Nhiều ngân hàng tăng cường chi tiêu bằng cách đếm nợ lớn đầu tiên, báo cáo nói

Gần 40% các ngân hàng lớn nhất của Mỹ đã khảo sát các giao dịch đặt hàng theo cách dẫn đến tăng chi tiêu quá mức, theo một báo cáo mới của Quỹ ủy thác từ thiện Pew.

Pew đã phân tích 44 trong số 50 ngân hàng lớn nhất của Mỹ và thấy rằng 18 trong số họ xử lý các giao dịch ghi nợ - mua hàng, thanh toán và rút tiền - theo thứ tự từ số tiền cao nhất đến thấp nhất. Thay vì xử lý các giao dịch theo thứ tự mà ngân hàng của bạn nhận được chúng, các ngân hàng có thể chọn xử lý giao dịch lớn nhất trước, điều này làm cho số dư tài khoản của bạn giảm nhanh hơn. Điều này có thể dẫn đến chi phí thấu chi hơn.

" HƠN: Xem ngân hàng nào sắp xếp lại giao dịch

Lệnh đăng giao dịch thay đổi

Hầu hết các ngân hàng xử lý các giao dịch trong ngày của bạn, bao gồm rút tiền và gửi tiền, đóng mỗi ngày trong tuần. Một số giao dịch, như séc hoặc thanh toán hóa đơn trực tuyến, có thể mất nhiều ngày để xóa, vì vậy những giao dịch đó không được xử lý vào ngày bạn thực hiện chúng.

Thứ tự chính xác mà các ngân hàng xử lý các giao dịch khác nhau, nhưng đây là ví dụ về cách sắp xếp lại theo số tiền lớn nhất đến nhỏ nhất có thể hoạt động. Giả sử tài khoản séc của bạn có số dư là 1.000 đô la. Nếu bạn đã thanh toán hóa đơn năng lượng 100 đô la vào thứ Hai và sau đó thanh toán thế chấp $ 1,100 vào Thứ Ba và họ rõ ràng vào cuối ngày tại ngân hàng của bạn, thanh toán thế chấp của bạn sẽ được đăng lên tài khoản của bạn trước tiên. Điều này sẽ mang tài khoản của bạn xuống dưới 0 và kích hoạt khoản thấu chi. Sau đó, hóa đơn tiền điện sẽ chạm và bạn sẽ nhận được khoản thấu chi thứ hai.

Nếu ngân hàng của bạn xử lý giao dịch trước ít nhất hoặc theo thứ tự các hóa đơn đã được thanh toán, bạn chỉ phải trả một khoản phí thấu chi cho việc thanh toán thế chấp.

Nếu bạn thực hiện một loạt các giao dịch mua nhỏ trong cùng ngày mà tài khoản của bạn bị âm, điều này dẫn đến chi phí thấu chi hơn. Lệ phí bảo hiểm thấu chi trung bình là $ 35 trong số các ngân hàng lớn này, theo Pew.

“Các ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp để xử lý và đăng kiểm tra”, Virginia O’Neill, phó chủ tịch của Trung tâm tuân thủ quy định của Hiệp hội ngân hàng Mỹ cho biết. "Đối với một số khách hàng, việc thanh toán các giao dịch lớn nhất đầu tiên có thể được ưu tiên vì nó đảm bảo rằng các khoản thanh toán quan trọng như thế chấp, tiền thuê nhà hoặc hóa đơn tiện ích sẽ được thanh toán."

Nhưng việc thanh toán số tiền lớn nhất đầu tiên cũng có nghĩa là bạn có thể thấu chi sớm hơn, tùy thuộc vào giao dịch của ngày đó.

"Giao dịch sắp xếp lại từ cao đến thấp là một thực tế có hại cho người tiêu dùng và các nhà quản lý thực sự cần phải cấm nó", Joy Hackenbracht, cán bộ nghiên cứu về dự án ngân hàng tiêu dùng tại Pew cho biết. Nhóm nghiên cứu phi lợi nhuận tại Washington, D.C., đã chủ trương bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn đối với thẻ ghi nợ trả trước trong nhiều năm.

Các hoạt động thấu chi khác

Gần 80% số ngân hàng cho phép thấu chi trên ATM và các giao dịch điểm bán thẻ ghi nợ, theo nghiên cứu. Việc sử dụng thẻ ghi nợ đặc biệt kích hoạt thấu chi từ giá trị giao dịch trung bình nhỏ nhất - $ 24 - của bất kỳ giao dịch ghi nợ nào, theo một báo cáo năm 2014 từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Các giao dịch ghi nợ khác dẫn đến phí thấu chi, chẳng hạn như giao dịch Tự động thanh toán bù trừ, kiểm tra và giao dịch ATM, có giá trị trung bình từ $ 76 trở lên. Những điều này không dẫn đến thấu chi gần như thường xuyên như việc sử dụng thẻ ghi nợ.

Báo cáo cũng cho thấy 52% trong tổng số 44 ngân hàng đã nghiên cứu phí mở rộng chi phí thấu chi, chi phí cho những người tiêu dùng giữ số dư tài khoản của họ âm trong một số ngày nhất định. Số tiền trung bình cho mỗi khoản phí là $ 20.

Khoảng 18% người tiêu dùng ngân hàng trả phần lớn chi phí thấu chi, và gần 70% “thấu chi nặng” kiếm được dưới 50.000 đô la một năm, theo một nghiên cứu từ Pew hồi đầu năm nay.

Cách bạn có thể tránh phí thấu chi

Có các bước bạn có thể thực hiện để ngăn các khoản phí thấu chi khỏi việc đánh vào tài khoản của mình.

1. Giữ đủ tiền trong tài khoản séc của bạn với chi phí bất ngờ. Số dư chỉ xảy ra khi số dư tài khoản của bạn giảm xuống dưới 0, do đó, duy trì số tiền đệm cho những lần đó mỗi tháng khi bạn thanh toán nhiều hóa đơn nhất hoặc thực hiện các giao dịch khác.

2. Chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi. Phạm vi thấu chi thấu chi cho phép ngân hàng của bạn chi trả các giao dịch có giá trị âm và nếu không sẽ bị từ chối - với một khoản phí. Khi bạn đang ở trong màu đỏ, bất kỳ giao dịch nào khác sẽ dẫn đến nhiều khoản phí hơn cho đến khi bạn thanh toán số tiền âm. Ngân hàng của bạn cuối cùng đưa ra lựa chọn để bao trả hoặc từ chối một khoản thấu chi, nhưng bạn có một số lời nói. Bạn có thể loại trừ khoản chi trả thấu chi cho tất cả giao dịch thẻ ATM và thẻ ghi nợ một lần. Ngân hàng vẫn có thể thanh toán chi phiếu, ACH và thanh toán định kỳ mà không yêu cầu sự cho phép của bạn.

3. Thiết lập cảnh báo cho số dư tài khoản thấp. Nhiều ngân hàng cho phép bạn tùy chỉnh cảnh báo khi số dư của bạn giảm xuống một số tiền cụ thể. Điều này có thể giúp bạn biết khi nào bạn cần chuyển nhiều tiền hơn vào tài khoản séc của mình.

" HƠN: Xem thêm các cách để tránh phí thấu chi

"Ngay cả khi bạn không nghĩ rằng bạn sẽ trả phí thấu chi, hãy dành vài phút để tìm ra kế hoạch để tránh chúng trong tương lai", Sean McQuay, chuyên gia tín dụng và ngân hàng của Investmentmatome nói.

Spencer Tierney là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.