Cuộc sống không có thẻ tín dụng: Hai gia đình làm cho nó hoạt động như thế nào

Thẻ tín dụng cung cấp sự tiện lợi, an ninh và phần thưởng - nhưng chúng không phải là sự cần thiết tuyệt đối. Một số người chọn không có bất kỳ thẻ tín dụng nào cả, mặc dù họ có thể dễ dàng được chấp thuận.

Investmentmatome phỏng vấn hai gia đình đã ngừng sử dụng thẻ tín dụng. Một người sống trong một thành phố lớn, một người kia ở một thị trấn nhỏ ở vùng Trung Tây. Trong cả hai trường hợp, trước đây họ đã sử dụng thẻ tín dụng nhưng thấy rằng họ chỉ cảm thấy thoải mái hơn nếu không có chúng.

Họ nói về lý do tại sao họ ngừng sử dụng thẻ tín dụng, cuộc sống của họ đã thay đổi như thế nào, và cách họ nhận được bằng cách không truy cập vào thẻ tín dụng.

Tahir Kelly: nhân viên vệ sinh ở Philadelphia

Trước khi cha anh qua đời vào năm 2014, Tahir Kelly đã liên tục làm việc để trả hết số thẻ tín dụng của anh. Anh đã có thẻ Discover từ đầu những năm 20, cộng với một số thẻ cửa hàng: Best Buy, Target, J.C. Penney và Macy. Nhưng số dư luôn tăng trở lại.

Tahir Kelly cùng vợ Sharifa và con trai (từ trái sang) Salim, Rafi và Eisa.

"Bạn chơi footsies với nó," ông nói, mô tả mối quan hệ của mình với nợ nần. "Bạn giữ nó mãi mãi."

Cái chết của cha anh là một bước ngoặt cho Kelly, người lái một chiếc xe chở rác cho một công ty tư nhân, và vợ anh, Sharifa, một giáo viên.

"Anh ấy không có tiền," Kelly nói về cha mình. "Nó không có ý nghĩa đối với những người tạo ra loại tiền chúng tôi kiếm được không phải có tiền."

Khoảng thời gian đó, Kelly đã nghe về chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey từ một đồng nghiệp và ghi lại tên. Ngay sau đó, Kelly đang nghe podcast nổi tiếng của Ramsey, và cặp đôi này đã tham gia một trong các khóa học của Ramsey.

"Đó là nơi chúng tôi có ý tưởng sử dụng tiền của riêng bạn cho trường hợp khẩn cấp của bạn thay vì thẻ tín dụng," ông nói.

Bây giờ anh ta theo một phiên bản sửa đổi kế hoạch quả cầu tuyết của Ramsey. Gia đình đã trả hết số tiền cuối cùng trong thẻ tín dụng của họ vào đầu năm 2016 và đóng mỗi tài khoản khi họ không có số dư. Mặc dù Kelly biết rằng việc đóng tài khoản thẻ tín dụng sau khi được thanh toán có thể làm giảm điểm số tín dụng của anh ấy, anh ấy không quá quan tâm. Anh ấy không có kế hoạch xin cấp tín dụng trong tương lai. Trong khi đó, anh và Sharifa đang làm việc để loại bỏ khoản vay sinh viên và hoàn trả khoản vay 401 (k).

Bây giờ anh ta không dựa vào thẻ tín dụng, Kelly sử dụng tài khoản tiết kiệm chuyên dụng, đôi khi được gọi là "chìm tiền", để tiết kiệm cho quần áo và trang thiết bị thể thao cho ba người con trai của mình hoặc cho ngày đêm với vợ. Thay vì cảm thấy bị giới hạn bởi sự thiếu tín dụng, Kelly nói rằng anh thích cách ít nợ đã giải phóng thu nhập của mình.

"Tôi thấy rằng không có thẻ tín dụng, tôi cuối cùng có thêm tiền," ông nói.

Đi mà không có thẻ tín dụng không có nghĩa là mang theo một khoản tiền mặt. Kelly sử dụng thẻ ghi nợ cho hầu hết các giao dịch mua của mình. Trong khi thẻ ghi nợ cung cấp nhiều tiện ích giống như thẻ tín dụng, chúng đi kèm với những hạn chế riêng của chúng, mà Kelly tạo ra chỗ ở.

Ví dụ: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đều cung cấp bảo vệ gian lận. Nhưng nếu thẻ của bạn bị xâm nhập, sự bất tiện có thể lớn hơn nhiều với ghi nợ hơn là với tín dụng. Đó là do các giao dịch mua gian lận trên thẻ ghi nợ lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn, điều này có thể khiến bạn không có tiền trong khi tình hình đang được điều tra. Tài khoản của bạn cũng có thể bị đóng băng trong khi ngân hàng sắp xếp mọi thứ. Điều này đã xảy ra với Kelly: Thẻ ghi nợ của anh đã bị xâm phạm và mất vài tuần để lấy lại tiền của anh. Nhưng bởi vì anh ta đã xây dựng một quỹ khẩn cấp trong một tài khoản riêng biệt, anh ta đã có thể thanh toán hóa đơn của mình trong thời gian chờ đợi.

