Marathon, Không phải là chạy nước rút: 4 giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu

Bởi Melissa Sotudeh, CFP

Tìm hiểu thêm về Melissa trên trang web của chúng tôi

Ngay cả sau khi chạy năm cuộc chạy đua trong năm năm, tôi vẫn nhận được bướm trong dạ dày của tôi vào đêm trước một cuộc đua. Tôi sẽ thức dậy đúng giờ? Tôi đã chọn đúng loại quần áo và nhiên liệu để giúp tôi vượt qua cuộc đua? Những suy nghĩ này vượt qua tâm trí của tôi bởi vì tôi biết rằng tất cả các tháng chuẩn bị sắp được thử nghiệm vào ngày hôm sau.

Là một Á hậu khao khát và một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, tôi thấy nhiều điểm tương đồng giữa thế giới marathon và thế giới tài chính cá nhân. Cả hai yêu cầu một chiến lược và kỷ luật để gắn bó với chiến lược đó để đạt được mục tiêu của bạn - có thể đạt đến dặm 26 hoặc nghỉ hưu đến Florida.

Đối với nhiều người, mục tiêu tài chính cuối cùng của họ là có đủ tiền dành để nghỉ ngơi thoải mái và không hết tiền. Giống như chạy marathon, đây là mục tiêu dài hạn cần chuẩn bị, linh hoạt và kiên trì. Quản lý tiền của bạn để tạo ra một nền tảng tài chính ổn định cho nghỉ hưu có thể được chia nhỏ thành các giai đoạn, giống như các giai đoạn khác nhau của người chạy trong một cuộc chạy đua.

5 dặm đầu tiên: Trở thành độc lập về tài chính

Cho dù đó là chạy vài dặm đầu tiên của một marathon hoặc học cách sống một mình như một người trưởng thành trẻ tuổi, xây dựng thói quen tốt sớm để bạn có thể nhấn sải chân của bạn. Đây là một số mẹo để bạn có thể bắt đầu:

• Biết tốc độ của bạn. Cũng giống như người chạy đến để có một cảm giác bẩm sinh về sự khác biệt giữa tốc độ 10 phút và tốc độ tám phút, thanh niên nên phát triển một cảm giác về tốc độ mà họ đang chạy đua thông qua tiền mặt có sẵn của họ. Nếu có quá nhiều tháng ở cuối số tiền của bạn, thì có một số cách để kiềm chế chi tiêu của bạn, cho dù đó là ngân sách Excel hay Mint.com. Đây là thời điểm tốt để phát triển và gắn bó với ngân sách.
• Lưu vào “ngân hàng”. Thậm chí nếu họ không cảm thấy như nó trong suốt dặm dễ dàng đầu tiên vào đầu một cuộc chạy đua, chạy đường dài biết tầm quan trọng của nó là để uống nước và ăn nhẹ trên một số Gu hoặc điện giải thạch đậu suốt cuộc đua. Đây là tiền trong ngân hàng, nhiên liệu khi bạn cần nhất. Một trong những mục tiêu tài chính đầu tiên của bạn khi là một thanh niên nên phấn đấu cho một quỹ khẩn cấp từ ba đến sáu tháng chi phí cốt lõi. Ý tưởng là có bộ đệm đó nếu bạn cần.
• "Chạy tiếp tuyến." Khi chạy lingo, điều này có nghĩa là ở lại bên trong khi chạy quanh một đường cong. Khoảng cách được lưu là tối thiểu, nhưng nếu bạn làm điều này trong suốt cuộc đua, bạn có thể cạo một vài giây hoặc vài phút từ thời gian của bạn. Điều này tương tự như sức mạnh của lãi kép trong đầu tư. Khi bạn còn trẻ, bạn có thời gian ở bên cạnh bạn để hưởng lợi từ lợi ích gia tăng. Vì vậy, hãy đảm bảo bạn đang đầu tư vào tài khoản 401 (k) tại nơi làm việc của bạn (ít nhất là đủ để có được đóng góp phù hợp nếu chủ lao động của bạn cung cấp một) hoặc IRA. Lý tưởng nhất là bạn nên tiết kiệm khoảng 10% thu nhập của bạn, nhưng ngay cả khi số tiền bạn có thể đầu tư là nhỏ lúc đầu, lãi kép của số tiền nhỏ đó theo thời gian có thể là đáng kể.

