Các đặc quyền và cạm bẫy thực sự của thẻ tín dụng của cửa hàng

Thẻ tín dụng mang nhãn hiệu cửa hàng thường làm cho những gì có vẻ là ưu đãi tuyệt vời: truy cập nhanh vào tín dụng dễ dàng, giảm giá độc quyền và tài trợ 0%. Nhưng khi bạn tính đến khả năng sử dụng hạn chế của họ và lãi suất cao liên tục, những đặc quyền đó không phải lúc nào cũng dịch theo cách tiết kiệm.

Trước khi đăng ký thẻ tín dụng của cửa hàng, hãy kiểm tra các con số để xem số tiền bạn thực sự hưởng lợi. Dưới đây là một số hạn chế về thẻ tín dụng và lợi ích của thẻ tín dụng khi đưa ra quyết định.

Cơ hội hạn chế để sử dụng

Lưu trữ thẻ tín dụng có xu hướng là “vòng lặp kín”, nghĩa là chúng chỉ được chấp nhận tại cửa hàng cung cấp cho chúng và đôi khi các cửa hàng đối tác. Mặt khác, thẻ lưu trữ “Open-loop” có logo của Visa hoặc MasterCard và có thể được sử dụng ở bất kỳ nơi nào các loại thẻ này được chấp nhận. Phần thưởng trên thẻ đóng vòng thường có dạng tín dụng lưu trữ, thay vì tiền mặt hoặc điểm chuyển nhượng. Kết quả là, phần thưởng có thể chậm để kiếm được và yêu cầu nhiều công việc hơn (và chi tiêu) để mua lại - đặc biệt là tại các cửa hàng đặc sản, chẳng hạn như cửa hàng cải thiện nhà, cửa hàng bách hóa và cửa hàng đồ trang sức.

Ví dụ, lấy các cửa hàng quần áo. Người tiêu dùng trung bình ở Hoa Kỳ đã chi 1.786 đô la cho “hàng may mặc và các dịch vụ khác” trong năm 2014, bằng một nửa so với “thực phẩm tại nhà”, theo số liệu từ Cục thống kê lao động. Nhiều cửa hàng quần áo cung cấp thẻ cửa hàng, nhưng cửa hàng tạp hóa thường thì không. Trong hầu hết các trường hợp, một thẻ tín dụng chung cung cấp phần thưởng tiền thưởng trên cửa hàng tạp hóa sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn so với thẻ cửa hàng cho một cửa hàng quần áo nhất định.

Mặt khác: Phần thưởng lớn tại các cửa hàng bán mọi thứ

Cần lưu ý rằng thẻ cửa hàng có thể linh hoạt, nếu cửa hàng bán nhiều loại hàng hóa. Tại các nhà bán lẻ giảm giá hoặc cửa hàng kho - Mục tiêu, ví dụ - bạn có thể mua hàng tạp hóa, quần áo, hàng gia dụng và nhiều hơn nữa dưới cùng một mái nhà, có thể làm cho thẻ cửa hàng có giá trị hơn thẻ thưởng chung.

Một số thẻ lưu trữ cũng cung cấp phần thưởng không giới hạn 5% khi mua hàng tại cửa hàng. Thẻ tín dụng chung với tỷ lệ phần thưởng như vậy thường áp đặt giới hạn chi tiêu. Các lợi ích thành viên chung khác bao gồm giao hàng miễn phí khi mua hàng trực tuyến và bán hàng độc quyền cho chủ thẻ. Nếu bạn mua sắm nhiều ở một nơi, những lợi ích này có thể tăng lên nhanh chóng.

THÊM: Thẻ tín dụng tốt nhất của Investmentmatome cho Grocery Store Spending

APR cao

Lưu trữ thẻ tín dụng thường đi kèm với lãi suất cao - APR từ 25% đến 30% là phổ biến. Với mức lãi suất như vậy, ngay cả một số dư khiêm tốn 200 đô la có thể dễ dàng trả lãi hơn 30 đô la trong một năm, giả định thanh toán hàng tháng bằng nhau. Bởi vì hầu hết các thẻ lưu trữ đều có giới hạn thấp, mang theo số dư trên các thẻ này cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn bằng cách tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Gần 40% người tiêu dùng báo cáo mang số dư trên thẻ tín dụng của họ, theo Cục Dự trữ Liên bang; nếu bạn là một trong số họ, hãy xem xét số tiền bạn sẽ trả lãi trên thẻ lưu trữ của mình.

Mặt khác: Tín dụng cho người khuyết tật và không mất phí thường niên

Bạn hoàn toàn có thể tránh phải trả APR cao trên thẻ tín dụng của cửa hàng bằng cách thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng. Hầu hết các thẻ cửa hàng cung cấp thời gian gia hạn không lãi suất từ ​​21 đến 25 ngày sau ngày kết thúc của thẻ tín dụng. Và không giống như nhiều phần thưởng thẻ tín dụng, thẻ lưu trữ thường không có phí hàng năm.

