Trước khi trả hết khoản vay nhỏ cho doanh nghiệp sớm, hãy tự hỏi 4 câu hỏi này

Nếu khoản nợ doanh nghiệp nhỏ của bạn mang lại lãi suất cao, bạn có thể nghĩ rằng việc trả hết khoản vay của bạn sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm lãi suất, vì nó sẽ có thế chấp hoặc vay tiền mua xe hơi. Nhưng điều này không phải lúc nào cũng xảy ra với các khoản vay doanh nghiệp nhỏ. Trong một số trường hợp, việc trả nợ sớm sẽ thực sự làm tăng chi phí vay hàng năm của bạn.

Đó là vì các khoản vay doanh nghiệp nhỏ có thể đi kèm với một cấu trúc phí cố định, có nghĩa là bạn sẽ trả lại cùng một khoản phí và lãi suất bất kể bạn trả nợ sớm như thế nào. Một số người cho vay cũng có thể tát bạn với một khoản phí trả trước.

Vì vậy, hãy xem xét các yếu tố này trước khi thanh toán hết khoản vay doanh nghiệp của bạn sớm:

Khoản vay có được khấu hao không?

Thế chấp, khoản vay mua xe hơi và các khoản vay 7 (a) của Quản trị doanh nghiệp nhỏ thường phân bổ các khoản vay. Loại nợ này đòi hỏi phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng dựa trên lịch khấu hao. Khi bắt đầu một khoản vay trả dần, phần lớn khoản thanh toán sẽ được chuyển đến lãi suất, và khi thời gian trôi qua, ngày càng nhiều khoản thanh toán được áp dụng cho hiệu trưởng. Vì vậy, trả hết loại khoản vay này sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền lãi.

Nhưng các khoản vay doanh nghiệp nhỏ không phải là tất cả khấu hao, và một số có thể mang một cơ cấu phí cố định. Giả sử bạn có khoản vay trị giá 10.000 đô la Mỹ có thời hạn trả nợ 12 tháng và tổng phí và lãi suất là 2.000 đô la, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 20%.

Đến tháng thứ sáu, doanh số bán hàng tại doanh nghiệp của bạn đã được chọn và bạn quyết định bạn muốn hoàn trả toàn bộ khoản vay. Vì bạn vẫn phải trả toàn bộ số tiền 2.000 đô la, điều này sẽ làm tăng hiệu quả APR của bạn lên 40%, vì bạn đã cắt giảm thời gian trả nợ một nửa.

Tổng số tiền vay	Tháng trả nợ	Tổng số phí đã trả	APR
$10,000	Thứ 6	$2,000	40%
$10,000	Ngày 12	$2,000	20%

Trong trường hợp này, việc hoàn trả khoản vay trước đó sẽ làm tăng chi phí vay hàng năm của khoản vay.

Tiền tạm ứng của người bán là một loại tài chính khác mà bạn có khoản thanh toán trước "toàn bộ", có nghĩa là nếu người vay trả nợ sớm, họ vẫn phải trả toàn bộ số tiền vay cộng lãi và phí, Ethan Senturia, Giám đốc điều hành tại Dealstruck, một công ty cho vay nhỏ.

Tôi có bị tính phí trả sớm không?

Một số khoản vay doanh nghiệp nhỏ đi kèm với một khoản phí trả trước để trả hết khoản vay sớm, cộng thêm vào tổng chi phí của khoản vay. Phí này thường được biểu thị bằng một phần trăm của tổng dư nợ còn lại; ví dụ: 1% của số dư khoản vay còn lại $ 10.000 dẫn đến khoản phí $ 100.

"Một trong những rủi ro lớn nhất cho một nhà đầu tư là, ai đó trả lại khoản vay sớm và họ không nhận được tất cả sự quan tâm của họ", Lori Atwood, một nhà tư vấn kinh doanh nhỏ và là người sáng lập của Fearless Finance, nói. Phí trả trước là một cách để giảm thiểu rủi ro đó.

