Thế chấp thứ hai (Junior Loan) là gì?

Bạn đã bao giờ nghe một người bạn hoặc một thành viên trong gia đình nói đùa về việc cần phải "nhận thế chấp thứ hai" để trả tiền cho thứ gì đó đắt tiền, như túi xách kiểu mẫu hay một bữa ăn ưa thích? Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn ý nghĩa của cụm từ đó, hãy đọc tiếp; trong khi cả túi và bữa tối cũng không đáng để sử dụng cho khoản vay thế chấp thứ hai, nhà của bạn đôi khi có thể là một nguồn tín dụng quý giá.

Tìm nhà thầu trên Thumbtack

Thế chấp thứ hai là gì?

Đơn giản chỉ cần đặt, một thế chấp thứ hai là một khoản vay được đưa ra chống lại một ngôi nhà đã có một thế chấp trên đó. Bạn mượn nhà của bạn làm tài sản thế chấp, vì vậy lãi suất của bạn thấp hơn, ví dụ như thẻ tín dụng. Nhưng vì người cho vay thế chấp chính (đầu tiên) của bạn được thanh toán trước, chủ sở hữu thế chấp thứ hai có thể sẽ tính lãi suất cao hơn so với khoản vay ban đầu của bạn.

Trong khi các khoản thế chấp đầu tiên là các khoản vay được sử dụng trong lần mua nhà đầu tiên, các khoản thế chấp thứ hai thường được chủ sở hữu tài sản thực hiện để tài trợ cho các giao dịch mua hoặc nghĩa vụ tài chính khác, sử dụng vốn chủ sở hữu đã xây dựng trong nhà làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Ví dụ: giả sử một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la và số dư còn lại trên thế chấp là 100.000 đô la. Nếu chủ nhà muốn lấy ra một khoản vay thế chấp thứ hai, cô có thể mượn khoản chênh lệch giữa giá trị của ngôi nhà và số tiền nợ trên thế chấp đầu tiên. Vì vậy, trong trường hợp này, chủ nhà có thể vay tới 100.000 đô la.

Các loại thế chấp thứ hai phổ biến nhất được gọi là các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc các dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC). Như tên gọi ngụ ý, trước đây là một khoản vay kết thúc đóng cửa, nơi một chủ nhà vay một khoản tiền cố định và trả lại theo thời gian; sau đó là một khoản vay mở, nơi chủ nhà vay tiền về nhà, trả lại tiền, và sau đó có thể tiếp tục vay nếu cần thiết, tương tự như cách người ta sử dụng thẻ tín dụng.

Khi nào bạn nên xem xét một thế chấp thứ hai?

Một số cách sử dụng phổ biến nhất cho các khoản thế chấp thứ hai bao gồm:

• Thanh toán các khoản nợ lãi suất cao
• Tài trợ cải thiện nhà cửa
• Trả tiền cho một điều trị y tế đắt tiền không được bảo hiểm
• Trả tiền học phí đại học của một đứa trẻ
• Điền lỗ hổng trong ngân sách hàng tháng sau khi mất việc

Như với tất cả các khoản vay, có những lợi ích và hạn chế để tham gia vào một thế chấp thứ hai. Nhìn chung, lãi suất cho vay thế chấp thứ hai thấp hơn lãi suất của các loại khoản vay khác. Ví dụ: nếu chủ sở hữu nhà có số dư $ 10.000 trên thẻ tín dụng tính lãi suất 17%, thì có thể thông minh khi thanh toán bằng thẻ tín dụng với khoản vay vốn chủ sở hữu chỉ tính lãi 7%. Ngoài ra, tiền lãi được trả cho các khoản thế chấp thứ hai có thể được khấu trừ thuế nếu số tiền được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể căn nhà. Khoản khấu trừ này giúp bù đắp một số chi phí cho khoản vay.

Sự nguy hiểm của khoản vay cơ sở

Tuy nhiên, có nhiều lý do để thận trọng về việc vay thế chấp thứ hai. Đối với một, điều quan trọng là phải nhớ rằng trong việc thực hiện một khoản vay thế chấp thứ hai, bạn đang đặt một khoản cầm quyền chống lại mái nhà trên đầu của bạn. Nếu bạn rơi vào thời kỳ khó khăn và không trả tiền thế chấp thứ hai, nhà của bạn có thể bị tịch biên - ngay cả khi bạn đã thanh toán khoản vay thế chấp đầu tiên của mình.

Ngoài ra, nhiều người thực hiện các khoản thế chấp thứ hai để thanh toán các thẻ tín dụng và các khoản vay tự động, chỉ sau đó tối đa các thẻ lại hoặc tài trợ cho một phương tiện khác. Nếu bạn có một vấn đề chi tiêu quá mức và tiếp tục sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn để trang trải các hóa đơn của bạn, nhà của bạn có thể sẽ không bao giờ được trả hết. Cuối cùng, như cuộc khủng hoảng nhà ở gần đây đã chứng minh, giá trị gia đình không được đặt trong đá. Nếu bạn nhận một khoản vay thế chấp thứ hai và giá trị nhà của bạn giảm, bạn có thể thu được nhiều tiền hơn nhà của bạn hơn giá trị của nó (đây là những gì có nghĩa là "dưới nước" trên thế chấp). Ở dưới nước có thể khiến bạn khó bán nhà nếu bạn cần, và có thể dẫn đến việc bị tịch thu nhà.

Quyết định vay tiền không bao giờ là một thứ bốc đồng - sau khi tất cả, nợ có thể có tác động rất lớn đến tương lai tài chính của bạn. Tuy nhiên, mặc dù tham gia vào một thế chấp thứ hai nên được xem xét cẩn thận, trong trường hợp thích hợp có thể là một động thái thông minh.

Bạn cũng có thể quan tâm:

• Những ưu và nhược điểm của dòng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)
• Tôi có nên lấy ra một thế chấp ngược lại không?
• Tìm nhà thầu trên Thumbtack