Miles 6 đến 13: Chuẩn bị cho mục tiêu dài hạn

Sau giờ đầu tiên chạy, bạn cảm thấy thực sự tốt. Bạn đã đạt được bước tiến của mình và hy vọng bạn đang tiến bộ theo kế hoạch. Nhưng chướng ngại vật có thể băng qua con đường của bạn.

• Xem cho ổ gà và tâm trí những ngọn đồi. Khi tôi chạy marathon Baltimore, một số ổ gà và đồi núi có nghĩa là tôi phải chăm sóc thêm trong khi chạy - và chú ý đến thời gian của tôi. Tuy nhiên, tôi đã tập luyện ở tất cả các loại địa hình, vì vậy mặc dù nó rất khó khăn, tôi cảm thấy đã sẵn sàng. Tương tự như vậy, thế giới đầu tư có thể cho bạn những điều kiện bất lợi, như biến động thị trường, ngoài tầm kiểm soát của bạn. Cổ phiếu có thể sụt giảm, hoặc tăng lên như trong bong bóng dot-com. Bạn không thể kiểm soát sự biến động, nhưng bạn có thể chuẩn bị danh mục đầu tư của mình bằng cách kết hợp các khoản đầu tư đa dạng trên toàn cầu phù hợp với mục tiêu của bạn. Bạn có thể kiểm soát chi phí đầu tư của mình, số tiền bạn tiết kiệm và số tiền bạn có thể gặp phải. Nếu kế hoạch của bạn được thiết kế chỉ cho các điều kiện hoàn hảo tuyệt đối, bạn có thể thấy rằng nó rơi ngắn khi đi sẽ khó khăn. Thay vào đó, bạn nên chuẩn bị cho các điều kiện khác nhau.
• Sẽ dễ dàng hơn để vượt qua nghịch cảnh sớm. Sớm trong cuộc đua, bạn nhanh nhẹn trong việc né tránh những ổ gà và tấn công những ngọn đồi, nhưng tôi biết từ kinh nghiệm này trở nên khó khăn hơn sau này trong cuộc đua khi cơ thể của bạn cạn kiệt. Nó không phải để nói rằng bạn sẽ kiệt sức khi bạn trở thành một nhà đầu tư lớn tuổi, nhưng bạn có thể có ít hơn một sự khoan dung cho rủi ro khi bạn có nhiều hơn để mất, cũng như một chân trời thời gian ngắn hơn để vượt qua một mất mát. Điều này có nghĩa là trước đó bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu, thì càng tốt. Hãy xem các tài khoản hưu trí của bạn, như 401 (k) và / hoặc IRA và cố gắng tăng đóng góp của bạn nếu bạn chưa tối đa hóa. Khi bạn già đi, bạn nên chắc chắn điều chỉnh các khoản đầu tư của mình và các yếu tố khác trong kế hoạch tài chính của bạn cho phù hợp.

Miles 14-20: Quản lý nhiều nghĩa vụ tài chính cùng một lúc

Đây là nơi thiết lập thói quen tốt sớm có thể bắt đầu trả tiền - hoặc nơi bạn có thể “bonk” và mất đà. Là một Á hậu giàu kinh nghiệm, tôi biết cách tránh điều này.

• Chuẩn bị trả hết. Tôi đã theo dõi tốc độ của tôi trên mặt đất bằng phẳng và lên và xuống đồi; Tôi đã ngậm nước và thúc đẩy bản thân mình để cơ thể tôi đang làm những gì nó được huấn luyện để làm.Tương tự, nếu bạn đã tiết kiệm và đầu tư tất cả cùng, bạn sẽ có hình dạng tốt. Có rất nhiều điều bạn có thể cần làm - như tiếp tục tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, tài trợ cho giáo dục đại học của con bạn, trả tiền thế chấp và nhiều thứ khác - nhưng bạn có thể xử lý nó. Tự động tiết kiệm cho kế hoạch hưu trí 401 (k), kế hoạch tiết kiệm 529 đại học và các tài khoản đầu tư chịu thuế và tiếp tục quản lý nợ của bạn. Gắn bó với kế hoạch đầu tư của bạn và tập trung vào nền kinh tế CỦA BẠN, chứ không phải là nền kinh tế. Đảm bảo bạn có phân bổ tài sản phù hợp và chiến lược đầu tư hiệu quả nhất về thuế và bạn cân đối lại các khoản đầu tư của mình một cách thường xuyên. Những điều này là tất cả trong tầm kiểm soát của bạn. Đây là cuộc đua marathon CỦA BẠN, chứ không phải là cuộc đua marathon.

