Tìm kiếm cứu trợ nợ y tế? Huy động vốn từ cộng đồng Hiếm khi thanh toán hóa đơn

Bị gánh nặng bởi nợ y tế, một số bệnh nhân và người chăm sóc đang chuyển sang huy động vốn từ cộng đồng để giảm bớt tài chính. Tuy nhiên, trung bình, chỉ hơn 1 trong 10 chiến dịch y tế và chăm sóc sức khỏe được tài trợ đầy đủ, theo dữ liệu được cung cấp bởi các trang web được kiểm tra trong một nghiên cứu mới của Investmentmatome.

Huy động vốn từ cộng đồng - tìm kiếm sự đóng góp từ bạn bè, gia đình và người lạ thông qua các chiến dịch trực tuyến - đã được chào hàng trong những năm gần đây như một cách để kiếm tiền để giúp khởi động các dự án sáng tạo, mạo hiểm và doanh nghiệp, và là phương thức thanh toán chi phí liên quan đến chăm sóc sức khỏe. Mặc dù huy động vốn từ cộng đồng có thể là một lựa chọn đáng giá cho những người có mạng lưới rộng lượng, hào phóng, phân tích của chúng tôi cho thấy rằng đó không phải là cách đáng tin cậy để trả hết nợ y tế.

Các chiến dịch y tế và chăm sóc sức khỏe tạo nên phân khúc huy động vốn cộng đồng lớn nhất tại các địa điểm được kiểm tra. Trung bình 41% chiến dịch là chi phí y tế, Phân tích trang web của chúng tôi về dữ liệu năm 2015 từ các chương trình GiveForward, Plumfund, FundRazr và Red Basket. Tuy nhiên, chỉ có 11% các chiến dịch y tế được tài trợ đầy đủ vào năm 2015, dựa trên dữ liệu nhận được.

Các phương pháp xử lý chăm sóc sức khỏe tăng vọt hơn bao gồm đàm phán trực tiếp lịch thanh toán với các nhà cung cấp dịch vụ y tế hoặc cho những người có một khoản nợ khổng lồ, tuyên bố phá sản.

"Thời gian không phải là về phía bạn khi nói đến các hóa đơn y tế chưa thanh toán," Bruce McClary, phó chủ tịch truyền thông cho Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết. Nếu bạn chưa thương lượng hóa đơn y tế của bạn trong vòng 120 ngày, khoản nợ này có thể sẽ được gửi đến một cơ quan đòi nợ, ông nói.

"Đó là khi mọi thứ trở nên tồi tệ hơn, bởi vì một nhà sưu tập nợ của bên thứ ba sẽ có nhiều nguồn lực hơn để cố gắng tiếp cận bạn," McClary nói. Một khi khoản nợ được gửi đến một cơ quan đòi nợ, nó có thể được báo cáo cho một phòng tín dụng, để lại một dấu đen trên báo cáo tín dụng của bạn có thể theo bạn trong nhiều năm. Lưu ý rằng văn phòng tín dụng sẽ đợi 180 ngày trước khi đánh dấu một tài khoản y tế chưa thanh toán trên một báo cáo tín dụng, và các tài khoản đó sẽ rơi vào một báo cáo tín dụng nếu được trả bởi một công ty bảo hiểm y tế.

1 trong 5 cuộc đấu tranh được bảo hiểm với nợ y tế

Bảo hiểm y tế có thể cung cấp một bộ đệm khi nói đến việc chi trả cho việc điều trị, và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đang giúp thu hẹp khoảng cách giữa quốc gia không có bảo hiểm và được bảo hiểm. Kể từ khi bảo hiểm bắt đầu vào năm 2014, khoảng 16,4 triệu người Mỹ không có bảo hiểm y tế đã được bao trả, theo một báo cáo của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Đáng chú ý, mặc dù, chính quyền Obama gần đây đã công bố phí bảo hiểm sẽ tăng trung bình 25% trong năm 2017 cho bảo hiểm bán thông qua HealthCare.gov liên bang.

