Kiểm tra các khoản phí tài khoản có thể chi phí $ 1,000 trong một thập kỷ

Đối với Joelle Brown, viết ba tờ séc thuê nhà cho chủ nhà của mình trước khi một chuyến đi dài trở thành một ý tưởng tồi. Cô dự kiến ​​một tờ séc sẽ được gửi mỗi tháng, nhưng chủ nhà của cô đã rút tiền tất cả cùng một lúc.

“Lúc đó tôi đang đi học và sống nhờ tiền vay”, Brown, người sau đó là sinh viên đại học tại Vermont, nói.

Séc đã gửi khiến tài khoản của cô ấy giảm xuống dưới 0, nhưng cô ấy không biết điều này trong bốn ngày. Đến lúc đó, cô đã sử dụng thẻ ghi nợ của mình để thực hiện các giao dịch bổ sung, dẫn đến tổng số tiền là $ 600 trong phí thấu chi.

Và thậm chí còn tệ hơn: “Ngay trước Giáng sinh,” cô nói.

Trải nghiệm của Brown không phải là duy nhất. Khoảng 30% của tất cả các chủ tài khoản kiểm tra được nhấn với lệ phí thấu chi trong quá trình một năm, theo một báo cáo năm 2014 của Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng. Có các khoản phí ngân hàng khác cao hơn, nhưng tổng thể, phí thấu chi chiếm đa số trong việc kiểm tra chi phí tài khoản.

Investmentmatome xem xét chi phí trung bình của thấu chi và các khoản phí khác theo thời gian và tìm thấy một thẻ giá cao hơn cho một tài khoản kiểm tra hơn bạn có thể mong đợi.

Chi phí trung bình của phí duy trì hàng tháng, ATM và phí sử dụng tài khoản, và chi phí thấu chi và không đủ tiền cho một tài khoản kiểm tra là gần 1.000 USD trong một thập kỷ, theo phân tích của Investmentmatome về dữ liệu CFPB.

Đọc tiếp để biết thêm về các kết quả nghiên cứu và những gì bạn có thể làm nếu bạn đang trả phí dốc cho tài khoản séc của mình.

Những phát hiện chính

• Việc kiểm tra các tài khoản có chi phí trung bình hàng năm là $ 97,80 về lệ phí, dựa trên dữ liệu từ CFPB.

• Trong 10 năm, chi phí trung bình là $ 978, và trong 20 năm là $ 1,956.
• Mặt khác, hầu hết các tài khoản kiểm tra thân thiện với người tiêu dùng đều có chi phí trung bình 31,05 đô la một năm. Đó là chỉ khi bạn phải chịu hai lần thấu chi trung bình mỗi năm tại một trong những ngân hàng này, trong đó chi phí thấu chi bằng một nửa số tiền họ ở ngân hàng nói chung. Nếu bạn không bao giờ có thấu chi, các tài khoản này miễn phí.
• Chọn một trong những tài khoản kiểm tra thân thiện với người tiêu dùng nhất mà Investmentmatome xác định dựa trên phân tích, có thể giúp bạn tiết kiệm trung bình 667,50 đô la trong 10 năm so với tài khoản séc trung bình.
• Đối với hơn 109 triệu hộ gia đình ở Hoa Kỳ có tài khoản séc, tổng chi phí trung bình hàng năm của tài khoản là 10,7 tỷ đô la. Đây chỉ là từ ba loại phí: thấu chi liên quan, ATM và sử dụng tài khoản và bảo trì hàng tháng.
• Nếu những hộ gia đình đó chuyển sang một trong những tài khoản kiểm tra thân thiện với người tiêu dùng nhất thì họ sẽ tiết kiệm được 7,3 tỷ đô la trong vòng một năm.

Các thứ phí

Giá trung bình của tài khoản séc này đến từ ba loại phí khác nhau:

• Phí duy trì hàng tháng: Đây là giá niêm yết của tài khoản séc. Khoảng 10 đến 12 đô la cho tài khoản kiểm tra cơ bản nhất tại các ngân hàng lớn nhất của Hoa Kỳ, nhưng bạn thường có thể được miễn nếu bạn giữ một số tiền nhất định trong tài khoản hoặc bạn thiết lập khoản tiền gửi trực tiếp.
• ATM và phí sử dụng tài khoản: Các chi phí một lần này là những gì bạn phải trả cho các dịch vụ tài khoản như mua đơn đặt hàng bằng tiền, gửi chuyển khoản ngân hàng hoặc sử dụng ATM ngoài mạng lưới. Bạn thanh toán các khoản phí này trước, nhưng có thể có các chi phí bổ sung chẳng hạn như phí từ nhà khai thác ATM để sử dụng máy của họ.
• Chi phí quá hạn và không đủ tiền: Phí thấu chi - chi phí trung bình là 34 đô la theo CFPB - có thể gây ngạc nhiên nếu bạn không theo dõi chặt chẽ tài khoản séc của mình. Nếu bạn không có đủ tiền mặt trong tài khoản và ngân hàng của bạn phải giúp bạn thanh toán một giao dịch, bạn sẽ bị tính phí thấu chi. Nếu số dư của bạn đã dưới 0 và ngân hàng không chi trả cho bạn, bạn sẽ nhận được một khoản phí không đủ tiền.

