Hôn nhân liên kết cặp đôi trong tình yêu, không phải điểm số tín dụng

Bởi Tracy Becker

Tìm hiểu thêm về Tracy trên trang web của chúng tôi

Nhiều cặp vợ chồng có quan niệm sai lầm rằng hôn nhân sẽ ràng buộc điểm số tín dụng của họ với nhau, tốt hơn hoặc tồi tệ hơn, tạo ra một điểm số trung bình kết hợp để phê duyệt tài chính. Điều này không thể xa hơn sự thật.

Mặc dù một số tài chính, chẳng hạn như tài khoản chung, có thể được kết hợp, nó vẫn vô cùng quan trọng đối với mỗi người phối ngẫu để có một số điểm FICO tuyệt vời, độc lập. Nếu không, các cặp vợ chồng có thể phải đối mặt với nhiều trở ngại với tín dụng của họ khi áp dụng cho các khoản vay, chẳng hạn như thế chấp cho ngôi nhà mới của họ.

Khi nộp đơn xin thế chấp, cặp vợ chồng đầu tiên phải đối mặt với vấn đề thanh toán bù trừ các yêu cầu tín dụng đối với khoản vay. Những yêu cầu này khác nhau tùy theo người cho vay, nhưng điểm số FICO thường cần phải cao hơn 580 cho tài trợ Quản lý Nhà ở Liên bang hoặc 720 trở lên đối với các khoản vay thông thường. Trong hầu hết các trường hợp, điểm số cao hơn và tín dụng tốt hơn bằng chi phí thấp hơn cho khoản vay.

Thật không may, điểm số của các cặp đôi không trung bình hoặc kết hợp sau khi kết hôn. Nếu một người phối ngẫu có số điểm tuyệt vời là 800, số điểm xấu 500 của người phối ngẫu khác sẽ được sử dụng để xác định trình độ và giá cả. Trong trường hợp này, số điểm 800 sẽ vô nghĩa.

Khi chấp thuận thế chấp, người cho vay cũng xem xét các yếu tố khác ngoài điểm tín dụng, chẳng hạn như thu nhập ổn định và đáng tin cậy. Thông thường, giá trị của ngôi nhà, thu nhập của vợ hoặc chồng, và tải nợ của người nộp đơn cần được đánh giá để phê duyệt khoản vay. Vì vậy, không may cho hầu hết người Mỹ, không có cách nào để lại thu nhập của vợ / chồng với một số điểm xấu ra khỏi phương trình.

Mặc dù thu nhập của một cặp vợ chồng có thể đủ điều kiện để thế chấp, họ vẫn có thể gặp rắc rối với tín dụng của họ. Mặc dù mức giá tốt nhất không chỉ được xác định bằng tín dụng, nếu tín dụng của một người phối ngẫu hầu như không đáp ứng được yêu cầu vay tiền, cặp đôi sẽ phải trả lãi suất cao, bất kể điểm số tuyệt vời của người phối ngẫu khác. Điều này có thể dẫn đến hàng trăm ngàn đô la trong các khoản phí bổ sung trong suốt thời gian thế chấp hoặc hoàn toàn từ chối phê duyệt khoản vay.

Tuy nhiên, có một số tích cực cho các cặp vợ chồng có tín dụng riêng biệt. Nếu tín dụng được giữ riêng biệt - với khoản vay tối thiểu hoặc đồng ký kết - một cặp vợ chồng chỉ có thể hy sinh tín dụng của một người trong thời gian khó khăn thay vì hủy hoại cả hai. Ví dụ, trong một khoảng thời gian bị mất thu nhập, thanh toán hóa đơn trễ hoặc mặc định nợ cho chủ nợ chính sẽ chỉ phá hủy tín dụng của cá nhân đó. Đây là một lý do tuyệt vời để giữ càng nhiều tài khoản riêng biệt càng tốt.

Gần như không thể sống thiếu tín dụng trong những ngày này, vì vậy điều quan trọng là phải duy trì ít nhất một điểm khỏe mạnh trong thời gian đá. Các cặp vợ chồng nên lên kế hoạch cho điều này trước, bởi vì thời gian khó khăn có thể xảy ra bất ngờ. Bởi vì tài chính là kẻ giết người lớn nhất của cuộc hôn nhân, thiết lập sân khấu cho một chuyến đi ít gập ghềnh có thể tiết kiệm nhiều hơn so với đô la thêm chi tiêu.

Ngoài ra, nếu thời gian đá hoặc các vấn đề khác làm cho giai đoạn chia rẽ, có tín dụng riêng biệt cũng sẽ có nghĩa là ít tiêu hủy điểm hơn, vì nhiều luật sư ly hôn đề nghị không trả nợ chung cho đến khi thỏa thuận được hoàn thành. Khi mỗi người phối ngẫu hoàn toàn chịu trách nhiệm thanh toán tín dụng của mình đúng hạn, ít có khả năng là sẽ ngừng trả tiền khi luật sư ly hôn đưa ra yêu cầu đó. Sau khi ly hôn được kết thúc, có tín dụng xấu chỉ thêm nhiều chấn thương và trở ngại để di chuyển với cuộc sống.

Các cặp vợ chồng nên nói chuyện với một chuyên gia tài chính hoặc tín dụng để đảm bảo họ tránh bất kỳ sự cố nào với điểm tín dụng hoặc tài chính của họ.