Khoản vay vốn chủ sở hữu có thể tăng cường doanh nghiệp nhỏ của bạn

Với các khoản vay kinh doanh truyền thống thường khó có được, một số chủ doanh nghiệp nhỏ thay vì chuyển sang tài sản lớn nhất của họ để lấy tiền mặt: vốn chủ sở hữu trong nhà của họ.

So với việc vay tiền từ ngân hàng, có thể là một quá trình dài và phức tạp, “tương đối dễ dàng để vay vốn cổ phần hoặc tín dụng nhà, miễn là bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà, tín dụng tốt và thu nhập để hỗ trợ trả nợ, ”Craig Smalley, một chuyên gia cho vay doanh nghiệp nhỏ nói.

Nhưng việc sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà để tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ của bạn có nhiều rủi ro, do đó, bạn nên cân nhắc tất cả những ưu và nhược điểm để xác định xem chiến lược này có phù hợp với bạn hay không.

Khoản vay mua nhà cổ phần hoặc hạn mức tín dụng?

Điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa hai lựa chọn vay mua nhà của bạn.

Cho vay mua nhà: Đây là khoản vay một lần một lần được trả hàng tháng với lãi suất cố định, giống như thế chấp thông thường. Rất có thể dự đoán được vì bạn sẽ có cùng một khoản thanh toán chính xác mỗi tháng. Tuy nhiên, thanh toán của bạn sẽ cao hơn một hạn mức tín dụng bởi vì bạn sẽ trả nợ cả gốc và lãi mỗi tháng.

Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC): Điều này hoạt động giống như thẻ tín dụng, vì bạn sẽ có quyền truy cập vào một số tiền nhất định và có thể rút tiền bất cứ khi nào bạn cần tiền mặt. Sau đó, bạn vay lại và hoàn trả số tiền đó bao nhiêu lần tùy thích trong thời gian rút tiền và bạn sẽ không bị tính lãi cho đến khi bạn rút tiền.

Hãy nhớ rằng lãi suất bạn được tính sẽ rất có thể là một tỷ lệ thay đổi, có nghĩa là chi phí lãi vay của bạn có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào tỷ lệ chính.

"Khi bạn nhận được một khoản vay truyền thống, bạn phải đoán đúng bao nhiêu tiền bạn cần", Smalley nói. “Nếu bạn cần nhiều hơn, thật khó để có được một khoản vay khác. Với một dòng vốn chủ sở hữu, bạn có thể lấy tiền khi bạn cần. ”

HELOC thường đi kèm với thời gian rút tiền và thời hạn trả nợ. Thời gian rút tiền là thời gian bạn có thể vay nhiều như bạn muốn trong giới hạn hạn mức tín dụng và có thể kéo dài từ 5 đến 10 năm. Vì bạn chỉ trả lãi trong thời gian rút tiền, điều này dẫn đến thanh toán hàng tháng thấp, vì bạn không trả nợ gốc.

Sau đó, theo sau là thời hạn trả nợ, nơi bạn không còn có thể rút tiền và bạn được yêu cầu thanh toán toàn bộ số dư của HELOC.

Vậy loại khoản vay nào là tốt nhất cho bạn? Các khoản vay vốn chủ sở hữu có thể phù hợp hơn với các chủ doanh nghiệp cần tiền cho các chi phí chính một lần, như mua thiết bị hoặc bất động sản, trong khi HELOCs tốt hơn nếu bạn cần quyền truy cập vào khoản dự trữ tiền mặt trong một khoảng thời gian, cho dù đó là để quản lý dòng tiền hoặc cho sự linh hoạt về tài chính.

Ưu điểm

1. Lãi suất thấp hơn: Lãi suất vốn chủ sở hữu nhà có thể thấp hơn nhiều so với các lựa chọn vay khác của bạn, bao gồm các khoản vay ngân hàng, vì khoản vay được bảo đảm bởi nhà của bạn.

Lãi suất trung bình cho các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là 6,16% và mức trung bình cho một HELOC $ 30.000 chỉ là 4,78%, theo Interest.com. Điều này so sánh rất thuận lợi với các khoản vay ngân hàng (7% đến 10%), microloans (8% đến 15%), và các khoản vay trực tuyến (7% đến 25%).

2. Vay linh hoạt: Bạn có thể sử dụng số tiền này từ khoản vay vốn chủ sở hữu bất kỳ cách nào bạn muốn, trong khi các khoản vay kinh doanh thường có hạn chế về cách bạn có thể sử dụng tiền mặt.

HELOCs là một cách hiệu quả để giải quyết tình trạng thiếu vốn hoạt động nếu bạn đến một thời điểm khi bạn chờ khách hàng trả tiền cho bạn, Smalley nói.

