An sinh xã hội “Đặt lại”, xem xét lại

Tác giả Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Tìm hiểu thêm về Joe trên trang web của chúng tôi

Trong một bài báo gần đây, An Sinh Xã Hội “Đặt Lại”, tôi đã nói về cách hoàn tác một phần việc giảm lợi ích do việc nhận trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội sớm. Tôi đã chỉ ra rằng các quy tắc cho phép người nhận đình chỉ các quyền lợi hưu trí khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) để kiếm được tín dụng bị trì hoãn ở mức 8% mỗi năm cho đến tuổi 70. Tôi tiếp tục chỉ ra cách đình chỉ lợi ích tại FRA và chờ đến tuổi 70 để khởi động lại chúng cho phép người nhận có hiệu lực “đặt lại” quyền lợi trở lại 99% số tiền ban đầu họ được nhận khi đủ tuổi nghỉ hưu (thường được gọi là Số tiền bảo hiểm chính hoặc PIA) nhưng quyết định bắt đầu tham gia lợi ích sớm.

Sau khi xuất bản bài viết này, tôi đã nhận được những câu hỏi và nhận xét tiếp theo từ độc giả rằng tôi cảm thấy xứng đáng với một bản cập nhật của bài viết gốc của tôi. Những điểm sau đây là để đáp ứng với phản hồi của người đọc và có nghĩa là để xây dựng thêm về cơ hội lập kế hoạch an sinh xã hội này.

Xin lỗi, bạn không thể làm điều đó

Một trong những độc giả của tôi đã liên lạc với tôi để báo cáo rằng cô ấy đã gọi cho văn phòng An Sinh Xã Hội địa phương để đình chỉ các quyền lợi hưu trí của cô ấy nhưng được một đại diện nói rằng điều này không được cho phép. Đại diện này đã đề cập rằng cách duy nhất để chấm dứt quyền lợi là một lựa chọn hoàn vốn một lần dành cho những người yêu cầu bồi thường mới, theo đó tất cả các phúc lợi nhận được trong vòng 12 tháng kể từ khi nhận trợ cấp bắt đầu được trả lại. Đổi lại, người yêu cầu bồi thường được đối xử như thể họ chưa bao giờ bắt đầu nhận trợ cấp và do đó có thể trì hoãn họ để tránh giảm (nếu trước FRA) hoặc kiếm tín dụng bị trì hoãn (nếu sau FRA). Người đọc này đã bắt đầu nhận trợ cấp của mình ở tuổi 62 và hiện đang ở FRA nên cô ấy không tìm kiếm tùy chọn hoàn vốn này.

Tôi khuyên người đọc này nên gọi lại cho An Sinh Xã Hội và làm hai việc. Trước tiên, tôi khuyên cô ấy nên nói rõ rằng cô ấy đang tìm cách “trì hoãn quyền lợi hưu trí để kiếm được tín dụng bị trì hoãn.” Nếu điều đó không thực hiện thủ thuật, tôi khuyên cô nên trích dẫn nguồn riêng của Sở An sinh Xã hội: trang web SSA và thủ tục SSA hướng dẫn sử dụng, được gọi là POMS. Cả hai trích dẫn này đều nêu rõ rằng việc tạm ngưng các quyền lợi tại FRA được cho phép để kiếm tín dụng bị trì hoãn.

Chắc chắn, khi gọi điện thoại cho An Ninh Xã Hội, người đọc của tôi ban đầu đã gặp gỡ cùng một lời từ chối mà cô đã trải nghiệm trước đó. Nhưng khi cung cấp cho các đại diện với các trích dẫn ở trên, cô cuối cùng đã có thể để có được anh ta để thừa nhận rằng đình chỉ được, trên thực tế, cho phép.

Kinh nghiệm của người đọc này chỉ ra thực tế là đôi khi ngay cả nhân viên An Sinh Xã Hội cũng không tăng tốc về các quy tắc của chương trình và các lựa chọn mà họ trình bày cho những người hưởng lợi. Do đó, điều quan trọng là phải chuẩn bị sẵn sàng để giữ vững cơ sở của bạn khi theo đuổi những cơ hội này và có thể chứng minh vị trí của bạn bằng cách tham khảo các quy định cụ thể về An sinh Xã hội.