Các 6,2 dặm cuối cùng: Bế mạc trong ngày nghỉ hưu

Đây là một phần của cuộc đua, nơi bạn "đánh vào tường" - cơ thể của bạn là trên máy lái tự động; bạn chỉ di chuyển về phía trước. Tất cả mọi thứ mà bạn đã làm trong đào tạo và đầu trong cuộc đua sẽ đá ngay bây giờ, giống như nó sẽ sau một đời tiết kiệm. Bạn vẫn cần một chiến lược để "hoàn thành cuộc đua", nhưng bạn rất gần với mục tiêu của bạn mà bạn có thể nếm thử nó!

• Lập kế hoạch hậu đua. Ở giai đoạn này, bạn cần hiểu rõ về cách tận dụng tất cả các tiến bộ bạn đã thực hiện. Á hậu không nên tiếp cận dòng kết thúc mà không có kế hoạch chăm sóc sau cuộc đua - cơ bắp đóng băng, tiếp nhiên liệu, bù nước - và người nghỉ hưu không nên ra khỏi ngày làm việc cuối cùng mà không biết phải làm gì khi đánh thức sáng hôm sau. Một vài điều quan trọng cần suy nghĩ trước khi nghỉ hưu bao gồm:

1. Dự báo dòng tiền:Khi bạn chuyển từ nhận tiền lương để sống nhờ thu nhập hưu trí, bạn nên có kế hoạch cho dòng tiền mới, kết hợp các phân phối tối thiểu theo yêu cầu từ tài khoản hưu trí, thanh toán An sinh Xã hội và phân phối tài khoản đầu tư khác. Đừng quên về thuế và khả năng tăng chi phí y tế.
2. Điều chỉnh tiền tiết kiệm của bạn (nếu cần): Nếu bạn trên 50 tuổi và dự đoán dòng tiền hưu trí của bạn không có vẻ hồng hào, bạn có thể tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp ($ 6.000 cho 401 (k) s trong năm 2016) vào tài khoản hưu trí được hoãn thuế của bạn. Nếu bạn bỏ quên việc bỏ tiền vào các khoản đầu tư chịu thuế, đừng trì hoãn - đây cũng là một trụ cột quan trọng trong thu nhập hưu trí của bạn.
3. Cách dành thời gian nghỉ hưu của bạn: Ngày càng trở nên phổ biến để tiếp tục làm việc trong một số năng lực, hoặc là cho thu nhập bổ sung hoặc cho ý thức thực hiện và mục đích.

Kết thúc dòng

Tất nhiên, không có thiết lập dòng kết thúc để quản lý tiền của bạn. Nó không phải là nếu bạn giành chiến thắng "cuộc đua" bằng cách tiết kiệm một số tiền nhất định trong một thời gian nhất định. Nhưng giống như quản lý tiền của bạn, đối với vận động viên chạy marathon trung bình, đó không phải là việc bạn đến đó nhanh như thế nào. Đó là về việc bạn có cảm thấy mạnh mẽ và khỏe mạnh không khi bạn đạt được mục tiêu của mình.

Và không có vấn đề bạn đang ở đâu trong cuộc đua, tránh so sánh bản thân với người khác. Có những vận động viên bị cuốn vào năng lượng, phấn khích và cạnh tranh trong một cuộc đua, nhưng các vận động viên kỳ cựu biết bạn phải tập trung vào cuộc đua của riêng bạn, không phải của bất kỳ ai khác. Nó có thể cảm thấy nản chí nếu có vẻ như những người khác đang có nhiều thành công trong sự nghiệp hơn hoặc đạt được những mốc quan trọng nhất định trước bạn. Nhưng điều đó không quan trọng. Tất cả những gì bạn cần làm là hiểu kế hoạch của riêng bạn và gắn bó với nó để đạt được mục tiêu tài chính cá nhân của bạn. Bạn đã nhận được điều này!

Melissa Sotudeh, CFP, là một cố vấn giàu có với Halpern Financial, một công ty tư vấn độc lập có lệ phí với các văn phòng ở Rockville, Maryland và Ashburn, Virginia.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.