Tiết kiệm cho hưu trí, sau đó giải quyết nợ

Mỗi ngày chúng tôi nghe từ những người siêng năng trả tiền cho vay sinh viên của họ - và bỏ qua quỹ hưu trí của họ. Điều này phải chấm dứt.

Có, nợ có thể tốn kém, nhưng không tiết kiệm được cho nghỉ hưu cuối cùng sẽ tốn nhiều hơn. Đây là lý do tại sao:

1. Kết quả phù hợp: Khi có công ty phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn, đó thường là khoản hoàn trả tức thì từ 25% đến 100% trên số tiền của bạn. Mặc dù có các quy định "bắt kịp" cho phép những người từ 50 tuổi trở lên đóng góp nhiều hơn cho tài khoản của họ, bạn không bao giờ lấy lại số tiền bạn đã bỏ lỡ.
2. Kỳ nghỉ thuế: Đóng góp hưu trí giảm thuế của bạn, thường là từ 15% đến 50%. (Có Tín dụng của người tiết kiệm cho người nộp thuế thu nhập thấp hơn, những người có thể không nhận được nhiều nếu có bất kỳ khoản khấu trừ nào). Trả nợ thay vì tiết kiệm cho hưu trí không giúp gánh nặng thuế của bạn và thậm chí có thể tăng nó, bởi vì lãi suất cho vay sinh viên và thế chấp thường được khấu trừ.
3. Hợp chất: Không có thời gian tốt hơn để bắt đầu tiết kiệm khó khăn cho việc nghỉ hưu của bạn so với tuổi 20 của bạn. Đó là bởi vì trước đó bạn bỏ tiền vào quỹ hưu trí, nó còn phải tăng trưởng. Tiền đóng góp vào những năm 30 của bạn có thể tăng gấp 10 lần so với tuổi nghỉ hưu, giả sử lợi nhuận thị trường chứng khoán tiêu biểu. Nói cách khác, 1.000 đô la có thể biến thành 10.000 đô la. Khoản tiền 1.000 đô la tương tự đóng góp vào những năm 20 của bạn có thể tăng 20 lần, hoặc lên 20.000 đô la. (Xem cho chính mình với một máy tính lãi kép.)
4. Nó trở nên khó khăn hơn và khó hơn để bắt kịp: Bạn càng trì hoãn tiết kiệm hưu trí càng lâu, bạn càng phải tiết kiệm để đến cùng một địa điểm. Những người ở độ tuổi 40 sẽ phải tiết kiệm khoảng 30% thu nhập của họ để phù hợp với những gì họ có nếu họ đã bắt đầu tiết kiệm 10% ở độ tuổi 20 của họ. Đến độ tuổi 50, họ sẽ phải tiết kiệm hơn 40% thu nhập của họ. Roger Ibbotson đã làm toán trong Hướng dẫn Tiết kiệm Quốc gia cho Cá nhân và thấy rằng bắt đầu sau khoảng 35 tuổi có nghĩa là phải tiết kiệm rất nhiều đến nỗi hầu hết mọi người sẽ thấy nó không thực tế, nếu không phải là không thể, để tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu.
5. Nhân tiện, lợi nhuận không quan trọng (nhiều): Quá nhiều cuộc trò chuyện về việc trả hết nợ tập trung vào lợi nhuận “được bảo đảm” khi làm như vậy so với lợi tức đầu cơ “đầu cơ”. Nhưng lợi nhuận chúng tôi nhận được thực sự quan trọng hơn rất nhiều so với sự giàu có cuối cùng của chúng tôi so với số tiền chúng tôi chọn để tiết kiệm. Các hộ gia đình chọn tiết kiệm nhiều gió hơn với nhiều tài sản hơn trong phổ thu nhập.
6. Cuộc sống xảy ra: Khi bạn trì hoãn tiết kiệm hưu trí, bạn đang đặt cược rằng mọi thứ sẽ không đi sai nghiêm trọng trong tương lai. Những năm kiếm tiền sau này của bạn có thể bị gián đoạn do sa thải, bệnh tật, tai nạn hoặc cần phải chăm sóc cho các thành viên trong gia đình. Chỉ khi bạn cần đặt bàn đạp vào kim loại để tiết kiệm hưu trí, ai đó sẽ lấy xe ra.
7. Tính linh hoạt về tài chính: Tiền được sử dụng để trả nợ cho sinh viên và nhiều loại nợ khác đã biến mất. Bạn không thể lấy lại số tiền đó nếu bạn cần nó để cấp cứu - và bạn cần một cách để xử lý các trường hợp khẩn cấp.