Bạn thường có thể đủ điều kiện cho một thẻ lưu trữ với tín dụng công bằng hoặc người nghèo, đó là một trong những lý do APR của họ có xu hướng cao hơn so với các thẻ tín dụng thưởng chung. Miễn là bạn mượn một cách tiết kiệm và thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng, việc nhận thẻ lưu trữ có thể là một cách tương đối rẻ tiền để tạo tín dụng trong khi kiếm được phần thưởng.

Lãi suất trì hoãn

Không giống như 0% APR cung cấp trên thẻ tín dụng chung, 0% cung cấp tài chính trên thẻ tín dụng của cửa hàng thường đánh bạn với lãi suất hồi tố nếu mua hàng không được thanh toán trong thời gian khuyến mại. Giả sử bạn mua tủ lạnh với giá 2.000 đô la và nhận được giao dịch tài trợ 0% trong 12 tháng trên thẻ lưu trữ của bạn. Nếu bạn vẫn còn nợ 1.000 đô la sau năm đầu tiên đó, bạn sẽ phải trả lại toàn bộ lãi suất liên tục trên số dư từ ngày bạn thực hiện giao dịch mua.

Cuối cùng, 43% người vay tiền dưới chuẩn bị trả lãi suất hồi tố một lần trên các thẻ như vậy, theo một nghiên cứu từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Mặt khác: 0% tài chính khi bạn không thể nhận thẻ tín dụng APR 0%

Không phần trăm APR cung cấp trên thẻ tín dụng chung thường yêu cầu tín dụng tốt hoặc tuyệt vời, điều mà hầu hết người tiêu dùng Hoa Kỳ không có.

Nếu bạn không đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng chung với APR 0%, việc nhận được tài trợ đặc biệt thông qua nhà bán lẻ có thể là lựa chọn tốt nhất tiếp theo. Chỉ cần đảm bảo bạn trả tiền trước khi tiền lãi quay lại, vì vậy bạn không phải trả nhiều nợ hơn số tiền bạn có thể mua được.

Thẻ cửa hàng so với thẻ thưởng chung

	Lưu trữ thẻ tín dụng	Tổng thưởng thẻ tín dụng
Yêu cầu tín dụng	Thường có sẵn cho những người có tín dụng công bằng hoặc thậm chí kém.	Thường yêu cầu tín dụng tốt hoặc tuyệt vời.
APR	25% -30% APR	15% - 20% APR
Phí hằng năm	Không, thường là	Trung bình $ 58, theo một nghiên cứu của Investmentmatome
chấp thuận	Thẻ lưu trữ vòng kín: Được chấp nhận tại một số cửa hàng và cửa hàng đối tác nhất định Thẻ lưu trữ vòng mở: Được chấp nhận hầu như ở mọi nơi	Được chấp nhận hầu như ở mọi nơi
Phần thưởng	• 0% tài chính (lãi suất hoãn lại được tính trên số dư chưa thanh toán khi kết thúc thời gian khuyến mãi) • Tỷ lệ kiếm tiền cao và phần thưởng không giới hạn tại một số cửa hàng nhất định • Phần thưởng thường đến như là tín dụng của cửa hàng hoặc giảm giá trước	• 0% APR (không tính lãi trả chậm trên số dư còn lại khi kết thúc thời gian khuyến mãi) • Tỷ lệ kiếm tiền cao trong các danh mục nhất định, nhưng thường với mức chi tiêu • Phần thưởng thông thường có thể được quy đổi thành tiền mặt hoặc các chi phí khác, chẳng hạn như du lịch
Tốt nhất cho	• Một người hầu hết là cửa hàng tại một cửa hàng • Một người có tín dụng phụ và muốn kiếm phần thưởng	• Một người nào đó mua sắm ở nhiều cửa hàng khác nhau • Một người có tín dụng tốt hoặc xuất sắc tìm kiếm phần thưởng linh hoạt

Lời phán quyết

Khi nói đến các giao dịch cạnh tranh trong cửa hàng và tín dụng dễ dàng, thẻ tín dụng lưu trữ có thẻ phổ biến nhất bị đánh bại. Nhưng trên thực tế, các thẻ này chỉ phù hợp nếu bạn trung thành với một cửa hàng nhất định và có thể tránh phải trả lãi suất cao liên tục.

Yếu tố quyết định? Nếu bạn cho rằng thẻ có thể thu hút bạn chi tiêu nhiều hơn mức bình thường, hoặc khi mua hoặc quan tâm, bạn nên tránh nó.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Hình ảnh qua iStock.