Bạn có nên tái tài trợ thế chấp của mình nếu bạn sắp nghỉ hưu?

Đó là hấp dẫn để tái cấp vốn, với lãi suất thấp của ngày hôm nay. Chuyển sang khoản vay mới với lãi suất tái cấp vốn thấp hơn có thể cắt giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và giải phóng tiền cho các nhu cầu khác.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gần nghỉ hưu - việc tái cấp vốn có mang lại rủi ro đặc biệt nào không? Chúng tôi đã yêu cầu cố vấn tài chính Laura Scharr-Bykowsky, một thành viên của trang web của chúng tôi Yêu cầu một mạng lưới tư vấn, về những ưu và nhược điểm của chiến lược này.

Mọi người nên nhớ gì về tái tài trợ nếu họ gần nghỉ hưu?

Tất cả thường xuyên, mọi người sẽ chỉ tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn khi tái cấp vốn thế chấp. Hãy nhớ rằng mỗi khi có ai đó tái tài trợ, anh ta hoặc cô ấy đang tham gia một nhiệm kỳ mới. Nếu bạn chỉ còn lại 8 năm cho khoản vay của bạn nhưng sau đó tái cấp vốn thế chấp 15 năm mới, các khoản thanh toán của bạn có thể thấp hơn, nhưng bạn mất nhiều thời gian hơn để trả nợ và có thể trả nhiều hơn trong thời gian dài.

Ngoài ra, mọi người có xu hướng đánh giá thấp ý thức tự do mà một người nghỉ hưu có khi họ không có nghĩa vụ lớn như thế chấp khi nghỉ hưu.

Mọi người nên cân nhắc xem họ sẽ ở trong nhà bao lâu, họ muốn thế chấp bao lâu và quan trọng nhất là khoản vay sẽ tốn bao nhiêu trong suốt thời gian vay tiền, hoặc tuổi thọ của họ.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng có rất nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà cung cấp cho bạn các lựa chọn trong trường hợp bạn phát triển các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng đòi hỏi phải trả tiền cho chăm sóc sức khỏe lâu dài. Nếu bạn thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt, trong đó bạn vay vốn cổ phần trong nhà của mình, bạn có thể không có nguồn tiền tiềm năng này.

Tuy nhiên, nếu ai đó cần nghỉ hưu sớm hoặc gặp khó khăn và cần phải giảm chi phí, có thể hoàn toàn có ý nghĩa tái cấp vốn, đặc biệt nếu họ có ít nhất 10 năm còn lại trên khoản vay hiện tại và lãi suất hiện hành cao hơn đáng kể so với tỷ lệ tái cấp vốn mới.

Tính toán khoản tiết kiệm tái cấp vốn thế chấp của bạn

Có những tình huống mà nó có thể không có ý nghĩa để tái tài trợ, thậm chí với một tỷ lệ thấp hơn, cho những người trong nhóm này?

Tôi sẽ không tái tài trợ nếu bạn sẽ chuyển trong năm năm hoặc đang mở rộng khoản vay quá lâu, do đó làm tăng tổng chi phí của khoản vay. Tôi cũng sẽ đảm bảo rằng chi phí đóng cửa sẽ được trả lại trong một khung thời gian hợp lý, nói hai đến ba năm.

Một vấn đề khác tôi thỉnh thoảng thấy là khi một khách hàng muốn tái tài trợ để giải phóng tiền cho chi tiêu tùy ý (phẫu thuật thẩm mỹ, du lịch hoặc nghỉ hưu sớm). Đó có thể là dấu hiệu của vấn đề dòng tiền. Những người làm điều này đang tìm cách để kéo dài các nghĩa vụ cố định của họ để họ có thể chi tiêu nhiều hơn vào các mặt hàng linh hoạt, thú vị trong ngân sách. Thật không may, một số người có xu hướng chi tiêu tiết kiệm và sau đó một số, và trở thành nhà refinancers nối tiếp.

Bất kỳ mẹo nào khác cho những người xem xét chiến lược này?

Tôi sẽ nhấn mạnh tái tài trợ cho một thuật ngữ gần nhất trong nhiều năm với thời hạn còn lại hiện tại của bạn hoặc thấp hơn. Điều này đảm bảo bạn sẽ không phải trả nhiều hơn trong suốt thời gian vay.

Laura Scharr-Bykowsky là cố vấn tài chính và hiệu trưởng tại Ascend Financial Planning ở Columbia, South Carolina.