Có nợ độc hại?

Nó có thể có ý nghĩa để ưu tiên "tỷ lệ nợ độc" cao về tiết kiệm hưu trí khi khoản nợ có thể được thanh toán khá nhanh. Nợ độc hại bao gồm tất cả các khoản vay ngắn hạn và hầu hết số dư thẻ tín dụng. Bạn vẫn muốn đóng góp đủ cho kế hoạch nghỉ hưu đầu tiên để có được bất kỳ trận đấu nào của công ty (vì đó là tiền miễn phí), nhưng phần còn lại của khoản đóng góp hưu trí của bạn có thể chờ cho đến khi con rồng độc hại bị giết.

Điều đó giả định rằng con rồng có thể giết được, tất nhiên.

Nếu bạn mất năm năm hoặc lâu hơn để trả khoản nợ này và các khoản nợ tiêu dùng khác, chẳng hạn như hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân, thì bạn nên cân nhắc việc giảm nợ. Tại sao năm năm? Vì đó là thời gian bạn sẽ được yêu cầu thanh toán khoản nợ đó trong kế hoạch trả nợ phá sản theo Chương 13 trước khi số dư còn lại của bạn bị xóa.

Và năm năm là về mức tối đa tôi muốn bất cứ ai để dành tiền tiết kiệm hưu trí bị giữ lại, cho những gì chúng ta biết về cuộc khủng hoảng hưu trí ngày càng tăng ở Mỹ. Thực tế, được phản ánh trong mọi cuộc khảo sát về tài chính của người Mỹ, là hầu hết mọi người đều có các khoản nợ có thể quản lý được nhưng nhiều người đã tiết kiệm được rất ít tiền để nghỉ hưu.

Dưới đây là một số thống kê cho biết:

• Trong Khảo sát niềm tin hưu trí của Viện nghiên cứu lợi ích mới nhất, 42% công nhân - và 27% trong số 55 người trở lên - cho biết họ đã tiết kiệm được dưới 10.000 đô la. EBRI đã dự đoán rằng hơn 40% trẻ em bùng nổ và Gen Xers sẽ thiếu tiền khi nghỉ hưu và không thể đáp ứng các chi phí cơ bản cộng với chi phí chăm sóc sức khỏe.
• Ngược lại, một phần tư các hộ gia đình ở Hoa Kỳ không có nợ trong năm 2013, theo báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang. Chỉ có 8,2% số nợ phải trả nợ có tổng cộng hơn 40% thu nhập của họ, một mức thanh toán đến thu nhập cho thấy sự đau khổ tài chính.
• Hầu hết các hộ gia đình người Mỹ không có nợ thẻ tín dụng. Khoảng một phần tư số hộ gia đình không có thẻ tín dụng, trong khi một phần khác 35% đến 40% trả số dư của họ đầy đủ mỗi tháng. Các gia đình trung bình với một số dư thẻ tín dụng mang $ 2.300 trong năm 2013, năm mới nhất mà thống kê của Fed có sẵn.
• Ngay cả nợ vay sinh viên, sự cấm đoán của sự tồn tại của các thiên niên kỷ, có thể quản lý được ở hầu hết các hộ gia đình. Tỷ lệ trung bình của thu nhập dành cho các khoản thanh toán cho vay sinh viên trong các hộ gia đình đứng đầu bởi những người dưới 35 tuổi với trình độ đại học là 3,8%, Fed nói.

Rõ ràng, mọi người vẫn còn quá liều nợ.Khoảng 1 triệu người Mỹ phá sản cá nhân mỗi năm, và gần 7 triệu người đã mặc định về khoản vay sinh viên của họ. Nhà bị tịch thu đang xuống từ đỉnh điểm của họ, nhưng hơn nửa triệu ngôi nhà đang trong giai đoạn bị tịch thu nhà đầu tư vào đầu năm 2016, theo hãng nghiên cứu bất động sản CoreLogic.

Tuy nhiên, đối với hàng chục triệu hộ gia đình, tiền tiết kiệm hưu trí có thể gây nguy hiểm cho tài sản lâu dài hơn nợ của họ. Việc thanh toán các khoản nợ được khấu trừ thấp, có khả năng được khấu trừ thuế chẳng hạn như các khoản vay và các khoản thế chấp sinh viên không được ưu tiên hơn việc xây dựng các biện pháp phòng vệ chống lại tuổi già khó khăn.

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.