Cách chúng tôi tăng 401 (k) của một gia đình lên hơn 500.000 đô la

Investmentmatome gần đây đã xuất hiện trên tiền thật của ABC, nơi chúng tôi giúp một gia đình tiết kiệm hơn nửa triệu đô la tiền hưu trí. chúng tôi đã làm nó như thế nào? Chúng tôi sẽ xem xét cách chúng tôi đánh giá 401 (k) của gia đình và các đề xuất mà chúng tôi đã thực hiện.

Câu hỏi:

Graeme là một chiropractor với Queen Anne Chiropractic Center, một doanh nghiệp gia đình nhỏ thuộc sở hữu của cha của Graeme. Một vài năm trước, cố vấn tài chính của gia đình đã đề nghị thiết lập 401 (k) cho công ty. Greame trung thành đã đóng góp và tìm ra những cách khác để cải thiện tài chính của mình bao gồm trả nợ và làm việc với một công ty thứ hai, Nha khoa khởi hành. Khi anh làm việc để giảm thiểu chi phí trong toàn bộ ngân sách, anh bắt đầu tự hỏi liệu khoản phí 401 (k) của anh có thực sự thu bất kỳ khoản phí ẩn nào và nếu có những thay đổi đơn giản anh có thể thực hiện để tối đa hóa khoản tiết kiệm dài hạn của mình.

Đề nghị:

1. Chuyển đổi nhà cung cấp 401k - Nhà cung cấp 401k của Graeme đang tính phí thái quá dưới hình thức các tỷ lệ chi phí cao khiến ông mất hơn 500.000 đô la so với nhà cung cấp chi phí thấp vào thời điểm ông nghỉ hưu. Mỗi 401 (k) nên cung cấp một quỹ chứng khoán và một quỹ trái phiếu với tỷ lệ chi phí thấp hơn 0,50%. Nếu không, hãy yêu cầu chủ lao động của bạn chuyển đổi nhà cung cấp 401 (k).
2. Đóng góp cho IRA - Miễn là anh ta có 401k này, anh ta chỉ nên đóng góp đủ để có được người chủ phù hợp trước khi đóng góp cho một IRA chi phí thấp. Sự thay đổi nhỏ này sẽ tiết kiệm cho anh ta 100 nghìn đô la chi phí không cần thiết trong suốt sự nghiệp của anh ấy.
3. Chọn quỹ tốt hơn - Quỹ tương hỗ của ông đầu tư không cân xứng vào các quỹ nước ngoài. Điều này là không cần thiết rủi ro và vì thị trường nước ngoài đã kém hiệu quả thị trường Mỹ gần đây, sai lầm này đã khiến anh ta mất khoảng 400 đô la mỗi năm.

Kế hoạch hành động cho người xem tại nhà:

1. Yêu cầu chủ lao động của bạn chuyển đổi 401 (k) nhà cung cấp

Đây là điều quan trọng nhất bạn có thể làm. Nếu bạn bắt đầu không có gì và đóng góp tối đa 401 (k) mỗi năm (17.500 đô la / năm) trong 35 năm, thu nhập 7% và không phải trả phí, bạn sẽ đạt tới số tiền 2,6 triệu đô la. Một kế hoạch hưu trí chi phí cao, như kế hoạch tỷ lệ chi phí 1,62% của Graeme, sẽ giảm trứng làm tổ xuống 786 nghìn đô la trong khi kế hoạch nghỉ hưu với chi phí thấp là 0,50% sẽ giảm chỉ 277k đô la, tiết kiệm hơn 500 nghìn đô la. Thành thật mà nói, bạn thậm chí có thể làm tốt hơn 0,50% nếu bạn thực sự mua sắm xung quanh.

• Nhận báo cáo thường niên của bạn

  Quản trị viên 401 (k) của bạn được yêu cầu cung cấp cho bạn tài liệu này hàng năm. Đây là nơi bạn sẽ tìm thấy tất cả các bản in đẹp.

