An sinh xã hội "Đặt lại"

Tác giả Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Tìm hiểu thêm về Joe trên trang web của chúng tôi

Nhiều người nghỉ hưu hiện tại đã quyết định bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí an sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ - tuổi mà tại đó người thụ hưởng có quyền nhận trợ cấp hưu trí toàn bộ an sinh xã hội dựa trên thu nhập lâu dài của họ.

Trong một số trường hợp, cần phải lái xe quyết định để có lợi ích sớm; ở những người khác, lo sợ về khả năng tồn tại lâu dài của chương trình. Trong nhiều trường hợp, quyết định được đưa ra cho người nghỉ hưu không biết rằng cô ấy có tùy chọn trì hoãn phúc lợi.

Bất kể lý do gì, hậu quả của việc nhận trợ cấp An sinh Xã hội sớm là đáng kể và liên tục. Giả sử tuổi nghỉ hưu đủ 66 (đối với những người sinh từ năm 1943 đến năm 1954), việc nhận trợ cấp hưu trí bắt đầu từ 62 tuổi dẫn đến giảm 25% trợ cấp vĩnh viễn. Nói cách khác, nếu lợi ích tuổi hưu trí đầy đủ - được gọi là số tiền bảo hiểm chính - được dự kiến ​​là $ 2.000 mỗi tháng, thì lợi ích bắt đầu từ 62 tuổi sẽ giảm xuống còn $ 1,500 mỗi tháng. Mức giảm này là vĩnh viễn và dẫn đến thiếu hụt theo thời gian vì lợi ích an sinh xã hội được lập chỉ mục cho lạm phát. Vì lợi ích hưu trí không kết thúc cho đến khi người nhận chết, sự thiếu hụt này có thể tăng lên đến hàng ngàn đô la trong thu nhập bị mất.

Vì vậy, một người nghỉ hưu có thể làm gì nếu sau này cô hối hận về quyết định nhận quyền lợi sớm hoặc hoàn cảnh của cô thay đổi để cô không còn cần thu nhập sớm nữa? Nó chỉ ra có một cách để giảm thiểu quyết định này sau khi thực tế-một "thiết lập lại" cho phép theo các quy tắc an sinh xã hội. Hãy thảo luận chi tiết quá trình này.

Không rõ đối với hầu hết người về hưu, An Sinh Xã Hội cho phép bạn, khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, để ngừng nhận trợ cấp cho đến một lúc nào đó trong tương lai. Theo các quy tắc của chương trình, lợi ích bị trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ được hưởng tín dụng 8% / năm cho đến 70 tuổi. Người thụ hưởng đủ tuổi nghỉ hưu là 66 và trì hoãn quyền lợi cho đến khi 70 tuổi. 32%.

Chúng ta hãy xem một ví dụ minh họa. Jean là một người nghỉ hưu đã bắt đầu trợ cấp của mình ở tuổi 62. Số tiền bảo hiểm chính của cô là 2.000 đô la và đã được giảm xuống còn 1.500 đô la do quyết định của cô ấy mang lại lợi ích sớm. Khi đạt đến tuổi nghỉ hưu 66 tuổi, Jean quyết định tạm ngưng quyền lợi của mình cho đến 70 tuổi. Lợi ích này giờ đây sẽ kiếm được tín dụng bị trì hoãn ở mức 8% mỗi năm. Khi Jean tiếp tục nhận trợ cấp của cô ở tuổi 70, nó sẽ thu hồi 99% số tiền bảo hiểm gốc ban đầu (0,75 x 1,32 = 0,99) và cô sẽ nhận được 1.980 đô la mỗi tháng, được lập chỉ mục cho lạm phát. Lợi ích này sẽ tiếp tục cho phần còn lại của cuộc đời mình và tận hưởng điều chỉnh lạm phát trong suốt.

Đúng là Jean sẽ tốt hơn nếu cô ấy trì hoãn nhận trợ cấp của mình cho đến khi 70 tuổi, do đó tăng nó lên $ 2.640 mỗi tháng với tín dụng bị trì hoãn ($ 2,000 x 1.32 = $ 2.640). Tuy nhiên, bằng cách đình chỉ lợi ích của mình trong một thời gian, Jean đã cải thiện đáng kể tình hình của mình và có hiệu quả hoàn tác hầu hết các hiệu ứng của quyết định trước đó của cô để có một lợi ích sớm.

Khả năng đình chỉ lợi ích ở tuổi hưu trí đầy đủ đại diện cho cơ hội “đặt lại” cho những người thụ hưởng An Sinh Xã Hội, những người sau này muốn ít nhất một phần hoàn tác tác động của việc nhận trợ cấp sớm. Nghỉ hưu trong tình huống này được khuyến khích để xem xét tận dụng cơ hội lập kế hoạch này - kết quả có thể là thu nhập đáng kể hơn có sẵn để giúp đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong suốt thời gian nghỉ hưu. Thật vậy, tất cả những người về hưu sẽ làm tốt để quản lý an sinh xã hội như một hình thức của "bảo hiểm tuổi thọ" cho rằng thu nhập này theo kịp với lạm phát và kéo dài suốt đời. Làm như vậy có thể là một trong những động thái tài chính tốt nhất mà họ sẽ thực hiện.