3 thay đổi có thể biện minh cho một bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không bắt buộc bởi luật pháp, nhưng nếu bạn cầm cố thế chấp và có gia đình, đó là điều bắt buộc phải có. Và nếu bạn mua một chính sách trong khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, nó cũng không tốn kém. Một phụ nữ 30 tuổi có thể mua bảo hiểm nhân thọ trị giá 500.000 đô la với thời hạn 20 năm, chỉ bắt đầu từ khoảng 18,50 đô la mỗi tháng, theo nghiên cứu của trang web của chúng tôi.

Nhưng nếu bạn chờ đợi để mua một chính sách, tuổi tác và sức khỏe của bạn, cùng với các yếu tố lối sống khác, có thể tăng chi phí. Nếu cùng một người phụ nữ chờ đến 45 tuổi để mua bảo hiểm nhân thọ, cô sẽ trả $ 40 mỗi tháng trở lên cho cùng một chính sách, và nếu cô có tiền sử gia đình mắc bệnh tim và dùng thuốc huyết áp, cô sẽ trả ít nhất $ 55 mỗi tháng cho bảo hiểm.

Nếu sức khỏe của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ khi bạn mua chính sách của mình, bạn có thể muốn đánh giá lại bảo hiểm nhân thọ của mình. Bạn luôn có thể yêu cầu được xếp hạng lại. Việc đánh giá lại không được đảm bảo, nhưng không đau khi hỏi công ty bảo hiểm của bạn và mức giá của bạn không thể tăng lên trong trường hợp có điều gì đó mới được phát hiện trong quá trình này.

Đối với một đánh giá lại, bạn trải qua một kỳ thi y tế bảo hiểm nhân thọ mới và, nếu công ty bảo hiểm của bạn thấy bạn là một rủi ro thấp hơn, nó sẽ giảm phí bảo hiểm của bạn.

Điều gì biện minh cho một yêu cầu đánh giá lại cho công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn? Dưới đây là một số ví dụ:

• Bạn đã bỏ hút thuốc trong ít nhất một vài năm.
• Bạn đã giảm cân và có thể cho thấy bạn đang giảm cân.
• Bạn đã có một tình trạng y tế đã được cải thiện đáng kể.

Dưới đây là một cái nhìn gần hơn.

Giảm cân

Thừa cân hoặc béo phì là một yếu tố nguy cơ chính đối với nhiều vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, bao gồm đau tim và đột quỵ. Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể không ding bạn để mang theo một vài cân thêm, nhưng họ có được quan tâm nếu bạn đủ điều kiện là thừa cân hoặc béo phì. Người phụ nữ 45 tuổi ở trên sẽ trả phí bảo hiểm tương tự ($ 40 một tháng) cho bảo hiểm của mình cho dù cô ấy nặng 140 hoặc 160, trên khung 57 ”. Tuy nhiên, nếu cô nặng 220, cô sẽ trả ít nhất 66 đô la một tháng cho bảo hiểm.

Có (và duy trì) giảm cân đáng kể là một lý do chính đáng để yêu cầu được đánh giá lại.

Lấy thuốc của bạn đi

Đôi khi chỉ giảm cân là đủ để giảm nguy cơ sức khỏe của bạn (và yêu cầu đánh giá lại mức giá bảo hiểm nhân thọ của bạn). Lần khác, bạn sẽ cần thêm một chút trợ giúp. Có lẽ tình trạng sức khỏe của bạn, chẳng hạn như huyết áp cao hoặc trầm cảm, có thể được xử lý thông qua thuốc.

Nếu bạn đã được kê toa thuốc, hãy uống chúng! Khi công ty bảo hiểm của bạn thấy rằng các triệu chứng của bạn được quản lý tốt, bạn có nhiều khả năng nhận được tỷ lệ tốt hơn - ngay cả sau một vấn đề y tế lớn.

Bỏ thuốc lá

Nếu bạn đã nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ, chắc chắn bạn đã nhận thấy rằng các công ty bảo hiểm không trông vui vẻ đối với những người hút thuốc. Một trong những công ty bảo hiểm đầu tiên sẽ hỏi bạn có hút thuốc hay sử dụng các sản phẩm nicotin khác không. Nếu bạn là một người hút thuốc, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể - ít nhất là $ 160 mỗi tháng cho đứa trẻ 45 tuổi ở trên.

Nếu bạn bỏ hút thuốc, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ đánh giá lại bạn với một tỷ lệ không hút thuốc nếu bạn yêu cầu, mặc dù yêu cầu về thời gian khác nhau để đủ điều kiện là “người không hút thuốc.” Ví dụ, khách hàng của MetLife phải không hút thuốc trong năm năm để có được sản phẩm tốt nhất tỷ giá, theo nghiên cứu của Investmentmatome. Hầu hết các công ty sẽ không coi bạn là một người không hút thuốc chút nào cho đến khi bạn bỏ thuốc ít nhất một năm.

Không phải tất cả thay đổi đều biện minh cho xếp hạng lại

Sức khỏe và tuổi tác của bạn chiếm phần lớn nhất trong tỷ lệ của bạn, nhưng chúng không phải là yếu tố duy nhất mà các công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng khi quyết định bạn phải trả bao nhiêu tiền hoặc bán cho bạn một chính sách nào. Các công ty bảo hiểm cũng xem xét hồ sơ lái xe, thông tin tín dụng của bạn và liệu bạn có sở thích mạo hiểm nào hay không - chẳng hạn như lặn biển - trong quá trình đăng ký của bạn. Có một DUI trong vòng năm năm qua sẽ khiến bạn bị từ chối từ hầu hết các công ty.

Nhưng phần khó khăn là các yếu tố này thường không bù đắp đủ phí bảo hiểm của bạn để biện minh cho yêu cầu xếp hạng lại.

Nếu bạn đã bị từ chối bảo hiểm nhân thọ do DUI, đặt cược tốt nhất của bạn là đợi cho nó rơi khỏi hồ sơ của bạn và sau đó nộp đơn xin lại.

Và như với bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, bạn có thể tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ bằng cách mua sắm xung quanh. Mỗi công ty có "nguyên tắc bảo lãnh" riêng của mình để xác định giá cho mỗi rủi ro. Bạn có thể dễ dàng nghiên cứu báo giá trực tuyến, hoặc nói chuyện với một đại lý độc lập, người có thể chạy báo giá cho nhiều công ty và giúp bạn xác định nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Công cụ ước tính chi phí bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn bắt đầu tìm kiếm của mình.

Alice Holbrook là một biên tập viên bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Twitter @aliceInvestmentmatome và trên Google+.

Ảnh qua iStock.