Cảnh sát trưởng Menendez tham gia vào miền Tây hoang dã của khoản nợ trả trước

Như chúng tôi đã nói, thẻ ghi nợ trả trước có nhiều khoản phí và phần thưởng thấp, đặc biệt khi so sánh với các tài khoản séc miễn phí (vẫn tồn tại, nhân tiện): một người dùng thông thường có thể trả trung bình 300 đô la một năm. Ngay cả một nghiên cứu ngành công nghiệp hỗ trợ sử dụng thẻ trả trước cũng thừa nhận rằng phí có thể cao nhất380 đô la một năm.

Và một trong những mối quan tâm lớn nhất của chúng tôi về thẻ trả trước là chúng không được kiểm soát, không có cách nào dễ dàng so sánh và hiểu phí của chúng. Công việc của chúng tôi là đọc tiết lộ và thậm chí chúng tôi đã gặp khó khăn khi giải mã các khoản phí khi chúng tôi xây dựng công cụ so sánh trả trước của mình. Và nếu chúng tôi dành hàng giờ nhìn chằm chằm vào các điều khoản và điều kiện, chúng tôi sẵn sàng đặt cược rằng người dùng thông thường của bạn không phải lúc nào cũng biết những gì anh ấy đang tham gia.

May mắn thay, ai đó đang chiến đấu ở cấp liên bang để hạn chế phí thẻ ghi nợ trả trước và tăng tính minh bạch trong ngành thẻ trả trước. Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Robert Menendez, đến từ New Jersey, gần đây đã giới thiệu luật mới sẽ giải quyết các vấn đề khiến chủ sở hữu thẻ ghi nợ trả trước bị cản trở.

Thượng nghị sĩ Menendez phát biểu tại một cuộc họp báo ở Garden State: “Có vẻ như chúng tôi đã liên tục thấy những công ty này trở nên sáng tạo khi tìm kiếm những cách mới và nhiều cách để làm cho người tiêu dùng trả tiền nhiều hơn những gì có vẻ là dịch vụ tài chính đơn giản”. Quảng trường ở Paramus, NJ.

Được gọi là Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng thẻ trả trước, luật pháp Menendez đề xuất sẽ tóm lại:

• Yêu cầu tiết lộ đầy đủ mọi khoản phí trước người tiêu dùng thanh toán thẻ, bao gồm một bản tóm tắt chi phí của ví tiền và số điện thoại dịch vụ khách hàng miễn phí
• Giới hạn các loại phí có thể bị tính phí
• Đảm bảo rằng bảo vệ người tiêu dùng sẽ được cung cấp cho chủ sở hữu thẻ trả trước (mở rộng phạm vi của "Quy định E", các quy định của Cục Dự trữ Liên bang thực hiện Đạo luật Chuyển tiền điện tử) cũng như bảo hiểm FDIC để bảo vệ tiền của người tiêu dùng

Các vấn đề với thẻ ghi nợ trả trước

Thẻ trả trước phần lớn đã thoát khỏi các quy định đã hạn chế các hình thức thanh toán khác, kể cả thẻ quà tặng.

"Họ vẫn còn ở miền Tây hoang dã," Charles Bell, một giám đốc chương trình cho Consumers Union (nhà xuất bản Consumer Reports), người đã làm chứng trước Quốc hội về vấn đề thẻ ghi nợ trả trước.

Ngay cả khi mọi người đã bắt đầu nhận ra những tệ nạn của phí thẻ ghi nợ trả trước, các loại thẻ này vẫn không có bảo vệ người tiêu dùng được bảo đảm giống như thẻ ghi nợ và kiểm tra tài khoản. Với sự bảo vệ tài chính yếu kém của họ, chủ sở hữu của thẻ ghi nợ trả trước đứng mất tiền của họ nếu thẻ của họ bị mất hoặc bị đánh cắp. Hơn thế nữa, các công ty thẻ tín dụng trả trước không nhất thiết phải nêu rõ chi phí thẻ của họ một cách đầy đủ và rõ ràng trước khi khách hàng mua chúng. Menendez cho biết hiện tại, bạn có thể chỉ tính phí của thẻ sau khi mua và cố gắng giải mã bản in được đóng gói bằng thẻ, "bạn rõ ràng sẽ cần luật sư để tìm ra".

