ĐịNh nghĩa phân biệt âm & ví dụ |

Nó là gì:

Phân bổ âm xảy ra khi số dư gốc trên khoản vay (thường là thế chấp) tăng lên vì Các khoản thanh toán của người vay không bao gồm tổng số tiền lãi đã tích lũy.

Cách thức hoạt động (Ví dụ):

Ví dụ, giả sử rằng John muốn vay 100.000 đô la từ Ngân hàng XYZ để mua nhà. Lãi suất cho vay 30 năm là 5%. Thông thường, điều này có nghĩa là John sẽ cần phải thực hiện 360 khoản thanh toán hàng tháng là 536,82 đô la để thanh toán khoản vay trong 30 năm. Đây là cách 12 tháng đầu tiên của lịch trả dần của John sẽ được xem xét theo thỏa thuận này (bấm vào đây để sử dụng tính toán khấu hao của InvestingAnswers):

Tuy nhiên, Ngân hàng XYZ cung cấp cho John tùy chọn "chọn thanh toán" của bạn. Trong "chọn thanh toán của bạn", John có thể thanh toán bao nhiêu hoặc ít nhất theo ý muốn trong năm đầu tiên của thế chấp. John quyết định trả $ 50 một tháng.

Điều mà John không nhận ra là khoản tiền thế chấp tích luỹ ít nhất $ 410 một tháng. Bởi vì anh ta chỉ trả 50 đô la mỗi tháng, Ngân hàng XYZ thêm khoản lãi chưa thanh toán, 360 đô la, vào số dư khoản vay của anh ấy hàng tháng. Sự gia tăng số dư cho vay lần lượt tích luỹ thêm lãi suất. Do đó, số dư nợ của John thực sự tăng lên mỗi tháng, và vào cuối năm đầu tiên, anh ta thực sự nợ $ 104,502 trên khoản thế chấp 100.000 đô la của mình. (Lưu ý rằng khoản thanh toán 50 đô la của John được áp dụng cho số tiền lãi nợ đầu tiên; không có khoản nào được áp dụng cho số dư gốc cho đến khi phần lãi thanh toán được thực hiện.)

Tại sao lại có vấn đề:

Thế chấp với "tùy chọn thanh toán" thường kết hợp khấu hao âm. Hiếm khi người vay của họ hiểu rằng thanh toán ít hơn số tiền hoàn trả tiêu chuẩn sẽ dẫn đến số dư nợ cao hơn sau đó và lãi suất cao hơn sau đó. Tuy nhiên, họ có thể rất hấp dẫn đối với những người vay đang đấu tranh với các khoản thanh toán hoặc kỳ vọng thu nhập lớn hơn sau đó.