Bảo vệ thấu chi có phải có bảo hiểm không?

Bạn không cần phải chia tay hoặc thậm chí tệ khi quản lý tiền của mình để thỉnh thoảng rút tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn. Với 90% người Mỹ trưởng thành sử dụng dịch vụ kiểm tra, thấu chi là tương đối phổ biến. Mặc dù vậy, nghiên cứu mới chỉ ra rằng nhiều người tiêu dùng vẫn còn bối rối về thấu chi thẻ ghi nợ, các khoản phí liên quan và liệu họ có nên lựa chọn không cho bảo hiểm mà nó cung cấp.

Một trong 10 người Mỹ sử dụng một thẻ ghi nợ gắn với một tài khoản kiểm tra đã bị tát với ít nhất một khoản phí thấu chi, và 5% khác trả một khoản phí chuyển tiền để trang trải một giao dịch vượt quá số dư của họ năm ngoái, theo The Pew Charitable Trust. Các chi phí này bắt nguồn từ các dịch vụ tùy chọn mà khách hàng phải đồng ý áp dụng cho tài khoản của họ theo các quy tắc liên quan đến chuyển khoản điện tử có hiệu lực vào năm 2010. Các quy định này phải được thực hiện thấu chi thấu chi phí và đơn giản hơn cho người tiêu dùng có thẻ ghi nợ, nhưng sự nhầm lẫn nhiều hơn khi một nửa số khách hàng bị ảnh hưởng được khảo sát bởi Pew đã không nhớ việc chấp nhận dịch vụ, được gọi là "chọn tham gia."

Bảo vệ so với mức độ phù hợp

Khi nói đến bảo vệ thấu chi, có ba tùy chọn cơ bản:

1. Thiết lập mặc định: nơi giao dịch ghi nợ bị ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng từ chối do không đủ tiền trong tài khoản.
2. Bảo vệ thấu chi: trường hợp tổ chức tài chính chuyển tiền vào tài khoản séc từ một quỹ liên kết, chẳng hạn như tiết kiệm, để cung cấp đủ để trang trải giao dịch khi số dư quá thấp.
3. Bảo hiểm thấu chi: nơi ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng thanh toán cho giao dịch, tạo ra số dư âm trong tài khoản séc - số tiền nào cho khoản vay cá nhân cho đến khi được hoàn trả.

Phí nói chung được tính cho cả bảo hiểm thấu chi và bảo hiểm, mặc dù một số tổ chức tài chính cung cấp các tài khoản cung cấp dịch vụ miễn phí. Nói chung, phí bảo vệ thấu chi liên quan đến chuyển tiền dao động từ $ 10 đến $ 12 cho mỗi món hàng. Đối với bảo hiểm - khi ngân hàng thanh toán cho bạn - các khoản phí này cao hơn đáng kể, thường là từ 35 đô la trở lên cho mỗi giao dịch. Ngoài ra, nếu số dư âm vẫn tồn tại trong nhiều ngày hoặc lâu hơn, nhiều ngân hàng sẽ tính phí nhiều hơn cho đến khi điều kiện được loại bỏ. Cả hai dịch vụ thấu chi này đều không bảo vệ chống lại các khoản thanh toán bị từ chối, điều này có thể xảy ra khi khoản đóng góp tiền gửi hoặc chia sẻ tài khoản không được công ty phát hành séc chấp nhận. Trong những trường hợp như vậy, số tiền sẽ được khấu trừ từ số dư của bạn và một khoản phí hàng trả lại, thường từ $ 12 đến $ 19, sẽ được tính phí.

Chọn tham gia hay không?

Quyết định chấp nhận bảo vệ thấu chi hoặc bảo hiểm phải phản ánh mức độ thường xuyên bạn rút tiền tài khoản của mình. Nói chung, Investmentmatome khuyên bạn nên từ chối hoặc ở lại với cài đặt mặc định.

Thông thường, các giao dịch mua thẻ ghi nợ bị chặn tại điểm bán không đáng giá tiền bảo vệ, theo 68% người trả lời khảo sát Pew đã rút tiền quá nhiều vào tài khoản. Họ nói rằng họ muốn có các giao dịch như vậy bị từ chối hơn là trả các khoản phí liên quan đến bảo hiểm. Giá trị trung bình của một khoản thấu chi cho người dùng thẻ ghi nợ là 24 đô la, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ. Cơ quan này cho biết những người chọn tham gia có xu hướng có quá nhiều chi tiêu quá mức so với những người không chấp nhận dịch vụ.

Trong khi một khoản phí bị từ chối cho một tách cà phê hoặc mua nhiên liệu có thể dễ dàng nhún vai, các giao dịch quan trọng hơn có thể là thảm họa nếu bị từ chối. Vì vậy, nếu phần lớn hoạt động trong tài khoản giao dịch với các khoản thanh toán quan trọng - ví dụ như các cửa hàng tạp hóa - bảo vệ thấu chi có thể là một ý tưởng hay. Hãy ghi nhớ, kiểm tra cá nhân và ghi nợ định kỳ - như những hóa đơn được lập biểu cho thanh toán tự động - sẽ phải tuân thủ các thủ tục thường xuyên của tổ chức tài chính để xử lý thấu chi, cho dù bạn đã chọn tham gia bảo hiểm thẻ ghi nợ hay không nếu số dư của bạn không đủ, theo Cục Dự trữ Liên bang.

Một tùy chọn khác, đặc biệt thông minh đối với những người có thể rút tiền quá nhiều tài khoản của họ một cách thường xuyên, là tìm một ngân hàng trực tuyến hoặc một công đoàn tín dụng tính phí thấp hơn. Ví dụ, tài khoản 360 của Capital One xử lý các khoản thấu chi như một khoản vay tín dụng và phí lãi trên số dư còn lại cho đến khi được hoàn trả. Tuy nhiên, nó tính một khoản phí $ 9 cho các chi phiếu bị trả lại. Những người khác, chẳng hạn như Grow Financial Federal Credit Union ở khu vực Tampa, Fla., Cung cấp bảo hiểm chi phí thấp thông qua chuyển khoản.

(Kiểm tra Công cụ so sánh tài khoản kiểm tra trang web của chúng tôi để biết các tùy chọn khác.)

Vì vậy, nếu một số dư thấp có nghĩa là không có gì nhiều hơn bối rối tại một cửa hàng cà phê yêu thích trong dịp hiếm khi một giao dịch ghi nợ bị từ chối, bảo vệ thấu chi có thể không đáng giá. Nhưng đối với những người trong tình huống tài chính hiền lành hơn đôi khi cần mở rộng tín dụng để ngăn chặn các thảm họa như điện bị ngắt kết nối, phạm vi bảo hiểm có thể cần thiết hơn là một tùy chọn tùy ý. Trong những trường hợp như vậy, nó có thể trả tiền để tìm một tổ chức tài chính sẽ không phạt bạn quá nghiêm trọng để bảo vệ nó cung cấp.

Hình ảnh gửi tiền có phí thông qua Shutterstock.