Thu nhập hưu trí: Thu nhập cần thiết riêng biệt từ thu nhập mong muốn

Bởi Matt McCoy

Tìm hiểu thêm về Matt trên trang web của chúng tôi

Hầu như tất cả các quảng cáo sản phẩm tài chính hướng tới tiết kiệm hưu trí hoặc thu nhập tính năng một cặp vợ chồng hạnh phúc tận hưởng thời gian ở một số vị trí kỳ lạ. Trong khi đó có thể là một thực tế đối với một số người, hầu hết chúng ta đều có một hình ảnh khác về hưu trí - hoặc là do lựa chọn hoặc bởi vì chúng ta không thể mua được hòn đảo của mình. Hình ảnh "lý tưởng" phổ biến về hưu trí này đã dẫn đến một đường mờ giữa cần thiết thu nhập hưu trí và mong muốn Thu nhập hưu trí.

Tách hai thành phần của thu nhập hưu trí có thể khá khó khăn từ quan điểm hành vi. Ví dụ, thu nhập bắt buộc sẽ là số tiền thu nhập bạn phải có cho những nhu yếu phẩm - thực phẩm, nơi trú ẩn, quần áo, tiện ích, phí bảo hiểm y tế / đồng thanh toán, v.v … - từ quan điểm của tôi với tư cách người lập kế hoạch. Chắc chắn, một số bạn sẽ không đồng ý và sẽ cho rằng ngân sách du lịch của bạn là cần thiết hoặc bạn nhu cầu ngôi nhà thứ hai đó để tồn tại. Thực tế, tuy nhiên, là trong khi đi du lịch và ngôi nhà thứ hai có thể làm cho nghỉ hưu của bạn thú vị hơn, họ không phải là điều cần thiết tuyệt đối. Vậy bạn có nên quên kế hoạch tài trợ cho mức thu nhập hưu trí mong muốn của bạn không? Tất nhiên là không.

(Tại thời điểm này tôi muốn nhận ra rằng tôi đang cố gắng đưa một số tính khách quan vào một cái gì đó rất chủ quan, vì vậy tôi hài hước trong một vài giây).

Thường xuyên hơn không, nhà đầu tư gộp hai loại thu nhập này lại với nhau khi chuẩn bị lập kế hoạch thảo luận với cố vấn của họ hoặc khi sử dụng các công cụ lập kế hoạch trực tuyến. Đây là một cách tuyệt vời để có được một ý tưởng, nơi bạn đứng tại một điểm nhất định trong thời gian, tuy nhiên nó có thể đặt ra các vấn đề khi nói đến kế hoạch dài hạn. Hãy xem xét một ví dụ giả định đơn giản để minh họa mối đe dọa có thể xảy ra do không chia tách thu nhập hưu trí thành hai loại được đề cập ở trên.

Giả sử bạn đã xác định rằng thu nhập hưu trí cần thiết của bạn là 30.000 đô la mỗi năm và bạn tin rằng điều này sẽ bao gồm các nhu cầu cần thiết được thảo luận trước đó. Giả sử thêm rằng bạn muốn làm một số đi du lịch và bạn ước tính chi phí đi lại hàng năm là khoảng $ 15.000. Điều này dẫn bạn đến kết luận rằng bạn sẽ cần phải tạo ra 45.000 đô la thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu để đáp ứng nhu cầu của bạn. Thông tin của bạn sau đó được nhập vào một số phần mềm lập kế hoạch tài chính sẽ ước tính xác suất thành công dựa trên tình hình và giả định hiện tại của bạn cũng như cung cấp cho bạn phân bổ tài sản được đề xuất để tối đa hóa cơ hội đạt được mục tiêu của bạn. Tất cả điều đó nghe có vẻ quen thuộc.

Bây giờ hãy xem xét kỹ hơn các giả định về thu nhập từ ví dụ. Tổng số tiền giả định thu nhập hưu trí là Cao hơn 50% so với số tiền yêu cầu. Đây là vấn đề tiềm ẩn. Xác suất thành công và phân bổ tài sản được đề xuất được xác định bởi phần mềm lập kế hoạch tài chính được đề cập ở trên được xác định bằng cách xem xét tổng thu nhập hưu trí đã nhập. Xác suất thành công có thể rất cao liên quan đến mức thu nhập cần thiết, tuy nhiên nó có thể thấp hơn đáng kể khi xem cả thu nhập được yêu cầu và mong muốn cùng nhau. Tùy thuộc vào khả năng của một cá nhân để tăng tiết kiệm, điều này có thể dẫn đến một phân bổ tài sản dễ bay hơi hơn cho toàn bộ danh mục đầu tư để tăng khả năng thành công đó. Kết quả là, nhà đầu tư có thể đặt mức thu nhập bắt buộc vào rủi ro để tăng cơ hội đạt được mức thu nhập mong muốn. Nếu điều tồi tệ nhất xảy ra, thu nhập “mong muốn” sẽ trở thành tranh luận: nếu các chi phí bắt buộc không được bao trả, không có gì còn lại để trang trải các chi phí mong muốn đó.

Điều này rõ ràng không thay đổi thực tế rằng vẫn còn một mức tài nguyên hữu hạn cạnh tranh cho từng mục tiêu này, và tôi chắc chắn không đề xuất cách khác. Tuy nhiên việc xác định - và bảo vệ - rằng mức thu nhập yêu cầu là một bước đầu tiên tốt. Bằng cách tách ra thu nhập cần thiết từ thu nhập mong muốn, bạn có thể tập trung vào việc bảo đảm trước tiên và sau đó chuyển sang thứ hai. Kết quả có thể xảy ra trong hầu hết các trường hợp (với quy hoạch tốt và giả định hợp lý) là cả hai loại thu nhập hưu trí đều có thể đạt được, mặc dù số tiền mong muốn có thể không cho phép bạn mua đảo - chỉ truy cập vào một lần trong một thời gian.