Một số mua sắm du lịch cũng có thể thuận tiện hơn với thẻ tín dụng. Ví dụ, khi chúng tôi nói chuyện, Kelly đã chờ đợi một khoản giữ $ 75 trên tài khoản của mình để xóa. Một khách sạn đã đặt giữ như là bảo vệ trong trường hợp thiệt hại cho căn phòng. Với thẻ tín dụng, bạn có thể thậm chí không nhận thấy khoản tín dụng có sẵn của bạn bị tạm thời giảm $ 75. Với ghi nợ, số tiền đó thuộc về bạn mà bạn không thể sử dụng.

Nhưng Kelly xem xét những bất tiện nhỏ đáng giá. Anh nhớ lại trường hợp khẩn cấp nhỏ đầu tiên mà anh trải nghiệm sau khi anh xây dựng quỹ khẩn cấp tối thiểu 1.000 đô la được đề nghị của Ramsey. Cánh cửa trên xe của anh bị vỡ, và anh ta có thể trả 500 đô la ra khỏi túi để sửa nó - mà không phải trả lãi suất thẻ tín dụng cho nó trong nhiều tháng sau đó. Thay vào đó, anh đã tự trả lại bằng cách bổ sung quỹ $ 1,000.

"Tôi không phải tiếp tục trả tiền cho cánh cửa này," anh nói.

Kelly đang nghĩ lớn. Anh ấy muốn xây dựng một danh mục cho thuê tài sản và mặc dù sẽ mất nhiều thời gian hơn để thực hiện mà không cần vay tiền, anh ấy quyết tâm không chịu bất kỳ khoản nợ nào để đến đó. Mua một cái gì đó mà không có tín dụng mất kiên nhẫn, ông nói, nhưng "một khi bạn có nó, đó là của bạn."

Zoë Keeland: cha mẹ ở nhà tại Highlandville, Missouri

Giống như nhiều học sinh mới tốt nghiệp đại học, Zoë Keeland có một thẻ tín dụng vì những lý do sai trái.

"Tôi đã nhận nó bởi vì tôi đã bị phá vỡ, và đã phá vỡ mọi người thực sự không nên có thẻ tín dụng," cô nói. Sau khi mất việc làm theo sau một động thái, cô thấy rằng cô không thể trả lại 300 đô la mà cô đã chi tiêu trên thẻ.

Zoë Keeland

Nhưng đó là lần chạy thứ hai của Keeland với thẻ tín dụng khiến cô quyết định tránh chúng hoàn toàn. Cô và chồng cô đã sử dụng một thẻ tín dụng để tài trợ cho việc mở rộng một studio rộng 420 foot vuông trên mảnh đất mà anh sở hữu, chiếm một số dư 7.000 đô la. Khi họ bỏ lỡ khoản thanh toán, công ty phát hành thẻ tín dụng đã tăng lãi suất lên 29%.

“Tôi không biết về bạn, nhưng lãi suất 30%? Tôi không muốn làm gì với điều đó, ”Keeland nói. "Tôi thậm chí không muốn có tín dụng ở mức đó."

Keeland và chồng cô đã tham gia tư vấn tín dụng vào năm 2006 và đã thỏa thuận không sử dụng thẻ tín dụng cá nhân trong tương lai. Kể từ đó, cô đã nghĩ về những gì cô có thể bị mất do không có thẻ tín dụng, nhưng cô cảm thấy thoải mái hơn nếu không có ai.

"Tôi chưa bao giờ gặp phải bất cứ điều gì tôi không thể làm vì tôi không có thẻ tín dụng", cô nói.

Cô chưa bao giờ cần thuê xe và không gặp vấn đề gì khi mua hàng ngày hoặc thậm chí mua vé máy bay bằng thẻ ghi nợ của mình. Chồng cô, người đi lại thường xuyên cho công việc, có thẻ tín dụng của công ty để chi trả cho các chi phí phát sinh trên đường.

Keeland nói rằng cô biết điểm tín dụng của mình có thể thấp hơn nếu như cô có thẻ tín dụng, bởi vì sử dụng thẻ tín dụng có thể làm được nhiều để tăng điểm số. Nhưng đối với cô ấy, có điểm số tín dụng cao hơn một chút không đáng để mạo hiểm một lần nữa. Điểm của cô ấy vẫn cao hơn 700, đủ cao để vay tiền khi cô ấy cần.

“Chúng tôi không gặp khó khăn khi vay vốn,” cô nói. Họ có cả một khoản vay thế chấp và một khoản vay xe hơi, và hài lòng với mức giá mà họ có thể nhận được từ công đoàn tín dụng địa phương của họ.

"Có lẽ một ngày nào đó tôi sẽ hối hận vì không có thẻ tín dụng," Keeland nói. Nhưng cô ấy sợ rằng nếu cô ấy có thẻ tín dụng, cuối cùng cô ấy sẽ thấy mình ở một nơi chật hẹp về mặt tài chính và sử dụng thẻ tín dụng khi cô ấy không có phương tiện để trả lại.

"Có một thẻ tín dụng là loại giống như có một lỗ trên sàn nhà," cô nói. “Bạn nghĩ,‘Tôi sẽ chỉ đi vòng quanh nó. Tôi sẽ không bao giờ rơi vào bởi vì tôi biết nó ở đó. 'Bạn có thể đi bộ xung quanh nó trong nhiều năm, và một đêm bạn sẽ rơi vào hố trên sàn nhà, và sau đó là gì? ”

Virginia C. McGuire là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .