Những điều cần biết trước khi chia sẻ tài khoản tín dụng với cha mẹ

Teresa Strasser, một nhân vật truyền hình và là tác giả bán chạy nhất, nói rằng cô ấy không thể được chấp thuận cho một thẻ tín dụng, cũng như không thể lấy một khoản vay tự động hoặc thế chấp. Tín dụng của cô là "thùng rác", như cô mô tả nó, mặc dù cô ấy đã luôn luôn thanh toán hóa đơn của mình đúng hạn. Nguyên nhân? Cô ấy nói nó phải làm với cha cô ấy.

Strasser nói rằng khi nhà của cha cô bị tịch thu nhà, tín dụng của cô bị ảnh hưởng lớn bởi vì cô đã ký hợp đồng để thế chấp.

“Bố tôi không cho tôi biết rằng anh ấy không trả tiền thế chấp. Khi tôi có gió, tôi không thể sửa được nó, ”cô nói.

Cô cảm thấy bụi phóng xạ gần như mỗi ngày. Khi cô nộp đơn xin thẻ tín dụng của Nordstrom để lấy may miễn phí cho quần jean, cô đã bị từ chối. Khi cô ấy đăng ký một công việc mới, cô ấy rất lo lắng rằng lịch sử tín dụng nghèo nàn của cô ấy sẽ làm tổn thương cơ hội của cô ấy rằng cô ấy đã viết thư cho nhân sự giải thích những gì đã xảy ra.

Đồng ký bất kỳ loại tài khoản tín dụng nào với người khác - ngay cả khi đó là cha mẹ của bạn - có thể dẫn đến loại tình trạng khó khăn này. Theo cơ quan báo cáo tín dụng Experian, 18,7% thẻ tín dụng được chia sẻ với các thành viên gia đình, với tư cách là chủ tài khoản chung, người dùng được ủy quyền hoặc người ký đồng. Cách tốt nhất để bảo vệ chính mình là tránh chia sẻ tài khoản hoàn toàn, Rod Griffin, giám đốc giáo dục công tại Experian nói.

“Nếu bạn đồng ký cho bất kỳ ai hoặc thêm họ làm người dùng được ủy quyền hoặc chủ tài khoản chung, bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ họ đạt được”, ông nói thêm.

Dưới đây là những điều bạn cần biết trước khi cố gắng giúp phụ huynh theo cách này.

Chỉ chia sẻ tài khoản tín dụng như là phương sách cuối cùng

Nếu bạn chia sẻ một thẻ tín dụng và cha mẹ của bạn chi tiêu quá nhiều vào thẻ mà anh ta hoặc cô ấy - hoặc bạn - không thể trả hết, nó có thể trở nên khó khăn để thực hiện ngay cả các khoản thanh toán tối thiểu, cảnh báo John Heath, chỉ đạo luật sư tại Luật Lexington, một công ty luật tiêu dùng ở Salt Lake City.

Cuối cùng, điều đó có thể dẫn đến các khoản thanh toán trễ, lãi suất và phí, và tài khoản có thể đi vào các bộ sưu tập. Sau đó, điểm số tín dụng của bạn có thể mất một hit lớn, ảnh hưởng đến lãi suất bạn có thể nhận được về nhà và cho vay tự động. "Nó thậm chí có thể ngăn chặn một đứa trẻ [người đã đồng ký cho một phụ huynh] từ nhận được một ngôi nhà", Heath nói thêm.

Nếu bạn định chia sẻ thẻ tín dụng, hãy tự bảo vệ mình

Nếu việc chia sẻ một thẻ tín dụng vẫn có vẻ là cách tốt nhất để bạn có thể giúp cha mẹ, hãy chọn một thẻ có giới hạn tín dụng thấp để giảm thiểu thiệt hại tiềm ẩn. Trong tình huống này, Richard Bolger, một luật sư phá sản ở Fairfax, Virginia, đề nghị trở thành chủ tài khoản chính và thêm cha mẹ của bạn làm người dùng được ủy quyền. Bằng cách đó, bạn có thể theo dõi cẩn thận hoạt động của tài khoản, kiểm soát thanh toán và xóa cha mẹ khỏi tài khoản nếu cần. Anh ấy cũng đề xuất thiết lập cảnh báo để bạn nhận được thông báo nếu tài khoản đang đạt đến giới hạn tín dụng của nó.

Việc xem xét mua hàng được thực hiện với thẻ ít nhất một lần một tuần cũng là một thực hành thông minh, Ira Rheingold, giám đốc điều hành của Hiệp hội quốc gia về người ủng hộ người tiêu dùng nói.

