5 câu hỏi cần xem xét trước khi sử dụng giải quyết nợ

Khi hóa đơn thẻ tín dụng của bạn được xếp chồng lên và bạn có ít hy vọng trả tiền cho họ, tùy chọn có rủi ro nhất có thể giống như lựa chọn duy nhất.

Đó thường là trường hợp cho những người suy nghĩ về giải quyết nợ, nơi một công ty cung cấp giảm nợ bằng cách thương lượng với các chủ nợ của bạn để chấp nhận các khoản thanh toán thấp hơn. Chọn tùy chọn này có thể đi kèm với những cạm bẫy và nên là phương sách cuối cùng nếu bạn cần trợ giúp đối phó với các hóa đơn thẻ tín dụng áp đảo, các chuyên gia tài chính cho biết. Làm thẩm định có thể giúp bạn xác định xem đó có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.

Dưới đây là năm câu hỏi để hỏi trước khi bạn đăng ký một kế hoạch thanh toán nợ.

Tôi sẽ trả bao nhiêu tiền?

Những người hoàn thành kế hoạch thanh toán nợ thường sẽ trả từ 65% đến 80% số tiền họ nợ khi họ ghi danh, Steven Boms, cố vấn cho Hội đồng Tín dụng Công bằng Mỹ, một liên minh ngành công nghiệp giải quyết nợ nói. Số tiền đó bao gồm phí dịch vụ công ty thanh toán nợ, thường khoảng 20% ​​đến 25% số dư đã đăng ký.

Đây là cách ngành công nghiệp kiếm tiền, mặc dù một số công ty, khi giải quyết một tài khoản, tính một tỷ lệ phần trăm số tiền họ thương lượng từ khoản nợ ban đầu của bạn, điều này hạn chế phí dịch vụ mà người tiêu dùng trả, theo lời Michael Bovee.

Bạn có thể loại bỏ phí thanh toán nợ nếu bạn thương lượng với chủ nợ và một số chủ nợ khuyến khích người tiêu dùng liên hệ trực tiếp với họ trước khi tranh thủ một bên thứ ba.

Điều này sẽ chăm sóc tất cả các khoản nợ của tôi?

Người tiêu dùng hoàn thành một chương trình giải quyết nợ thường kết thúc trong hai đến năm năm, Boms nói. Thời gian phụ thuộc vào số lượng tài khoản, số dư nợ và khả năng của khách hàng để dành tiền thanh toán. Công ty thanh toán nợ yêu cầu bạn mở một tài khoản mà bạn gửi tiền để được phân bổ cho việc thanh toán.

Hoàn thành một chương trình giải quyết nợ có thể khó khăn đối với nhiều người. Một báo cáo tháng 2 năm 2018 của Hội đồng Tín dụng Công bằng Mỹ cho thấy rằng chỉ hơn 50% số tài khoản đăng ký giải quyết nợ vào đầu năm 2013 đã được thanh toán trước ngày 31 tháng 3 năm 2017. Một số ít khoảng 3% vẫn hoạt động và trên 40 % đã bị chấm dứt, có nghĩa là khách hàng đã rút khỏi chương trình trước khi khoản nợ được trả hết. Dữ liệu về số lượng khách hàng giải quyết tất cả các khoản nợ đã đăng ký của họ không có sẵn, Boms nói.

Tại sao người tiêu dùng kéo ra trước khi giải quyết? Trung tâm phi lợi nhuận cho vay có trách nhiệm chỉ ra rằng người tiêu dùng không thể thanh toán hóa đơn của họ có thể không thể theo kịp các khoản thanh toán vào tài khoản thanh toán. Hoặc họ có thể phải rút ra để đối phó với các vụ kiện nợ nếu chủ nợ kiện hơn là giải quyết.

Chủ nợ của tôi có thương lượng không?

Các chính sách đối phó với các công ty thanh toán nợ khác nhau giữa các tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Một số, như Bank of America và Capital One, sẽ thương lượng với sự đồng ý của khách hàng; một số, chẳng hạn như American Express, cho biết họ sẽ không thương lượng với các công ty giải quyết nợ.

Công ty thanh toán nợ vẫn có thể thanh toán khoản nợ của bạn nếu chủ nợ ban đầu sẽ không thương lượng. Họ chỉ phải đợi cho đến sau khi tổ chức phát hành ghi nợ của bạn dưới dạng mất mát - thường sau 180 ngày không thanh toán - và bán cho bên thứ ba, có thể là công ty luật hoặc công ty thu nợ. Nhưng chờ đợi một "phí-off" có thể làm cho quá trình đi vào lâu hơn, mà sẽ làm tổn thương điểm số tín dụng của bạn.

Tác động đến điểm tín dụng của tôi là gì?

Khi bạn đăng ký thanh toán nợ, bạn ngừng thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, điều này có thể kích hoạt phí trả trễ mà chỉ thêm vào số dư của bạn. Điều đó không quan trọng nhiều nếu khoản nợ được giải quyết, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu không vì lý do nào đó? Bạn sẽ nợ số dư thẻ tín dụng lớn hơn, theo Trung tâm cho vay có trách nhiệm.

Trong khi đó, ngay cả một lần thanh toán bị mất sẽ làm tổn thương tín dụng của bạn, và một khoản phí sẽ làm hỏng nó nhiều hơn; dấu âm có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.

Sau khi bị tính phí, bất cứ ai nắm giữ nợ của bạn có thể kiện bạn để thu thập nó, mà sẽ phải trả thêm chi phí và có thể dẫn đến sai áp lương nếu bạn bị mất. Các phán quyết cũng làm hỏng tín dụng của bạn.

Việc thanh toán nợ có tốt hơn các lựa chọn giảm nợ khác không?

Xem xét tất cả các lựa chọn, Bovee nói, bao gồm cả phá sản Chương 7, mà ông gọi là "nhà vô địch hạng nặng trong giảm nợ." Các lựa chọn khác bao gồm kế hoạch quản lý nợ, tư vấn tín dụng hoặc đàm phán trực tiếp với chủ nợ của bạn.

Bovee khuyến cáo tư vấn với các chuyên gia, chẳng hạn như luật sư phá sản hoặc các cơ quan tư vấn tín dụng, để hiểu cách thức hoạt động của từng tùy chọn và xác định điều gì có ý nghĩa đối với bạn. Việc giải quyết nợ với một công ty nên là phương sách cuối cùng, ông nói.

"Người tiêu dùng nên làm bài tập về nhà của họ để đánh giá các lựa chọn của họ", ông nói. "Đừng chỉ nói chuyện với một anh chàng đang cố bán cho cô một cái phụ tùng."