Tôi có nên Rush để Refinance Trước khi Fed quyết định về giá?

Cục Dự trữ Liên bang đã quyết định để lại lãi suất ngắn hạn không thay đổi khi nó gặp trong tháng Tư nhưng vẫn mở khả năng tăng lãi suất vào giữa tháng Sáu. Tin tức về quyết định của Fed luôn được các chủ nhà và chủ nhà tiềm năng quan tâm, bởi vì lãi suất ngắn hạn có hiệu lực (mặc dù không phải là trực tiếp) đối với lãi suất dài hạn mà người cho vay thế chấp tính phí.

Chúng tôi đã hỏi các cố vấn tài chính Mike Eklund và Ted Halpern trên trang web của chúng tôi Yêu cầu một mạng lưới Cố vấn về mức lãi suất của Fed nên hướng dẫn các quyết định tái cấp vốn của chủ nhà.

Các chủ nhà có nên chờ xem Fed sẽ làm gì trước khi quyết định có tái cấp vốn hay không?

Mike Eklund: Cục Dự trữ Liên bang không kiểm soát tỷ lệ thế chấp, vì vậy nếu nó quyết định tăng hoặc giảm lãi suất liên bang, nó có thể hoặc không thể thay đổi lãi suất thế chấp. Tỷ lệ thế chấp có nhiều tương quan hơn với lãi suất Kho bạc 10 năm, không được kiểm soát bởi Cục Dự trữ Liên bang. Các câu hỏi lớn hơn là liệu việc tái cấp vốn có phù hợp với các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn hay không, và mức lãi suất thấp hơn sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu đó.

Ted Halpern: Không. Tái cấp vốn khi bạn cần, không dựa trên những điều chỉnh tỷ lệ nhỏ. Môi trường tỷ giá hiện tại quá thấp đến mức một phần tám điểm phần trăm sẽ không tạo ra sự khác biệt lớn trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, có thể là 10 đô la hoặc 20 đô la. Sẽ không có ý nghĩa nếu bạn quyết định số tiền đó nếu một khoản tái cấp vốn có thể tiết kiệm cho bạn hàng trăm đô la một tháng.

Những lợi thế hoặc bất lợi của việc chờ đợi để xem những gì Fed làm gì?

Mike Eklund: Nếu bạn không làm điều đó và lãi suất tái cấp vốn tăng lên, bạn đã bỏ lỡ cơ hội. Hãy nhớ rằng lãi suất thế chấp hôm nay đã có giá kỳ vọng của thị trường về việc liệu Fed sẽ tăng lãi suất. Do đó, điều ít quan trọng hơn là liệu họ có tăng lãi suất hơn là hành động của họ khác với mong đợi hay không. Thị trường chứng khoán và trái phiếu không thích bất ngờ.

Những thay đổi nhỏ về lãi suất có ảnh hưởng đến quyết định của chủ nhà không?

Ted Halpern: Không. Tất nhiên là tốt để tiết kiệm tiền mà bạn có thể, nhưng không phải bằng chi phí của một cơ hội lớn hơn. Sự khác biệt giữa khoản vay 300.000 đô la ở mức 4,0% và 4,25% chỉ là 21,71 đô la mỗi tháng, do đó những thay đổi nhỏ như thế này không phải là một yếu tố quan trọng.

Mike Eklund: Không. Chủ nhà nên xem xét tỷ lệ họ đang trả ngày hôm nay so với tỷ lệ họ sẽ nhận được nếu họ tái cấp vốn. Nếu tiền tiết kiệm đủ để biện minh cho thời gian và năng lượng tái cấp vốn, đó là lợi ích tốt nhất của bạn để tiến lên phía trước. Nó giống như câu nói cũ "một con chim trong tay đáng giá hai trong bụi cây." Nếu bạn có thể khóa ở mức tốt hôm nay, đừng tham lam quá nhiều và mất cơ hội.

Tính toán khoản tiết kiệm tái cấp vốn thế chấp của bạn

Bất cứ điều gì khác chủ nhà nên ghi nhớ về tái cấp vốn?

Mike Eklund: Tôi khuyên các chủ nhà nên xem xét việc tái tài trợ không có chi phí / lệ phí so với một trong số đó bạn phải trả chi phí đóng cửa. Nhược điểm là tỷ lệ thế chấp của bạn cao hơn một chút để bù đắp chi phí / phí, nhưng lợi ích là nếu lãi suất thấp hơn, bạn có thể tái cấp vốn với chi phí thấp hơn mà không mất phí, và nếu giá cao hơn, bạn sẽ có lãi suất cao và không làm gì cả. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể bán nhà của bạn trong một hoặc hai năm tới, thì cách tiếp cận miễn phí / phí là một cách tuyệt vời để hạ thấp tỷ lệ của bạn nhưng vẫn có khả năng bán linh hoạt khi bạn sẵn sàng.

Ted Halpern: Nhà môi giới thế chấp mà tôi biết thích nói “Đừng nhầm lẫn giữa tiết kiệm với khoản thanh toán thấp hơn”. Điều này có nghĩa là chi phí thế chấp mỗi tháng của bạn không phải là lợi nhuận. Những gì bạn thực sự cần chú ý là điểm hòa vốn của bạn, có tính đến thời gian bạn định ở trong nhà và số tiền bạn sẽ trả cho khoản vay trong thời gian đó. Nó có thể có ý nghĩa hơn để không tái tài trợ nếu bạn không có kế hoạch ở trong nhà đủ lâu để phá vỡ ngay cả từ chi phí đóng cửa và lệ phí, ngay cả khi hóa đơn thế chấp hàng tháng là thấp hơn.

Mike Eklund là một nhà hoạch định tài chính chỉ có phí với Đối xứng tài chính ở Raleigh, Bắc Carolina.

Ted Halpern là người sáng lập và là chủ tịch của Halpern Financial Inc., một công ty quản lý tài sản độc lập với lệ phí độc lập.