Một lý do không đợi đến năm 2011 để nói chuyện với luật sư thuế của bạn |

Ngay bây giờ, cá nhân có cơ hội duy nhất chuyển đổi IRA truyền thống của họ thành Roth IRA. Tùy chọn này đã có sẵn từ đầu năm, và mặc dù sự phấn khích ban đầu đã chết, nhưng việc chuyển đổi vẫn đáng được cân nhắc khi chúng tôi đi vào quý cuối cùng của năm.

Bạn không chắc chắn nó có giá trị không? Trở lại vào tháng Năm tại cuộc họp Berkshire Hathaway hàng năm, Charlie Munger, thủ môn 86 tuổi của Warren Buffett, nói rằng anh đang lên kế hoạch chuyển đổi thành Roth IRA. Các tùy chọn thậm chí còn hấp dẫn hơn cho những người trong chúng ta trẻ hơn so với các nhà sinh vật học. Dưới đây là tổng quan về các vấn đề chính cần xem xét khi bạn quyết định có chuyển đổi hay không là lựa chọn phù hợp với bạn.

Trong khi có nhiều phức tạp phân biệt các loại quỹ hưu trí khác nhau, lợi thế chính của Roth IRA là xử lý thuế. Khi một số điều kiện đã được đáp ứng, bạn có thể rút tiền từ Roth IRA miễn thuế của bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn thoát hoàn toàn khỏi người thuế. Không giống như những đóng góp được thực hiện cho một IRA truyền thống, những đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế. Vì vậy, ngay cả khi bạn không bị đánh thuế khi bạn rút tiền, bạn vẫn bị đánh thuế khi bạn nạp tiền vào.

Các IRA truyền thống cũng mang theo các bản phân phối bắt buộc bắt đầu khi chủ sở hữu tài khoản ở độ tuổi 70 ½. Từ thời điểm đó, buộc phải rút tiền, bất kể mức thị trường hoặc nhu cầu chi tiêu của cá nhân. Roth IRAs không có hạn chế này kể từ khi các khoản thuế đã được thanh toán.

Trước năm nay, yêu cầu một cá nhân phải kiếm được ít hơn 100.000 đô la để thực hiện chuyển đổi. Nhưng nhờ Luật Phòng chống Tăng thuế và Điều chỉnh 2005, hạn chế đó đã bị loại bỏ vào đầu năm 2010, mở ra các lựa chọn chuyển đổi cho khoảng 13 triệu hộ gia đình với hơn 1 nghìn tỷ đô la tài sản IRA truyền thống. chuyển đổi xuống đường, năm 2010 là năm duy nhất Bác Sam đang chạy ưu đãi thuế đặc biệt: Chuyển đổi trong năm 2010 và bạn có thể trải đều việc thanh toán thuế liên quan trong năm 2011 và 2012! Bất kỳ số tiền nào được quy đổi đều bị đánh thuế theo mức thuế suất thuế thu nhập thông thường, có nghĩa là số tiền thuế có thể đáng kể. Cho năm 2010, mức thuế tối đa là 33%, mặc dù hầu hết các cá nhân sẽ nằm trong khoảng từ 25% đến 28%.

Với mức thuế chuyển đổi, chuyển sang Roth IRA hấp dẫn nhất đối với những cá nhân trẻ hơn để đầu tư của họ phát triển trên cơ sở miễn thuế và thu hồi số tiền đã trả cho Bác Sam. Nói chung, những người có thể để lại tài sản hưu trí của họ bị ảnh hưởng trong ít nhất một thập kỷ nên nghiêm túc xem xét chuyển đổi sang Roth IRA trong năm 2010. Nếu bạn là một trong nhiều người lo lắng rằng tất cả chúng ta sẽ phải trả mức thuế cao hơn trong tương lai, bây giờ có thể là thời điểm tốt để nói chuyện với một chuyên gia về các lựa chọn của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang ở mức cao nhất trong năm và hy vọng sẽ ở mức thuế thấp hơn khi bạn rút tiền của mình (vì bạn không còn làm việc nữa), việc chuyển đổi thực sự có thể tiết kiệm một khoản tiền lớn.

Nếu bạn cân nhắc việc chuyển tiền của mình, có một số trang web tài chính rất hữu ích, nơi bạn có thể chạy nhiều tình huống khác nhau để giúp bạn quyết định lựa chọn tốt nhất của mình. Tuy nhiên, bạn nên luôn luôn ngồi với một kế toán viên hoặc luật sư thuế trước khi bạn thực hiện bất kỳ quyết định quan trọng liên quan đến trứng làm tổ khó kiếm của bạn. Họ có thể giúp bạn xác định bất kỳ hoàn cảnh cá nhân nào có thể ảnh hưởng đến quyết định chuyển đổi (như cách thu nhập bổ sung từ chuyển đổi có thể ảnh hưởng đến số tiền và thời gian trợ cấp An sinh Xã hội, chi phí Medicare hoặc tài chính cho bất kỳ trẻ em nào sẽ sớm vào đại học)

Có một lợi ích cuối cùng và quan trọng cần xem xét. Trong trường hợp mọi thứ không diễn ra theo kế hoạch, bạn có thể hoàn tác chuyển đổi trước ngày 15 tháng 10 năm 2011. Điều này có thể bắt nguồn từ sự thay đổi trong hoàn cảnh cá nhân của bạn, thị trường chứng khoán biến động hoặc giả định đã thay đổi kể từ khi bạn quyết định đổi. Nói cách khác, bạn có tùy chọn làm một việc bạn nên quyết định rằng đây không phải là quyết định đúng đắn cho bạn.