Van an toàn khởi động lại

Một khía cạnh quan trọng khác của lựa chọn đình chỉ là có thể bất cứ lúc nào trước 70 tuổi để khởi động lại quyền lợi nếu trường hợp khẩn cấp hoặc thay đổi hoàn cảnh đòi hỏi phải làm như vậy. Khi khởi động lại, người thụ hưởng có thể yêu cầu tất cả các phúc lợi bị đình chỉ được thanh toán cho họ một lần. Để đổi lấy khoản thanh toán này, người thụ hưởng từ bỏ tất cả các khoản tín dụng bị trì hoãn kiếm được đến thời điểm đó và được đưa trở lại vị trí cũ của họ trước khi đình chỉ các khoản trợ cấp. Người thụ hưởng cũng có thể chọn từ bỏ hoàn trả các khoản trợ cấp bị đình chỉ cho đến nay và giữ lại các khoản tín dụng bị trì hoãn kiếm được cho đến thời điểm đó. Tất nhiên, sẽ không có tín dụng bị trì hoãn thêm nào trong cả hai trường hợp khi các lợi ích được khởi động lại.

Khả năng khởi động lại quyền lợi này bất kỳ lúc nào sẽ cung cấp cho những người thụ hưởng xem xét tùy chọn tạm ngưng với sự an tâm quan trọng. Van an toàn này có hiệu quả làm cho quyết định đình chỉ rủi ro, ngay cả khi trường hợp bất ngờ sau đó phát sinh yêu cầu truy cập vào thu nhập bị đình chỉ.

Medicare

Đối với những người thụ hưởng hiện đang nhận trợ cấp hưu trí, điều quan trọng cần lưu ý là họ sẽ bắt đầu thực hiện thanh toán phí bảo hiểm Medicare Phần B trực tiếp vì việc đình chỉ phúc lợi có nghĩa là khoản phí bảo hiểm này không còn được giữ lại từ khoản thanh toán An sinh Xã hội.

Khoản khấu trừ bảo hiểm Medicare có thể khởi động lại khi phúc lợi An Sinh Xã Hội tiếp tục.

Đi sớm và đầu tư

Một số độc giả tự hỏi liệu có tiếp tục nhận được lợi ích sớm và đầu tư hơn là đình chỉ để kiếm tín dụng bị trì hoãn, đặc biệt là đối với những người thụ hưởng có đủ nguồn thu nhập để đáp ứng nhu cầu của họ.

Không giống như các khoản đầu tư, do tính chất của chúng liên quan đến việc thực hiện rủi ro, các lợi ích An sinh Xã hội được đảm bảo. Ngoài ra, những lợi ích này nhận được chi phí điều chỉnh cuộc sống tự động để theo kịp với lạm phát. Với môi trường năng suất thấp hiện nay, không có khoản đầu tư ngắn hạn, không có rủi ro nào trả lãi suất đủ để bù đắp lạm phát. Cũng nên nhớ rằng lợi ích bị đình chỉ kiếm được tín dụng 8% mỗi năm cho đến 70 tuổi. Trong khi các khoản tín dụng này không được kết hợp, chúng vẫn thể hiện lợi nhuận đáng kể, chưa từng có.

Do đó, một người nên suy nghĩ hai lần về việc có nên chuyển đổi các lợi ích an sinh xã hội không có rủi ro thành các khoản đầu tư rủi ro, ngay cả khi thu nhập hiện không cần thiết. Để biết thêm về vấn đề này và lợi tức đầu tư hiệu quả đối với lợi ích An Sinh Xã Hội bị trì hoãn, hãy đọc bài viết này.

Tôi hy vọng những điểm bổ sung này sẽ làm rõ thêm cơ hội lên kế hoạch an sinh xã hội quan trọng này. Cảm ơn bạn đã phản hồi rất tốt. Giữ nó đến.