chuyển đổi kỳ hạn thành bảo hiểm trọn đời; đảm bảo chính sách bạn mua có tùy chọn này.

Hãy nhớ rằng thời hạn chuyển đổi chính sách có thể đến trước khi chính sách hết hạn. Bạn còn chờ đợi để chuyển đổi, phí bảo hiểm sẽ cao hơn cho chính sách vĩnh viễn, Muldoon nói. Mặc dù công ty bảo hiểm sẽ không yêu cầu thông tin y tế mới cho việc chuyển đổi, công ty bảo hiểm sẽ tính đến tuổi của bạn khi thiết lập phí bảo hiểm mới.

Mua chính sách bảo hiểm nhân thọ

Có hai cách chính để cấu trúc mua bảo hiểm nhân thọ để tài trợ cho thỏa thuận mua bán:

Mua chéo: Mỗi đối tác mua chính sách và đặt tên cho người đó là người thụ hưởng. Nếu một người chết, người bạn đời còn lại sẽ sử dụng quyền lợi tử vong bảo hiểm nhân thọ để mua cổ phần của công ty này.

Gói trả thưởng đối tượng: Doanh nghiệp mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ riêng biệt trên các đối tác và là người thụ hưởng chính sách. Nếu một đối tác chết, doanh nghiệp có thể sử dụng lợi ích tử vong để mua cổ phần của đối tác.

Một kế hoạch cứu chuộc thực thể có ý nghĩa nếu có nhiều hơn một vài đối tác, Muldoon nói.

Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu

Goodin khuyên các đối tác kinh doanh mua bảo hiểm nhiều hơn họ nghĩ họ có thể cần. Hãy nhớ rằng cái chết của một đối tác sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp. Doanh thu có thể bị ảnh hưởng cho đến khi bạn tìm thấy người thay thế. Bạn sẽ cần tiền không chỉ để mua cổ phần của đối tác mà còn giữ bạn cho đến khi doanh nghiệp có thể tập hợp lại.

Việc thêm mức độ phù hợp của thời hạn sử dụng là rẻ, xem xét những rủi ro bạn phải đối mặt nếu bạn không có. Chính sách đời sống kéo dài 20 năm 500.000 đô la đối với một người đàn ông 30 tuổi khỏe mạnh có chi phí ít nhất là 240 đô la một năm, chỉ cao hơn 84 đô la so với báo giá hàng năm thấp nhất cho chính sách 250.000 đô la.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Phác thảo một thỏa thuận mua bán và mua bảo hiểm nhân thọ để tài trợ cho nó không phải là một nhiệm vụ do-it-yourself.Làm việc với một kế toán kinh doanh, cố vấn tài chính và luật sư để tạo một thỏa thuận và quyết định cách tài trợ nó. Mặc dù danh sách việc cần làm của bạn có vẻ vô tận khi bạn mới bắt đầu, nhưng đây là một nhiệm vụ cần đặt ở trên cùng.

Nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn dễ dàng so sánh giá cả.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.