Vì vậy, trong khi chăm sóc y tế là dễ tiếp cận hơn, ngay cả những người có bảo hiểm có thể đấu tranh để theo kịp với các hóa đơn. Hai mươi phần trăm tất cả người Mỹ trong độ tuổi lao động có bảo hiểm đã báo cáo các vấn đề thanh toán hóa đơn y tế, theo cuộc thăm dò năm 2015 của Quỹ Kaiser Family Foundation và The New York Times. Trong số những người không có bảo hiểm, hơn một nửa cho biết các hóa đơn y tế là một thách thức tài chính nghiêm trọng.

Ngoài ra, 26% người lớn ở Hoa Kỳ cho biết họ có vấn đề tài chính nghiêm trọng do chi phí chăm sóc sức khỏe, theo một cuộc khảo sát được thực hiện vào năm 2015 bởi NPR, Quỹ Robert Wood Johnson và Harvard T.H. Trường Y tế công cộng Chan. Trong số những người lớn đó, việc thiết lập một kế hoạch thanh toán với một nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe là hậu quả phổ biến nhất của nợ y tế cao, với 44% đã làm như vậy.

Chuyển sang huy động vốn cộng đồng

Đối mặt với các hóa đơn đáng kinh ngạc, một số bệnh nhân và gia đình họ đang cố gắng huy động vốn từ cộng đồng để bù đắp chi phí chăm sóc và đối phó.

"Với hệ thống chăm sóc sức khỏe hiện tại của chúng tôi, ngay cả với một số thay đổi được thực hiện trong vài năm qua, có rất nhiều tiền mà không bị phát hiện ngay cả khi bạn có bảo hiểm," Giám đốc điều hành GiveForward Josh Chapman nói.

Bệnh tật và bệnh nghiêm trọng, chẳng hạn như ung thư, là những lý do phổ biến nhất khiến mọi người trích dẫn cho việc khởi động các chiến dịch huy động vốn từ cộng đồng. Tại GiveForward, khoảng 70% số tiền gây quỹ y tế dành cho những người mới được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, theo trang web. Hầu hết các chiến dịch tìm cách bù đắp chi phí y tế xuất túi cũng như chi phí sinh hoạt như lương bị mất, vận chuyển và chăm sóc trẻ em, Chapman nói. Trong các trường hợp khác, người chăm sóc cũng có thể cần giúp đỡ về chi phí sinh hoạt trong khi chăm sóc nhu cầu của người thân được chẩn đoán mắc bệnh nặng, ông nói.

Các chiến dịch huy động vốn từ cộng đồng thường do một người bạn hoặc thành viên gia đình bắt đầu thay mặt cho người có nhu cầu. "Họ có xu hướng thành công hơn bởi vì nó không phải là một người yêu cầu tiền cho chính họ", đồng sáng lập Plumfund và Giám đốc điều hành Sara Margulis nói. "Một cái gì đó về động lực đó khiến mọi người muốn đưa ra."

Bạn sẽ nhận được bất cứ số tiền nào bạn kiếm được. Nhưng các chiến dịch có cơ hội tốt hơn để được tài trợ đầy đủ khi họ tiếp cận nhiều người hơn thông qua chia sẻ trên truyền thông xã hội, theo Bobby Whithorne, giám đốc truyền thông chiến lược cho GoFundMe, cũng góp phần vào nghiên cứu của Investmentmatome.

"Những gì chúng ta thường thấy là tiền ban đầu là từ bạn bè và gia đình, nhưng những gì xảy ra là những người bạn và gia đình chia sẻ với mạng của họ", Whithorne nói, lưu ý rằng một số chiến dịch GoFundMe đã lan rộng trên toàn quốc và trong một số trường hợp trên thế giới, quá.

Cư dân của khu vực đô thị hoặc những người sống trong khu vực đô thị lớn hơn thấy thành công hơn từ các chiến dịch so với những người sống ở khu vực nông thôn bởi vì có một cộng đồng lớn hơn để khai thác, Chapman nói.

