Hãy suy nghĩ hai lần trước khi bán một thỏa thuận thu xếp

Hầu hết thường được liên kết với bảo hiểm nhân thọ và thanh toán tàn tật, thanh toán có cấu trúc và niên kim là các khoản thanh toán hàng tháng hoặc hàng năm nhằm cung cấp cho cá nhân thu nhập ổn định trong một khoảng thời gian, thường là hàng thập kỷ.

Các công ty được gọi là "công ty bao thanh toán" cố gắng mua quyền đối với các khoản thanh toán này từ người nhận để đổi lấy một khoản tiền mặt, mà các công ty nói có thể hữu ích hơn cho người gặp khó khăn về tài chính. Việc mua và bán các sản phẩm tài chính này đã trở thành một ngành công nghiệp nhiều tỷ đô la.

Nếu bạn đang nhận được khoản thanh toán có cấu trúc hoặc niên kim, ý nghĩ đổi tiền mặt có thể hấp dẫn, nhưng loại giao dịch này mang rủi ro. Trên thực tế, hầu hết các tiểu bang yêu cầu tòa án phê duyệt các bán hàng này để đảm bảo rằng việc bán thỏa thuận thu xếp thực sự là mối quan tâm tốt nhất của người nhận.

Dưới đây là xem xét các yếu tố quan trọng cần xem xét trước khi kích hoạt loại giao dịch này.

Kỷ luật và lập ngân sách

Các chuyên gia đồng ý: Lấy một khoản tiền mặt thay vì nhận các khoản thanh toán thường xuyên trên 20 hoặc 30 năm có thể là rủi ro. Một cá nhân có thể kết thúc lãng phí tiền đó trong một vài năm, trong khi thanh toán thường xuyên "buộc một kỷ luật mà một lần mất đi," Jim Ludwick, một cố vấn tài chính tại Odenton, Maryland cho biết.

Hơn nữa, thu thập các khoản thanh toán thông thường có thể làm giảm một số căng thẳng liên quan đến lập kế hoạch nghỉ hưu.

Peter Ashby, cố vấn tài chính ở Roseville, California cho biết: “Lợi ích chính của việc thanh toán niên kim là đơn giản. “Bạn nhận được một lượng tiền định sẵn mỗi tháng trong một khoảng thời gian nhất định. Điều này làm cho việc lập kế hoạch hưu trí hoặc lập ngân sách dễ dàng hơn nhiều, vì bạn biết chính xác bạn sẽ phải chi bao nhiêu tiền mỗi tháng. ”

Chi phí giao dịch

Hãy nhớ rằng số tiền bạn nhận được từ một công ty bao thanh toán có thể ít hơn số tiền bạn sẽ nhận được từ khoản thanh toán hoặc khoản tiền mà bạn đang từ bỏ. Vì vậy, mặc dù bạn có thể nhận được rất nhiều tiền ngay tại chỗ, bạn có thể bị mất khá nhiều.

"Một công ty sẽ mua luồng thanh toán của bạn với mức chiết khấu", Larry McClanahan, một cố vấn tài chính ở Portland, Oregon cho biết. “Khoản chiết khấu tùy thuộc vào công ty mua, lãi suất và các yếu tố khác, nhưng phạm vi có thể dễ dàng nằm trong khoảng từ 8% đến 20%. Bạn có thể sẽ để lại rất nhiều tiền trên bàn. ”

Thuế và ý nghĩa đầu tư

Nếu số tiền một lần được đề cập là đủ lớn, nó có thể đẩy người nhận vào một khung thuế cao hơn. Tiền từ thanh toán có cấu trúc và thanh toán niên kim, mặt khác, thường không bị đánh thuế.

Hơn nữa, một khi bạn nhận được một khoản tiền tiềm năng lớn, onus sẽ giúp bạn tìm ra cách đầu tư nó để tạo ra một dòng thu nhập ổn định. Tiếp tục nhận thanh toán niên kim từ một chính sách bảo hiểm nhân thọ, ví dụ, giúp bạn thoát khỏi trách nhiệm đó.

"Công ty bảo hiểm có nguy cơ cố gắng tạo ra đủ tiền để thực hiện thanh toán hàng tháng của bạn", Ashby nói. "Điều này có một số áp lực giảm của cá nhân, những người sẽ phải đầu tư một mình hoặc trả tiền một chuyên gia để thử và tạo ra cùng một loại lợi nhuận."

Nhu cầu khẩn cấp

Có những tình huống mà việc bán hàng có thể có ý nghĩa. Các khu định cư có cấu trúc thiếu tính thanh khoản, McClanahan nói, có nghĩa là giá trị tổng thể của chúng không thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt trong trường hợp khẩn cấp. Nếu, ví dụ, bạn đột nhiên phải trả tiền cho một thủ tục y tế đắt tiền, một lần một phần từ bán một khu định cư hoặc một niên kim có thể là một phao cứu sinh. Điều quan trọng là trung thực với chính mình và đảm bảo rằng chi phí khẩn cấp thực sự quan trọng.

"Theo kinh nghiệm của tôi, những gì ai đó tuyên bố là một trường hợp khẩn cấp không phải lúc nào cũng trong thực tế, và cuối cùng họ thổi tiền," Ludwick nói.

Bạn cũng có thể muốn kiểm tra xem bạn có thể vay tiền với các khoản thanh toán trong tương lai hay không, và nếu có, bao nhiêu. Hoặc, xem xét việc vay theo chính sách bảo hiểm nhân thọ, có thể cung cấp mức giá thấp và lịch trả nợ linh hoạt. Những giải pháp thay thế này có xu hướng mang ít rủi ro hơn so với doanh số bán ra của các khu định cư và niên kim.

Điểm mấu chốt

Trước khi bán một khoản thanh toán hoặc niên kim trong những thời điểm khó khăn về tài chính, trước hết hãy chắc chắn loại bỏ tất cả các tùy chọn khác. Có rất nhiều cách khác để quyên tiền để trang trải chi phí bất ngờ.

Xem xét việc áp dụng khoản vay từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn. Hoặc, thử vay từ một người cho vay ngang hàng. Bất kể nhu cầu của bạn là gì, các lựa chọn thay thế này có thể sẽ tốt hơn là bán một khu định cư hoặc một khoản phụ niên mà bạn gần như chắc chắn sẽ cần phải dựa vào một số điểm trong tương lai.

Tony Armstrong là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi anh ấy trên Twitter @tonystrongarm và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.