Kế hoạch 529 của trường tư nhân: Nó có phù hợp với bạn không?

Bởi Brett Tushingham

Tìm hiểu thêm về Brett trên trang web của chúng tôi

Chi phí tham dự một số trường cao đẳng và đại học tư nhân hiện nay vượt quá $ 65.000. Ngoài việc tài trợ cho việc nghỉ hưu và mua nhà của bạn, giáo dục đại học có nhiều khả năng sẽ là khoản đầu tư tài chính lớn nhất mà bạn sẽ kiếm được. Thiết lập một chiến lược tiết kiệm âm thanh sớm sẽ cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn khi đến lúc thanh toán hóa đơn.

Hầu hết các gia đình đều quen thuộc với kế hoạch tiết kiệm đại học 529 của tiểu bang, nhưng có một lựa chọn khác có thể chứng minh có giá trị hơn nữa. Kế hoạch 529 của Trường tư nhân cho phép các gia đình khóa học phí vào ngày mai với mức giá của ngày hôm nay tại hơn 270 trường tư thục trên toàn quốc. Hãy tìm hiểu sâu hơn một chút để xem liệu nó có phù hợp với chiến lược tiết kiệm đại học của riêng bạn hay không.

Những thứ cơ bản

Kế hoạch 529 của trường tư được tạo ra bởi một tập đoàn các trường tư. Nó cho phép các gia đình trả trước đại học bằng cách mua “chứng chỉ học phí” có thể được quy đổi tại hơn 270 trường tư thục.

Vì các trường khác nhau tính mức giá khác nhau, các giá trị đổi chứng chỉ khác nhau từ trường này sang trường khác. Một giấy chứng nhận tốt cho một học kỳ giá trị học phí tại trường A có thể tốt cho chỉ, nói rằng, 0,7 học kỳ tại trường B. Tuy nhiên, các giá trị không thay đổi theo thời gian. Vì vậy, nếu bạn mua một chứng chỉ có thể trả cho một học kỳ tại Trường X, nó sẽ luôn luôn tốt cho một học kỳ tại trường đó.

Các gia đình không phải cam kết với một trường cụ thể khi ghi danh và có thể thay đổi người hưởng lợi theo kế hoạch cho một thành viên gia đình đủ tiêu chuẩn bất cứ lúc nào. Phụ huynh cũng có thể chuyển số tiền đó vào chương trình 529 do tiểu bang tài trợ; tuy nhiên, giá trị rollover của một chứng chỉ học phí phụ thuộc vào hiệu suất của Quỹ Ủy thác Chương trình - các khoản đầu tư cơ bản của kế hoạch.

Bạn có thể trả bất kỳ số tiền nào, lên đến chi phí năm năm học phí tại trường tham gia đắt nhất (giới hạn đóng góp là $ 256,000 cho năm 2015-16). Học phí có thể được đổi để trả học phí và lệ phí bắt buộc tại một trường nơi người thụ hưởng chương trình được nhận vào và ghi danh. Không có giới hạn thu nhập, nhưng kế hoạch yêu cầu ít nhất 36 tháng giữa việc mua chứng chỉ và sử dụng chúng.

Những lợi ích

Chứng chỉ học phí đảm bảo học phí theo tỷ giá hiện hành tối đa 30 năm sau khi mua. Với học phí tăng gấp đôi tốc độ lạm phát, trung bình, lợi ích trong tương lai có thể rất lớn. Các trường tham gia giả định tất cả các rủi ro đầu tư và đã đồng ý tôn vinh các chứng chỉ bất kể sự tham gia trong tương lai của trường trong chương trình hoặc tăng học phí trong tương lai.

Như với các kế hoạch 529 khác, phụ huynh vẫn nắm quyền kiểm soát tài khoản mặc dù khoản đóng góp không được coi là một phần của tài sản của họ, và các quyền lợi được miễn thuế khi được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Kế hoạch 529 của Trường tư nhân không tính bất kỳ khoản phí nào và tất cả các chi phí đều do các trường cao đẳng và đại học thành viên trả 100%.

Cuối cùng, các tài khoản được coi là tài sản của cha mẹ và do đó sẽ có tác động tối thiểu khi tính toán khả năng đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của trẻ.

Những hạn chế

Rủi ro lớn nhất với Kế hoạch 529 của Trường tư nhân là nếu tiền không được sử dụng tại một trường tham gia. Số tiền này có thể được chuyển sang kế hoạch 529 do tiểu bang tài trợ, nhưng giá trị của chứng chỉ học phí sẽ được điều chỉnh dựa trên hiệu suất ròng của quỹ tín thác, tăng tối đa 2% mỗi năm và mức giảm tối đa 2% mỗi năm.

Ngoài ra, như với các kế hoạch tiết kiệm 529 thông thường, nếu tiền không được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn, mọi khoản thu nhập đều phải chịu thuế và phạt 10%.

Những yếu tố này làm cho kế hoạch phù hợp nhất cho các gia đình tập trung vào các trường tư - có lẽ cho các bậc cha mẹ muốn con mình học trường cũ hoặc cho ai đó tìm kiếm sự trở lại dưới hình thức đánh giá đầu tư gắn liền với việc tăng học phí.

Lời phán quyết

Kế hoạch 529 của Trường tư nhân gần giống với lương hưu của công ty: Bạn đóng góp một số tiền đã nêu cho một lợi ích được đảm bảo trong tương lai. Sự an tâm của việc không phải đối phó với lạm phát và rủi ro thị trường có lẽ sẽ thu hút hầu hết các gia đình. Thêm vào việc thiếu lệ phí, lợi ích về thuế và sự linh hoạt và bạn có một chiếc xe hấp dẫn để tài trợ cho học phí đại học tư nhân.

Một chiến lược lập kế hoạch có thể là sử dụng Kế hoạch 529 của Trường tư nhân để trang trải học phí và kế hoạch 529 thường xuyên để thanh toán các chi phí còn lại (như phòng và bảng) và để có được và khấu trừ thuế cho 529 đóng góp.

Một số phụ huynh bị cám dỗ sử dụng tài sản của chính mình, dòng tiền hiện tại hoặc khoản vay vốn cổ phần của nhà để giúp trả tiền cho việc học của con mình. Điều này có thể có hậu quả xấu cho việc nghỉ hưu và các mục tiêu tương lai của họ.

Để bảo vệ tài sản và thu nhập cho việc nghỉ hưu của bạn, hãy làm việc với một cố vấn tài chính, người có phương pháp tư vấn lập kế hoạch đại học, sớm phát triển chiến lược tiết kiệm và đảm bảo tích hợp chiến lược tiết kiệm đó vào kế hoạch đại học tổng thể của bạn. Tất cả chúng ta đều muốn điều tốt nhất cho con cái của chúng ta, nhưng cha mẹ không nên hy sinh việc nghỉ hưu của họ trong tiến trình.

Hình ảnh qua iStock.