Cái nhìn về huy động vốn từ cộng đồng y tế năm 2015

Trung bình cộng	41%	11%	$15,721	55
Trang web huy động vốn từ cộng đồng	Tỷ lệ phần trăm của các chiến dịch năm 2015 là y tế	Tỷ lệ phần trăm của các chiến dịch y tế năm 2015 đã được tài trợ đầy đủ	Mục tiêu gây quỹ trung bình cho mỗi chiến dịch y tế năm 2015	Số người đóng góp trung bình cho một chiến dịch y tế được tài trợ hoàn toàn vào năm 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	Không áp dụng
GiveForward	68%	Không áp dụng	$7,500	31
GoFundMe	Không áp dụng	Không áp dụng	Không áp dụng	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Giỏ đỏ	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome thu thập dữ liệu từ năm trang web huy động vốn từ cộng đồng để tổ chức các chiến dịch y tế và liên quan đến sức khỏe. Bốn trang web huy động vốn từ cộng đồng không phản hồi yêu cầu dữ liệu. Trung bình được tính toán dựa trên dữ liệu được cung cấp bởi các trang web, nhưng một số loại dữ liệu bị thiếu.

Huy động vốn từ cộng đồng

Trong số các trang web cung cấp dữ liệu, mục tiêu trung bình cho mỗi chiến dịch y tế trong năm 2015 là $ 15,721. Plumfund có tỷ lệ nhỏ nhất của các chiến dịch y tế được tài trợ đầy đủ vào năm 2015 ở mức 4%, nhưng mục tiêu trung bình là 29.984 đô la cho mỗi chiến dịch cao hơn nhiều so với các trang web khác.

GoFundMe, nguồn huy động vốn từ cộng đồng trực tuyến lớn nhất, không cung cấp dữ liệu về tỷ lệ thành công của chiến dịch. Tuy nhiên, trang web đã cho biết tổng số tiền được huy động bởi các chiến dịch y tế kể từ khi ra mắt năm 2010 là 930 triệu đô la, một phần đáng kể trong khoảng 2 tỷ đô la cho biết các chiến dịch của nó đã tăng lên.

Kết quả phân tích cho thấy các chiến dịch y tế được tài trợ hoàn toàn có trung bình gần 55 người đóng góp. Tại GoFundMe, số tiền trung bình quyên góp cho các chiến dịch y tế là $ 80, và những người đạt được mục tiêu của họ có trung bình 36 người đóng góp.

Tại Plumfund, các chiến dịch y tế được tài trợ hoàn toàn có trung bình 66 người đóng góp, so với 26 đối với các chiến dịch được tài trợ hoàn toàn khác.

Y tế huy động vốn từ cộng đồng so với các chiến dịch khác

GiveForward có tỷ lệ huy động vốn cộng đồng cao nhất (68%) trong số tất cả các loại chiến dịch trong năm 2015. Chapman nói rằng bởi vì trong năm 2009, trang web đã quyết định tập trung vào các chiến dịch y tế. Mặc dù có các chiến dịch khác tại GiveForward, những chiến dịch này chủ yếu được thiết lập bởi những người trải qua các sự kiện lớn trong cuộc sống thay vì những người tìm cách tài trợ cho một dự án hoặc chuyến đi kinh doanh.

"Chúng tôi không lưu trữ những loại gây quỹ", Chapman nói. “Có một nhu cầu rất lớn và chúng tôi cảm thấy sứ mệnh của GiveForward là từ bi hơn và tập trung vào huy động vốn từ cộng đồng giúp mọi người có nhu cầu.”

Chi phí cho chiến dịch huy động vốn cộng đồng

Trang web huy động vốn từ cộng đồng	Phí nền tảng	Phí giao dịch
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Miên phi	2.8% + $0.30
Giỏ đỏ	Miên phi	Miên phi

Ba trong số năm trang web, Investmentmatome đã xem xét tính phí nền tảng là 5% cho tất cả các khoản quyên góp cũng như phí xử lý mỗi giao dịch. Plumfund là trang web huy động vốn từ cộng đồng lớn duy nhất trong phân tích này không tính phí nền tảng.

"Chúng tôi tin vào sức mạnh của lòng hảo tâm của mọi người và tinh thần con người để hỗ trợ lẫn nhau và chúng tôi không muốn khai thác điều đó bằng cách tính phí", Margulis nói. "Chúng tôi muốn mọi người nhận được toàn bộ số tiền đã nêu." Bộ xử lý thanh toán của Plumfund, WePay hoặc PayPal, tính phí 2,8% cộng với 30 xu cho mỗi giao dịch.