Ngoài việc cắt giảm loại phí thẻ ghi nợ trả trước có thể thu tiền, hóa đơn của Menendez sẽ yêu cầu các công ty thẻ trả trước phải nêu rõ và hoàn toàn các khoản phí sẽ được tính phí, trước người tiêu dùng mua thẻ, cũng như đảm bảo rằng bảo vệ người tiêu dùng và bảo hiểm được cung cấp cho tất cả các chủ thẻ ghi nợ trả trước.

Thẻ phổ biến ngày càng tăng của thẻ ghi nợ trả trước

Đây không phải là nỗ lực đầu tiên của Thượng nghị sĩ Menendez trong việc điều chỉnh thẻ trả trước; ông đã đề xuất một dự luật tương tự vào năm ngoái, mà không đưa nó ra khỏi Ủy ban Ngân hàng Thượng viện, theo các hồ sơ quốc hội. Nhưng đề xuất của năm nay đến trong một sự bùng nổ trong ngành công nghiệp thẻ ghi nợ trả trước. Theo một báo cáo gần đây của Mercator Advisory Group, số tiền nạp vào thẻ trả trước “mở vòng” sẽ tăng 383% trong giai đoạn 2009-2012, từ 60,4 tỷ USD lên tới 233,8 tỷ USD. Tổng quy mô thị trường trả trước trong năm 2012 được dự báo là 549,7 tỷ đô la, tăng hơn 200%.

Vì vậy, ai mua tất cả các thẻ trả trước đó? Một trợ lý cho Thượng nghị sĩ Menendez nói rằng có hai nhóm nhân khẩu học mua vào thị trường thẻ trả trước.

Việc đầu tiên, được gọi là người tiêu dùng “không bị ràng buộc” hoặc “underbanked”, “có xu hướng là người Mỹ gốc Phi hoặc gốc Tây Ban Nha và trong các khu vực nghèo đói hoặc ở những nơi mà, thẳng thắn, không chỉ tiếp cận với ngân hàng truyền thống”, trợ lý giải thích.

Những người tiêu dùng trẻ ở độ tuổi 20 chiếm nhóm thứ hai, phụ tá nói, và “vấn đề với điều đó là họ không thực sự hiểu sự khác biệt giữa thẻ trả trước là gì và thẻ tín dụng là gì; họ chỉ cho rằng tất cả họ đều là thẻ tín dụng. ”

Các thẻ trả trước phục vụ cho người tiêu dùng trẻ với hình ảnh và xác nhận nổi tiếng của họ - đó có thể là lý do tại sao Russell Simmons, Kardashians và Lil Wayne đều xuất hiện trên thẻ ghi nợ trả trước.

Nhưng đối với tất cả sự quyến rũ của ghi nợ trả trước, “khi họ bị mất, tiền đã biến mất; khi họ tải lại chúng, có những phí mà [người tiêu dùng] không biết, ”phụ tá nói. “Phần lớn trong hóa đơn của chúng tôi là uỷ quyền loại tiết lộ thống nhất ở đâu, khi bạn mua một thẻ như thế này, nó nói, 'Đây là phí, đây là những gì bạn sẽ phải trả.'”

Các lựa chọn thay thế cho thẻ ghi nợ trả trước

Đề xuất của Thượng nghị sĩ Menendez là một bước đầu tiên tốt để tăng quy định về thẻ ghi nợ trả trước. Hiện tại, chúng tôi khuyên bạn nên tránh xa những kẻ lừa đảo nhỏ này. Ngay cả khi bạn có tín dụng xấu, hoặc thực sự, thực sự thích Kardashians, có rất nhiều lựa chọn tốt hơn trên mạng. Công cụ so sánh thẻ ghi nợ trả trước của chúng tôi cung cấp ước tính được cá nhân hóa chi phí của cả thẻ ghi nợ trả trước và thẻ thanh toán truyền thống, nhưng nói chung chúng tôi nhận thấy rằng việc kiểm tra đã đánh bại số tiền trả trước của chúng tôi. Và nếu bạn đang tìm cách xây dựng điểm tín dụng của mình, bạn sẽ cần một dòng tín dụng - thẻ tín dụng được bảo đảm có thể là lựa chọn tốt nhất để làm như vậy.