Thế chấp-miễn phí nghỉ hưu May Trump thuế-khấu trừ lãi suất

Bởi Matt McCoy

Tìm hiểu thêm về Matt trên trang web của chúng tôi

Như chúng ta đã biết, một lợi ích của việc trả tất cả tiền lãi đó vào các khoản thế chấp của chúng tôi là nó thường tạo ra một khoản khấu trừ thuế. Và nếu bạn đã mang một khoản thế chấp cho một phần tốt của cuộc sống trưởng thành của bạn, bạn đã trở nên quen với việc - và lên kế hoạch xung quanh - khoản khấu trừ đó sẽ tính thuế mỗi năm.

Trong thực tế, tôi đã nghe nhiều khách hàng sử dụng khoản khấu trừ lãi suất như một lý do để giữ nợ, ngay cả khi họ có phương tiện để trả hết và vẫn giữ an toàn về tài chính.

Họ có đúng không? Chúng ta hãy xem.

Đầu tiên hãy xem xét sự khác biệt giữa thuế khấu trừ và thuế tín dụng. Thuế tín dụng làm giảm hóa đơn thuế của bạn đô la cho đồng đô la, trong khi thuế khấu trừ chỉ cho phép một phần của mỗi đô la được thanh toán để được khấu trừ.

Giả sử bạn đang ở trong khung thuế 28% và tổng số tiền lãi được khấu trừ của bạn là 1.000 đô la. (Để đơn giản, chúng tôi sẽ giả định rằng toàn bộ số tiền lãi được trả được khấu trừ.) Thông qua tín dụng thuế, hóa đơn thuế của bạn sẽ được giảm toàn bộ $ 1.000. Tuy nhiên, thông qua khấu trừ thuế, hóa đơn thuế của bạn sẽ chỉ giảm $ 280 hoặc 28% trong số 1.000 đô la. Vì vậy, khoản khấu trừ thuế $ 280 của bạn có hiệu quả khiến bạn mất $ 720. Đó là tốt hơn so với không khấu trừ ở tất cả, nhưng nó vẫn còn xa từ một việc tốt.

Bây giờ bạn có thể chắc chắn "giành chiến thắng" trò chơi thuế nếu bạn kiếm được nhiều hơn về tài sản của bạn hơn bạn đang trả lãi. Với năm năm trở lại của thị trường lợi nhuận và lịch sử thế chấp thấp tỷ giá, điều này có vẻ như không có trí tuệ.

Nhưng hãy cẩn thận. Ngay cả với tỷ lệ thế chấp thấp, chúng ta có thể mong đợi hiệu suất thị trường tương tự - hoặc thậm chí “trung bình” không? Tôi không chắc tôi sẽ lên kế hoạch cho điều đó. Hãy suy nghĩ về nó theo một cách khác: Một thế chấp có lãi suất cố định cung cấp cho bạn một số tiền đã biết (tiền gốc và lãi có thể dự đoán được) mà bạn chịu trách nhiệm, nhưng hiệu suất đầu tư trong tương lai vẫn chưa được biết. Lập kế hoạch cho biến chưa biết đó để thực hiện đủ tốt để liên tục bao quát biến số đã biết đó có thể gây thất vọng.

Dòng suy nghĩ bắt nguồn từ đâu?

Nếu bạn đã nghỉ hưu và vẫn mang theo một khoản thế chấp, bạn rõ ràng đã bao gồm khoản thanh toán thế chấp của bạn trong số tiền thu nhập cần thiết của bạn khi lập kế hoạch. Nhưng những gì về một kịch bản mà bạn có một danh mục đầu tư nhỏ hơn mà còn là một yêu cầu thu nhập thấp hơn?

Hầu hết các nhà đầu tư không xem xét kịch bản này; họ xem xét thay thế thu nhập thay vì bảo hiểm chi phí.

Đối với hầu hết, nhu cầu thu nhập hưu trí được thời trang theo số tiền họ đang chi tiêu ngay bây giờ, và số tiền đó bao gồm thanh toán thế chấp của họ, mà có thể là chi phí hàng tháng lớn nhất của họ là tốt. Số tiền này được đưa vào kế hoạch của họ và trở thành một phần của tối thiểu số tiền thu nhập hàng tháng cần thiết khi nghỉ hưu.

Tài chính hành vi dạy chúng ta rằng chúng ta không gặp khó khăn gì khi tăng mức sống của chúng ta nếu chúng ta có thể, nhưng chúng ta không đặc biệt thích giảm tiêu chuẩn sống nếu chúng ta phải làm như vậy. Bằng cách thanh toán khoản nợ này đã được đưa vào kế hoạch thu nhập hưu trí, nó sẽ mở cửa để thay thế khoản thanh toán đó sau đó bằng một khoản thanh toán khác.

Điều này có nghĩa là bạn không bao giờ nên mang theo một khoản thế chấp hoặc khoản nợ khác cung cấp các lợi ích về thuế? Không có gì! Nợ mang lại lợi ích về thuế chắc chắn tốt hơn nợ không, nhưng thực tế đơn giản là tiền lãi của bạn được khấu trừ thuế không phải là một lý do để mang nợ - đặc biệt là khi về hưu. Rõ ràng, việc chỉ đạo các quỹ để trả nợ có thể ảnh hưởng đến mức tiết kiệm và phải được xem xét. Tuy nhiên, thu nhập hưu trí cần phải loại trừ các khoản thanh toán nợ có thể yêu cầu mức tiết kiệm thấp hơn mà không giả định rủi ro đầu tư bổ sung.

Tình hình của mỗi cá nhân là duy nhất, và một số người chắc chắn sẽ tìm thấy nó không thể nhập nợ hưu trí miễn phí. Những người khác có thể có thu nhập tùy ý đáng kể khi nghỉ hưu và không quan tâm đến việc loại bỏ khoản nợ này càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, những người khác có thể thích di chuyển vài năm một lần vào một ngôi nhà mới và tài trợ cho việc mua hàng. Tuy nhiên, kinh nghiệm và giáo dục của tôi khiến tôi tin rằng việc nhập vào quỹ hưu trí miễn phí là lý tưởng, cả về mặt tài chính và tình cảm.