Red Basket, một trang web huy động vốn từ cộng đồng nhỏ hơn đáng kể so với những người khác trong phân tích của chúng tôi, là người duy nhất không tính phí nào cả. Đó là vì Red Basket nhận được sự ủng hộ tài chính từ WoodmenLife, một công ty bảo hiểm nhân thọ phi lợi nhuận ở Omaha, Nebraska. Tuy nhiên, phạm vi tiếp cận của trang web rất nhỏ - có ít hơn 50 chiến dịch y tế đang hoạt động được liệt kê trên Giỏ hàng, so với hàng nghìn trang web trên trang web của GoFundMe.

Các cách khác để giảm nợ y tế của bạn

Mặc dù tiềm năng huy động vốn từ cộng đồng thành công là không chắc chắn, có những cách khác, chắc chắn hơn để giảm bớt gánh nặng nợ y tế. Đàm phán một lịch thanh toán hóa đơn với nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn và theo dõi các thủ tục do công ty bảo hiểm của bạn thanh toán là cả hai phương pháp có thể giúp làm cho nợ của bạn dễ quản lý hơn.

Nếu bạn đang ở trong đầu của bạn với nợ y tế, lựa chọn tốt nhất của bạn có thể được tuyên bố phá sản. Khai báo phá sản Chương 7 sẽ xóa sạch hóa đơn y tế và các khoản nợ khác có thể đã tích luỹ, chẳng hạn như hóa đơn tiện ích quá hạn hoặc nợ thẻ tín dụng, và lấy các cơ quan đòi nợ ra khỏi lưng của bạn.

Nó có thể tồi tệ hơn nhiều để cho nợ của bạn nán lại. Khi hóa đơn y tế được gửi đến các bộ sưu tập, nó có thể tác động tiêu cực đến báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Phiên bản FICO 9 của FICO có số điểm tín dụng FICO năm 2016, nặng hơn các khoản nợ khác. Tuy nhiên, theo McClary, của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia, hầu hết chủ nợ vẫn đang sử dụng FICO 8, điều này không phân biệt giữa loại nợ trong các bộ sưu tập.

Tuyên bố phá sản sẽ làm cho việc tiếp cận tín dụng mới khó khăn hơn trong 7 đến 10 năm, nhưng việc cung cấp thẻ tín dụng có khả năng sẽ được truyền ngay lập tức. Luật sư Chris Hansley của CS Hansley Law Firm, được chính phủ liên bang chỉ định là đủ điều kiện để cung cấp hỗ trợ phá sản, khuyên khách hàng của mình chống lại việc sử dụng thẻ tín dụng hoặc nợ khác vì bạn không thể nộp đơn xin phá sản thêm tám năm nữa.

Tham khảo ý kiến ​​chuyên gia

Nếu bạn không chắc chắn lựa chọn nào là tốt nhất cho tình huống của mình, hãy cân nhắc chuyển sang chuyên gia tài chính để được hướng dẫn. Một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cũng có thể giúp bạn đánh giá khoản nợ của bạn và xác định hành động tốt nhất.

Nếu triển vọng của thương lượng nợ là áp đảo, một người ủng hộ thanh toán y tế có thể có thể làm công việc cho bạn.

Nếu bạn đã có đủ hóa đơn và muốn theo đuổi phá sản, hãy tìm một luật sư chuyên phá sản và có kinh nghiệm với các trường hợp tương tự như trường hợp của bạn. Tránh các công ty hứa hẹn giải quyết nợ của bạn với một khoản phí hoặc không tuyên bố phá sản - đây là những dấu hiệu cảnh báo về những trò gian lận, theo Ủy ban Thương mại Liên bang.

McClary nói rằng các hóa đơn y tế chưa thanh toán dài hơn vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm số của bạn càng tệ hơn, đặc biệt nếu số tiền bạn nợ cao hơn các khoản nợ khác. Khi bạn thanh toán hóa đơn hoặc tuyên bố phá sản, thời gian và thói quen thanh toán có trách nhiệm sẽ sửa chữa tín dụng của bạn.

Anna Helhoski là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons là một cộng tác viên dữ liệu tại Investmentmatome. Email: [email protected].