Khoản vay cá nhân Chi phí $ 446 Ít hơn khoản vay ngắn hạn

Thủ Tục Vay Thế Chấp Ngân Hàng Từ A Đến Z - Video 3 Các Bước Thực Hiện

Mục lục:

Người cho vay thay thế
Những phát hiện chính
Khoản vay ngắn hạn so với khoản vay cá nhân
Các lựa chọn thay thế cho khoản vay ngắn hạn
Nhúng này trên trang web của riêng bạn:

Người cho vay Payday dường như ở khắp mọi nơi, hứa hẹn người vay tiền nhanh chóng với một khoản phí. Trong khi các khoản phí có vẻ nhỏ khoảng 10 đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la được vay, chi phí có thể tăng lên khi người vay chuyển khoản vay từ một kỳ thanh toán sang kỳ kế tiếp, dẫn đến lãi suất hiệu quả là 200%, 300% trở lên. Và thật không may, bốn trong số năm người vay trong ngày phải trả nợ qua các khoản vay của họ, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Người cho vay thường ngày và người cho vay tiêu đề xe thường nhắm mục tiêu khách hàng vay có tín dụng xấu hoặc không tồn tại có hạn mức vay. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều lựa chọn cho khách hàng vay có tín dụng kém.

Người cho vay thay thế

Để hiển thị một số tùy chọn, Investmentmatome đã so sánh tỷ lệ cho vay ngắn hạn với những người cho vay thay thế trên khắp nước Mỹ. Chúng tôi xem xét khoản vay 300 đô la kéo dài 5 tháng, mô phỏng kinh nghiệm của một khách hàng vay ngắn hạn điển hình, theo Tổ chức từ thiện Pew.

Nghiên cứu của Pew cho thấy rằng những người đi vay trung bình sẽ phải trả 459 đô la tiền lệ phí cho khoản vay 300 đô la được giữ trong năm tháng, trong khi người vay từ ngân hàng cộng đồng và công đoàn tín dụng thường trả khoảng 13 đô la tiền lệ phí cho khoản vay 300 đô la.

Chi phí trung bình cho khoản vay 300 đô la trong năm tháng dao động từ 172 đô la ở Colorado, nơi các khoản vay đó được quy định nghiêm ngặt, đến 701 đô la ở Texas, nơi người cho vay trung bình tính một tỷ lệ phần trăm hàng năm là 454%. Phí cho các khoản vay ngắn hạn khác nhau tùy theo từng tiểu bang do các quy định khác nhau. Tuy nhiên, khoản vay cá nhân trị giá 300 đô la từ ngân hàng nhỏ hoặc công đoàn tín dụng trung bình có giá thấp hơn 446 đô la so với khoản vay ngắn hạn.

Nghiên cứu trang web của chúng tôi cho thấy rằng những người đi vay có lịch sử tín dụng kém hoặc không có tín dụng có thể nhận được các khoản vay tương đương cho đến nay ít hơn - thậm chí không có phí hoặc lãi suất trong một số trường hợp. Không ngạc nhiên, Investmentmatome cũng thấy rằng những người vay có tín dụng tốt có thể vay nhiều hơn với lãi suất thấp hơn nhiều so với những người vay có tín dụng kém.

Đọc câu chuyện này để biết thông tin về việc tránh các khoản vay ngắn hạn và tìm hiểu về các tùy chọn khác để vay tiền.

Những phát hiện chính

Người vay phải trả thêm 446 đô la cho khoản vay ngắn hạn hơn là khoản vay từ ngân hàng nhỏ hoặc công đoàn tín dụng. Trung bình, người vay tiền vay trong ngày phải trả $ 459 lệ phí cho khoản vay $ 300 trong năm tháng. Nhiều ngân hàng nhỏ và công đoàn tín dụng cung cấp các khoản vay nhỏ hơn hoặc tín dụng xây dựng với mức lãi suất thấp hơn nhiều, thường là khoảng 18% APR. Đối với khoản vay 5 tháng $ 300 với APR 18%, người vay sẽ trả $ 13,63.

Ngay cả người cho vay thay thế đắt nhất cũng rẻ hơn nhiều so với khoản vay payday thông thường. LendUp, một thay thế trực tuyến cho người cho vay payday, cung cấp các khoản vay với các mức lãi suất khác nhau và nhắm mục tiêu người vay có lịch sử tín dụng kém hoặc không có tín dụng. Các thành viên vàng có thể vay tiền với mức APR 145%, theo trang web của công ty. Người cho vay khác cung cấp các tùy chọn nếu bạn có tín dụng kém.

Một số khách hàng vay có điểm tín dụng xấu hoặc không tồn tại có thể vay miễn phí 300 đô la. SimpleFi là một tổ chức mù quáng tín dụng giúp mọi người giải quyết vấn đề tài chính của họ. Dịch vụ này được cung cấp ở một số tiểu bang cho giáo viên, nhân viên quân sự, người trả lời đầu tiên và nhân viên của các công ty tham gia. Một lựa chọn là khoản vay $ 300 lãi suất $ 300 mà người vay có thể hoàn trả trong các khoản trả góp hàng tháng.

Người vay trả tiền trung bình trả bốn lần nhiều hơn cho khoản vay 300 đô la so với người vay có tín dụng xuất sắc sẽ trả cho khoản vay 1.000 đô la. Lending Club, một công ty cho vay ngang hàng trực tuyến, cung cấp khoản vay trị giá $ 1,000, ba năm cho $ 108,29 trong các khoản thanh toán lãi suất. So sánh với mức trung bình $ 459 trong các khoản cho vay payday trả phí cho một khoản vay $ 300 trong năm tháng.