Ngân hàng khách hàng phải trả trung bình khoảng hai thấu chi mỗi năm, nhưng trong thực tế một số ít trong số họ, 18%, chiếm phần lớn các thấu chi. Nhóm nghiên cứu này có xu hướng kiếm được ít hơn thu nhập trung bình của quốc gia là 54.000 đô la, và đối với họ, việc thanh toán thấu chi có thể có nghĩa là mất đi một tuần lương trong một năm, theo một nghiên cứu gần đây khác của Pew Charitable Trust. nhóm chính sách công nghiên cứu ngân hàng tiêu dùng.

Vậy tại sao không có nhiều người tiêu dùng so sánh các tài khoản kiểm tra như các mặt hàng tạp hóa?

Sự cố khi so sánh tài khoản theo lệ phí

1. Một số chi phí là không thể đoán trước. Tài khoản séc kiểm tra một gói dịch vụ tài chính, từ rút tiền ATM đến bảo vệ thấu chi, nhưng không có một kích thước nào phù hợp. Các chương trình và lựa chọn thay thế thấu chi, chẳng hạn như chuyển khoản bảo vệ thấu chi và hạn mức tín dụng thấu chi, có thể khó so sánh. Các ngân hàng có mức tối đa hàng ngày khác nhau cho các khoản thấu chi. Và nếu bạn không biết liệu bạn có cần dịch vụ thấu chi vào một ngày nào đó hay không, có thể khó có thể ưu tiên lựa chọn giá rẻ khi có nhiều dịch vụ kiểm tra khác để so sánh.

" HƠN: Cách chọn ngân hàng

1. Tiết lộ được lâu dài và phức tạp. Độ dài trung bình của việc tiết lộ tài khoản ngân hàng, bao gồm cả lịch biểu phí, là 40 trang, theo phân tích năm 2015 của Pew. Các tổ chức tài chính phải tuân thủ các yêu cầu tuân thủ khi họ tiết lộ thông tin, nhưng điều đó không có nghĩa là họ cần cung cấp tóm tắt dễ đọc về tất cả các điểm và phí quan trọng.
2. Cách ngân hàng tiết lộ các khoản phí khác nhau. Độ dài không phải là mối quan tâm duy nhất.Không có định dạng thống nhất cần thiết về mặt pháp lý để tiết lộ. Pew tạo ra một hộp tiết lộ tóm tắt, mà các ngân hàng khác nhau đã thông qua, nhưng mâu thuẫn cắt lên ngay cả với định dạng đó. Ngoài ra, không phải tất cả các khoản phí đều có cùng tên giữa các tổ chức tài chính. Ví dụ, một số ngân hàng gọi một khoản phí không hoạt động là "phí tài khoản không hoạt động" và khoản thấu chi thấu chi là "khoản thanh toán lịch sự".

Tương lai với lệ phí rõ ràng hơn

Jonathan Zinman, giáo sư kinh tế học tại trường đại học Dartmouth ở Hanover, New Hampshire cho biết: “Chúng ta đang sống trong một thế giới nơi sẽ có nhiều dữ liệu và thông tin hơn”. "Áp lực pháp lý và tăng nhận thức của người tiêu dùng sẽ tiếp tục thúc đẩy các nhà cung cấp dịch vụ tài chính theo hướng định giá minh bạch hơn".

Khi nhiều ngân hàng đặt ra phí của họ theo cách rõ ràng và thống nhất, người tiêu dùng sẽ dễ dàng so sánh tài khoản hơn và biết họ đang trả tiền gì.

Cách tiết kiệm tiền ngay bây giờ

Bạn không phải chờ luật mới hiểu rõ hơn và giảm chi phí có tài khoản séc. Dưới đây là một vài chiến lược.

• Thiết lập cảnh báo cho số dư thấp. Bạn thường có thể thiết lập thông báo qua email và văn bản thông qua ngân hàng trực tuyến để giúp bạn tránh bị thu hồi hoặc vượt quá yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày.
• Tránh phí ATM. Gắn bó với các máy ATM trong mạng của ngân hàng và nhận tiền mặt tại các cửa hàng tạp hóa.
• Chuyển sang một tổ chức tài chính với một vài khoản phí, bao gồm cả chi phí thấp hoặc không thấu chi. So sánh chi phí thấu chi trên các tổ chức tài chính để xem những gì phù hợp với bạn. Tìm kiếm các tài khoản không có phí bảo trì hàng tháng hoặc cung cấp các cách dễ dàng để tránh chúng.

" HƠN: Tài khoản kiểm tra trang web tốt nhất của chúng tôi

Sean McQuay, chuyên gia về tín dụng và ngân hàng tại Investmentmatome cho biết: “Nếu bạn thường xuyên phải trả phí ngân hàng, hãy dành thời gian để tìm ngân hàng phù hợp có thể dễ dàng tiết kiệm cho bạn hàng trăm đô la trong một vài năm.

Để biết thêm chi tiết, bao gồm phương pháp luận, hãy đọc báo cáo đầy đủ.

Spencer Tierney là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Nhà phân tích dữ liệu của Investmentmatome, Sreekar Jasthi, đã đóng góp cho nghiên cứu này.