SBA tính các khoản phí trả trước cho 7 (a) khoản vay doanh nghiệp nhỏ, nhưng chỉ khi khoản vay có thời gian đáo hạn từ 15 năm trở lên và được trả trước trong ba năm đầu tiên, theo SBA.

Người cho vay trực tuyến Dealstruck đánh giá một khoản phí 1% cho mỗi năm một khoản vay được hoàn trả sớm. Phí này bao gồm chi phí tiếp thị, bảo lãnh và cho vay của người cho vay để cung cấp tài chính, Senturia nói.

“Đảm bảo bạn đã thực hiện toán và biết khi nào cần trả trước nếu bạn có khoản vay trả dần. Đó là toán học giống như thế chấp và tái tài trợ. ”- Lori Atwood của Tài chính Fearless

Nếu bạn quyết định thanh toán phí trả trước, bạn vẫn có thể tiết kiệm lãi suất trên các khoản vay có kỳ hạn của Dealstruck, tất cả đều được khấu hao.

"Hãy chắc chắn rằng bạn đã làm toán và biết khi nào nó có ý nghĩa để trả trước nếu bạn có một khoản vay phân bổ," Atwood nói. "Đó là toán học giống như thế chấp và tái cấp vốn."

Một ví dụ khác: Tại Funding Circle, cho vay doanh nghiệp lên tới 500.000 đô la, người vay có thể trả hết số dư còn lại của khoản vay của họ bất cứ lúc nào để tiết kiệm lãi và không phải trả tiền phạt hoặc trả thêm phí để làm như vậy, theo phát ngôn viên của Quỹ tài trợ Liz Pollock.

Làm thế nào nó sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền và thuế của tôi?

Barbara Weltman, một cố vấn kinh doanh nhỏ và là tác giả của “J.K., cho các chủ doanh nghiệp nhỏ, quyết định về việc trả nợ sớm có thực sự đi xuống dòng tiền nhiều hơn lãi suất tiềm năng hay không. Thuế doanh nghiệp nhỏ của Lasser. ”

"Nhiều doanh nghiệp có thể không có tiền mặt để trả sớm, ngay cả khi nó sẽ tiết kiệm cho họ về lãi suất," Weltman nói. "Vì vậy, quyết định về việc có nên dành tiền mặt trong tay để trả nợ không phụ thuộc vào các nghĩa vụ khác mà chủ doanh nghiệp có thể có."

Tiền lãi trả cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ cũng được khấu trừ đầy đủ vào thuế doanh nghiệp, theo Weltman. Vì vậy, việc trả nợ sớm có thể khiến bạn mất khoản khấu trừ này. Tốt nhất nên tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia về thuế về vấn đề này.

Việc trả nợ có giúp tôi bảo đảm khoản vay mới không?

Một lý do chính đáng để trả nợ sớm là giảm nợ của công ty bạn để cải thiện cơ hội hạ một khoản vay khác với điều kiện tốt hơn, Weltman nói.

“Nếu bạn chưa hoàn trả khoản vay hiện tại, bạn có nợ trên sách của mình”, cô nói. “Vì vậy, điều đó làm việc với bạn trong những gì một người cho vay mới sẽ xem xét tiến tới bạn. Một khi bạn có nợ xuất sắc, nó làm cho nó khó khăn hơn để có được một khoản vay mới.

“Nếu tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu của bạn đang tăng quá cao - hoặc bạn đang cố gắng cho thuê thiết bị hoặc nhận một khoản vay mới và người cho vay không thích cấu trúc vốn chủ sở hữu của bạn - bạn sẽ phải nuốt chi phí và trả khoản vay đó, ”Atwood nói. "Vì vậy, bạn muốn thực hiện cuộc gọi phán đoán tốt nhất cho doanh nghiệp của bạn."

Để biết thêm thông tin về các tùy chọn tài trợ và so sánh chúng với doanh nghiệp nhỏ của bạn, hãy truy cập trang web của chúng tôi công cụ tìm khoản vay tương tác trang.

Steve Nicastro là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Hình ảnh qua iStock.