Khoản vay ngắn hạn so với khoản vay cá nhân

Tiểu bang	Chi phí khoản vay ngắn hạn	Khoản vay ngắn hạn trung bình tháng tư	Chi phí LendUp (khoản vay 300 đô la trong 5 tháng)	LendUp APR	Công đoàn tín dụng hoặc khoản vay ngân hàng nhỏ (vay 300 đô la trong 5 tháng)	Công đoàn tín dụng hoặc khoản vay ngân hàng nhỏ APR	Chi phí SimpleFi (khoản vay 300 đô la trong 3 tháng, với các khoản thanh toán hàng tháng)	Cho vay đơn giản APR	Câu lạc bộ cho vay (vay 1.000 đô la trong 3 năm)	Câu lạc bộ cho vay APR
Alabama	$525	461%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Alaska	$500	435%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
California	$450	411%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Colorado	$172	129%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Delaware	$315	517%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
Florida	$345	304%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Hawaii	$529	461%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Idaho	$668	582%	$178.77	145%	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	Không có sẵn	Không có sẵn
Illinois	$465	330%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Indiana	$440	382%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Iowa	$390	339%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Kansas	$450	391%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	Không có sẵn	Không có sẵn
Kentucky	$536	469%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Louisiana	$467	435%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Maine	$250	217%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	Không có sẵn	Không có sẵn
Michigan	$425	369%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Minnesota	$288	252%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Mississippi	$330	287%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
Missouri	$563	455%	$178.77	145%	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
Nebraska	$530	461%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	Không có sẵn	Không có sẵn
Nevada	$596	521%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
New Mexico	$470	337%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Bắc Dakota	$610	530%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	Không có sẵn	Không có sẵn
Ohio	$680	591%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Oklahoma	$450	391%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Oregon	$177	156%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
đảo Rhode	$300	261%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
phía Nam Carolina	$450	391%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Nam Dakota	$660	574%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
Tennessee	$490	426%	$178.77	145%	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
Texas	$701	454%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Utah	$627	474%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Virginia	$370	305%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Washington	$360	192%	Không có sẵn	Không có sẵn	$13.63	18%	Không có sẵn	Không có sẵn	$108.29	6.8%
Wisconsin	$660	574%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Wyoming	$300	261%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%

Lưu ý: Một số tiểu bang không được liệt kê vì khoản vay ngắn hạn của cửa hàng chỉ có sẵn ở 36 tiểu bang.

Các lựa chọn thay thế cho khoản vay ngắn hạn

Lãi suất và lãi suất cho vay ngắn hạn. Đối với tỷ lệ và mức phí cho vay ngắn hạn trung bình, chúng tôi đã sử dụng dữ liệu từ Ủy thác từ thiện Pew. Nghiên cứu này đã phân tích 300 đô la cho vay kéo dài 5 tháng cho 36 tiểu bang nơi các khoản vay ngắn hạn là hợp pháp.

Lãi suất và mức phí của CLB cho vay.Lending Club là một người cho vay ngang hàng trực tuyến. Đối với nghiên cứu của chúng tôi, chúng tôi tính toán chi phí của khoản vay 1.000 đô la trong 36 tháng với mức thuế suất là 6,8%, tỷ lệ tốt nhất có sẵn cho khách hàng vay của CLB vay.

Tỷ giá và phí ngân hàng cộng đồng và tín dụng.Nhiều ngân hàng cộng đồng và các tổ chức tín dụng cung cấp các lựa chọn thay thế cho các khoản vay ngắn hạn như các khoản vay bằng đô la nhỏ hoặc cho vay tín dụng. Tỷ lệ thực tế người vay trả thay đổi từ ngân hàng cho đến ngân hàng, nhưng đối với khảo sát của chúng tôi, chúng tôi giả định mức lãi suất 18%, mức phổ biến nhất trong chương trình thí điểm cho vay nhỏ bằng tiền của Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang.

Tỷ lệ và lệ phí SimpleFi. SimpleFi là một tổ chức có điểm số tín dụng-mù giúp nhân viên với các vấn đề tài chính cá nhân của họ. Tổ chức cung cấp tư vấn tín dụng cũng như cho vay. Ngoài các khoản vay có lãi suất thấp, SimpleFi cung cấp các khoản vay hỗ trợ lãi suất nhanh. Hiện tại, các khoản vay SimpleFi có sẵn ở một số bang và chỉ cho giáo viên, người trả lời đầu tiên, nhân viên quân sự và nhân viên của các công ty tham gia.

Mức phí và lệ phí của LendUp. LendUp là một thay thế trực tuyến cho người cho vay payday. Lãi suất cho vay giảm khi người vay trả hết nợ. Đối với nghiên cứu của chúng tôi, chúng tôi dựa trên các tính toán của chúng tôi về APR 145%, tỷ lệ có sẵn cho các thành viên vàng của LendUp, theo trang web của công ty. Chúng tôi đã chọn mức vàng bởi vì khách hàng vay ở mức nhập cảnh chỉ được phép vay 250 đô la. LendUp có sẵn ở một số bang, và APR và lệ phí chính xác có thể khác nhau tùy từng nơi. LendUp không cho phép tái đầu tư các khoản vay, do đó, ước tính của chúng tôi dựa trên năm khoản vay 30 ngày liên tiếp.