Ví dụ, thay vì tham gia vào một hình thức tài chính ngắn hạn tốn kém, như vay tiền mặt (lãi suất 25% đến 90%), tài khoản phải thu (15% đến 25%) hoặc tiền mặt của người bán (70%) đến 350%), chủ doanh nghiệp có thể thay vào đó vào dòng vốn chủ sở hữu nhà và chỉ trả lại tiền khi họ nhận tiền từ khách hàng của họ. Mặc dù bạn sẽ trả một số tiền lãi để thực hiện việc này, nhưng chi phí này có thể sẽ thấp hơn nhiều so với các tùy chọn được đề cập ở trên.

3. Nợ được khấu trừ thuế: Lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc một hạn mức tín dụng được khấu trừ nếu bạn sử dụng tiền để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể căn nhà của bạn, theo IRS.

Nói chung, bạn có thể khấu trừ lãi suất đối với nợ thế chấp và nợ cổ phần nhà lên đến $ 750.000, hoặc $ 375,000 nếu bạn đã kết hôn và nộp riêng. Tiền lãi bạn trả cho các khoản vay cá nhân, các khoản vay ngân hàng, thẻ tín dụng và các khoản vay khác có thể không được khấu trừ.

Nhược điểm

1. Bạn đặt nhà và doanh nghiệp của bạn có nguy cơ: Nhà của bạn được sử dụng làm tài sản thế chấp cho cả khoản vay mua nhà và HELOC. Trong khi điều này dẫn đến lãi suất thấp hơn cho khoản vay, nó cũng có thể dẫn đến tịch thu nhà ở của bạn và mất doanh nghiệp của bạn nếu bạn không hoàn trả.

2. Đóng phí và lệ phí: Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HELOC đi kèm với chi phí đóng, thường bao gồm các chi phí trả trước như phí đăng ký và thẩm định, phí luật sư, phí tìm kiếm tiêu đề và phí xử lý khoản vay.

Ngoài ra, HELOC có thể đi kèm với lệ phí hàng năm, phí không hoạt động nếu bạn không rút tiền từ tài khoản trong một khoảng thời gian cụ thể và hình phạt trả nợ sớm nếu bạn thanh toán lại số dư nợ sớm. Tổng số tiền bạn trả trong lệ phí cuối cùng sẽ phụ thuộc vào người cho vay bạn chọn và các chính sách riêng lẻ của nó, vì vậy hãy chọn cẩn thận.

3. Rủi ro lãi suất: Trong khi các khoản vay vốn chủ sở hữu là các khoản vay có lãi suất cố định, HELOC thường đi kèm với lãi suất thay đổi dựa trên lãi suất cơ bản. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn sẽ tăng hoặc giảm tùy thuộc vào lãi suất thị trường, do đó rất khó để có ngân sách cho chi phí hàng tháng này.

Việc tăng lãi suất có thể khiến cho khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn không thể trả được, dẫn đến mặc định cho khoản vay, vì vậy đây là một rủi ro rất lớn để xem xét. Để chống lại rủi ro này, bạn có thể muốn chọn một khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc HELOC với tùy chọn lãi suất cố định, mặc dù các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ cao hơn.

Ai nên sử dụng loại tài chính này?

Sử dụng một dòng vốn chủ sở hữu để mua một nhà hàng hoặc kinh doanh bán lẻ có thể không phải là một ý tưởng tốt, bởi vì họ có thể trở thành hố tiền, và nhận được tiền để trả nợ sẽ mất rất nhiều thời gian, Smalley nói.

"Nếu bạn đang sử dụng chúng để mua hàng tồn kho nó cũng có thể là một ý tưởng tồi, bởi vì giá trị của hàng tồn kho có thể trở thành giá trị ít hơn những gì bạn mua nó cho," ông nói.

Thay vào đó, những người trong ngành dịch vụ như tư vấn, dịch vụ pháp lý, chăm sóc sức khỏe và dịch vụ xã hội phù hợp nhất với những khoản vay này. Họ có thể trả nợ trong thời gian ít hơn bởi vì họ đang bán một dịch vụ, chứ không phải là một sản phẩm mà người tiêu dùng có thể không thích, theo Smalley.

Nếu bạn tin tưởng vào khả năng hoàn trả khoản vay của mình, sử dụng khoản vay mua nhà hoặc HELOC đi kèm với nhiều lợi ích có thể giúp bạn phát triển doanh nghiệp của mình.

Nhưng không có vấn đề mà tuyến đường tài chính bạn chọn, luôn luôn nhớ để mua sắm xung quanh cho các thỏa thuận tốt nhất, so sánh các điều khoản vay, lệ phí và lãi suất, và đọc tất cả các giấy tờ đóng một cách cẩn thận.

Bạn đang tìm khoản vay doanh nghiệp nhỏ?

Investmentmatome đã tạo ra một công cụ so sánh các khoản vay doanh nghiệp nhỏ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của bạn. Chúng tôi đã đo độ tin cậy của người cho vay, phạm vi thị trường và trải nghiệm người dùng, trong số các yếu tố khác và sắp xếp chúng theo danh mục bao gồm doanh thu của bạn và thời gian bạn đã kinh doanh.

So sánh các khoản vay kinh doanh

Hình ảnh ngôi nhà và tiền bạc thông qua Shutterstock.