“Nếu bạn đang [chia sẻ thẻ] vì cha mẹ bạn cần được tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc thuốc men, bạn vẫn cần có thể xem hóa đơn nếu tên của bạn được liên kết với nó”, ông nói.

Khi cha mẹ già đi, việc theo dõi chi tiêu của họ thậm chí còn quan trọng hơn, bởi vì người cao niên có thể đặc biệt dễ bị lừa đảo bán lẻ và tiếp thị gian lận, ông nói thêm.

Đôi khi cha mẹ lấy cắp danh tính của con cái họ

Ý tưởng của một bậc cha mẹ cố ý đánh cắp danh tính của đứa trẻ về lợi ích tài chính có vẻ đặc biệt đáng lo ngại. Nhưng Ken Meiser, phó chủ tịch tại ID Analytics, một công ty quản lý rủi ro tín dụng và gian lận, nói rằng nó không phải lúc nào cũng được thực hiện với ý định xấu.

"Trong một số trường hợp, họ đã đưa ra quyết định tài chính có ý nghĩa với họ vào thời điểm đó," ông nói.

Ví dụ, nếu một phụ huynh gặp rắc rối tài chính và có tín dụng kém, có vẻ như cách duy nhất để trả tiền cho các tiện ích hoặc đồ dùng học tập là mở một thẻ tín dụng mới trong tên của một đứa trẻ. Đứa trẻ đó có thể không biết rằng số an sinh xã hội của anh ta đã được cha mẹ sử dụng cho đến khi anh ta là người lớn, lần đầu tiên nộp đơn xin vay tiền.

“Cách duy nhất để loại bỏ nó trong lịch sử của bạn là bằng cách nói láo nhảm khi nói, 'Tôi không làm điều này. Tôi không đủ tuổi hợp pháp, ”Meiser nói. Nhà phát hành thẻ tín dụng có thể sẽ mở một trường hợp gian lận và thành viên gia đình đã mở tài khoản có thể phải đối mặt với hậu quả pháp lý.

Hãy tìm các cách khác để giúp thay thế

Nếu cha mẹ của bạn đang gặp khó khăn về tài chính, có nhiều cách khác để giúp đỡ hơn bằng cách chia sẻ một tài khoản tín dụng. Đầu tiên, nói chuyện với họ về cách họ gặp rắc rối, Heath gợi ý. Có lẽ họ có thể sử dụng sự giúp đỡ của một cố vấn tín dụng hoặc luật sư phá sản. Nếu họ đang rất cần một thứ gì đó cụ thể, chẳng hạn như các tiện ích, điện thoại hoặc xe hơi, hãy trả tiền hoặc mua nó cho họ nếu bạn có thể mua được. Điều này cung cấp một cách để giúp đỡ mà không đặt lịch sử tín dụng của bạn và tương lai tài chính gặp rủi ro.

Bạn cũng có thể đặt cọc tiền mặt cho họ để lấy ra một thẻ tín dụng bảo đảm.

"Đó là rủi ro thấp và giúp họ xây dựng tín dụng của họ nếu họ sử dụng nó để thực hiện mua hàng nhỏ và sau đó trả số dư đầy đủ mỗi tháng," Heather Battison, phó chủ tịch hãng báo cáo tín dụng TransUnion cho biết. Bạn có thể mất tiền nếu thẻ không được thanh toán, nhưng điểm số tín dụng của bạn sẽ không bị tổn thương vì thẻ có trong tên của cha mẹ bạn, không phải thẻ của bạn.

Trong khi các vấn đề liên quan đến các tài khoản tín dụng chia sẻ có thể làm căng thẳng các mối quan hệ, Strasser phát hiện ra rằng các gia đình cũng có thể trở nên mạnh mẽ hơn.

"Vâng, tôi rất buồn, nhưng tôi không muốn mất cha vì điều này," cô nói. "Tôi chỉ có một người cha, và tôi phải học cách tập trung vào những điều về anh ấy mà tôi yêu." Anh ấy có thể đã bỏ lỡ các khoản thanh toán thế chấp, cô ấy nói, nhưng anh ấy không bao giờ bỏ lỡ các trận Little League của con trai mình.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

3 điều cần cân nhắc trước khi ký kết hợp đồng trên thẻ tín dụng

Có thể lấy một tài khoản thẻ tín dụng chung không?

Thẻ tín dụng được bảo vệ tốt nhất của Investmentmatome năm 2017

Kimberly Palmer là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.