Khoản vay doanh nghiệp nhỏ 101: Tính toán chi phí thực vay

Nếu bạn đang bắt đầu một doanh nghiệp và bạn cần một số kinh phí để có được nền tảng, một khoản vay doanh nghiệp nhỏ có thể là con đường để đi. Doanh nhân có thể nhận được khoản vay từ ngân hàng truyền thống, công đoàn tín dụng và người cho vay thay thế bên thứ ba.

Nhưng việc vay mượn từ các tổ chức này không giống như vay mượn từ mẹ của bạn và trả lại tiền khi bạn có tiền mặt. Khi bạn hoàn trả khoản vay doanh nghiệp nhỏ, bạn sẽ phải trả nhiều hơn số tiền đã vay vì lãi suất, khấu hao và phí.

Lãi suất cho vay

Tất cả các khoản vay doanh nghiệp nhỏ đều có lãi mà người vay trả cho người cho vay. Các khoản cho vay được quản lý bởi Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) có lãi suất thấp, nhưng những người cho vay doanh nghiệp nhỏ thay thế có thể tính lãi suất cao, đặc biệt là cho các khoản vay ngắn hạn. Lãi suất cho vay có thể thay đổi hoặc cố định. Một người vay nên chọn một tỷ lệ dựa trên điều kiện thị trường tại thời điểm họ nhận được khoản vay.

Tỷ lệ biến đổi thay đổi theo thời gian khi thay đổi lãi suất thị trường. Nếu tỷ giá thị trường cao, tỷ lệ biến động là một ý tưởng tốt bởi vì lãi suất cho vay sẽ giảm nếu lãi suất thị trường giảm.

Giá cố định khóa lãi suất thị trường vào thời điểm người đi vay rút tiền vay. Nếu tỷ lệ thị trường thấp, bạn nên có tỷ lệ cố định và duy trì mức lãi suất thấp trong suốt thời hạn của lịch thanh toán.

Lịch phân bổ

Thời hạn của khoản vay, hoặc mất bao lâu để trả hết, ảnh hưởng đến tổng chi phí của khoản vay bởi vì nó quyết định thời gian người vay trả lãi. Lịch thanh toán hoặc -kế hoạch khấu hao, là một kế hoạch trả lại khoản vay theo mức tăng đều đặn hàng tháng. Mỗi khoản thanh toán bao gồm hiệu trưởng hoặc chi phí thực tế của khoản vay và lãi suất.

Ví dụ: giả sử một doanh nhân vay khoản vay 100.000 đô la trong năm năm với lãi suất 5%. Mỗi tháng trong 60 tháng, cô sẽ trả lại $ 1,887,12 tiền gốc và lãi.

Vào đầu kỳ hạn, tỷ lệ phần trăm thanh toán lớn hơn là lãi do người cho vay muốn nhận thanh toán của họ sớm hơn để giảm thiểu rủi ro. Trong trường hợp này, $ 416,67 của khoản thanh toán đầu tiên là lãi và $ 1,470,46 là tiền gốc. Với mỗi lần thanh toán, tỷ lệ phần trăm lãi suất sẽ giảm và phần tăng trưởng chính. Trong tháng cuối cùng, người vay sẽ chỉ trả $ 7,88 tiền lãi và $ 1,879,29 tiền gốc.

Lịch phân bổ mẫu

tháng	Quan tâm	Hiệu trưởng	Tổng tiền thanh toán	Dư nợ cho vay
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Nguồn: amortization-calc.com

Phí

Trên các khoản thanh toán hàng tháng, người vay phải trả phí cho vay. Phổ biến nhất là nguồn gốc và phí bảo lãnh, nhưng một số người cho vay sẽ dựa vào chi phí bổ sung. Người vay phải trả lãi suất cho các khoản phí được thêm vào lãi suất cho vay, vì vậy tránh phải trả phí cao bằng mọi giá.

Phí khởi đầu - Người cho vay tính phí cho người vay khoản phí này để xử lý đơn xin vay tiền và các công việc hành chính khác có liên quan. Tỷ lệ này được tính bằng tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền vay, ví dụ: 1% của khoản vay 100.000 đô la.

Phí bảo hành - Đối với các khoản vay được SBA bảo lãnh, người cho vay trả cho chính phủ một phần số tiền được bảo đảm. Nhiều người cho vay chuyển một phần chi phí này cho bên vay.

Để hiểu đầy đủ chi phí dài hạn của khoản vay của bạn, hãy xem tỷ lệ phần trăm hàng năm hiệu quả (EAPR), bao gồm phí và lãi kép bạn sẽ trả mỗi năm. Giống như táo-to-táo, con số này rất hữu ích khi so sánh các khoản vay từ những người cho vay khác nhau để xác định gói cho vay tốt nhất cho ví của bạn.

Minh họa tiền hạt giống thông qua Shutterstock.