• Đọc bản in đẹp

  Xem phần “Phí hành chính”. Điều này sẽ cho bạn biết ai trả tiền cho các chi phí trên không của kế hoạch của bạn. Có 3 trường hợp chính bạn có khả năng gặp phải:

• Người sử dụng lao động trả phí - Chủ lao động của bạn trả một khoản phí. Xin chúc mừng!
• Nhân viên trả phí - Một khoản phí sẽ được rút ra khỏi các quỹ tài khoản của bạn. Chia khoản phí hàng năm bằng đô la này cho số tiền bạn có (hoặc dự định có sớm) trong tài khoản của bạn. Ví dụ: nếu khoản phí hàng năm là 50 đô la và bạn có 10.000 đô la trong tài khoản của mình, bạn sẽ phải trả 0,50% phí hàng năm. Nếu bạn đóng góp thường xuyên và đến gần để tối đa các khoản đóng góp của bạn, chi phí này phải gần bằng không theo phần trăm.
• Phí được chi trả bởi chi phí quỹ của chương trình - Điều này rất phổ biến vì nó cho phép kế hoạch được đánh dấu là "không có lệ phí" hoặc "không có chi phí" cho chủ nhân, nhưng sự thật là loại cấu trúc phí này là một trong những loại đắt nhất cho nhân viên. Thay vì tính phí hành chính bằng đồng đô la, nhà cung cấp thay vì lấy một phần tỷ lệ chi tiêu của mỗi quỹ bạn đầu tư. Kết quả là, nhà cung cấp 401 (k) có động cơ chỉ cung cấp các quỹ tương hỗ với tỷ lệ chi phí cao.

• Kiểm tra tiền của bạn

  Nhìn vào những gì quỹ được cung cấp cho bạn và tỷ lệ chi phí mà họ đang tính phí. Nếu bạn biết tên hoặc mã thông báo 5 lá thư của bạn, bạn có thể tìm kiếm tỷ lệ chi phí và thông tin liên quan khác bằng cách sử dụng Công cụ Quỹ Tương hỗ của trang web của chúng tôi. Bạn gặp sự cố khi tìm thông tin này nhưng có thông tin đăng nhập vào gói 401 (k) của mình? Hãy thử phân tích đầu tư vốn cá nhân. Bạn có thể liên kết các tài khoản của bạn và nó sẽ tiết lộ tổng chi phí của bạn và tác động mà họ có thể sẽ có trong trứng tổ tương lai của bạn. Báo cáo thường niên cũng phải có thông tin này.

• Quyết định xem kế hoạch của bạn có tệ không

  Là tổng số tiền bạn đang trả trong lệ phí (lệ phí hành chính cộng với tỷ lệ chi phí) ít hơn 0,50%? Nếu không, bạn có thể nhận được phần trăm phí của bạn xuống bằng cách chọn các tùy chọn tốt hơn từ các quỹ được cung cấp hoặc đóng góp nhiều hơn để giảm phí hành chính của bạn dưới dạng phần trăm tài sản không? Nếu bạn không thể làm gì để giảm tổng chi phí xuống 0,50% hoặc thấp hơn, thì đã đến lúc nói chuyện với chủ nhân của bạn về việc chuyển đổi kế hoạch.

• Nói chuyện với nhà tuyển dụng của bạn

  Không có lý do gì cho kế hoạch 401 (k) không cung cấp ít nhất một Quỹ chỉ số thị trường chứng khoán và một Quỹ chỉ số thị trường trái phiếu có tỷ lệ chi phí từ 0,50% trở xuống. Nếu chương trình của bạn không có, hãy nói chuyện với chủ nhân của bạn về việc chuyển sang kế hoạch hưu trí chi phí thấp hơn.

• Xác định đúng loại kế hoạch - 401 (k)? SEP IRA? IRA đơn giản? Tùy thuộc vào kích thước và cấu trúc của doanh nghiệp của bạn, bất kỳ một trong số này có thể là giải pháp tốt nhất. Vanguard có một công cụ hữu ích để giúp bạn tìm ra điều gì là tốt nhất cho doanh nghiệp nhỏ của bạn.
• Yêu cầu chủ lao động của bạn nhận báo giá cạnh tranh từ các nhà cung cấp như sau:
  • Vanguard - Được biết đến với các quỹ tỷ lệ chi phí rất thấp, nhưng hãy chắc chắn hỏi về chi phí hành chính vì chúng sẽ khác nhau tùy thuộc vào quy mô công ty của bạn. Có lẽ tốt nhất cho các công ty lớn hơn.
  • Tốt nhất của Mỹ 401 (k) - Được thành lập bởi cố vấn đầu tư Personal Capital với nhiệm vụ giảm chi phí 401 (k) cho các doanh nghiệp nhỏ.
  • Fidelity - Một trong những nhà cung cấp lớn nhất 401 (k). Có lẽ quá đắt đối với hầu hết các doanh nghiệp nhỏ, nhưng đáng để nhận báo giá.
  • Nhiều, nhiều hơn nữa - Tìm kiếm chúng và nhận được nhiều dấu ngoặc kép như bạn có thể

2. Đóng góp cho IRA

Nếu bạn bị mắc kẹt với một kế hoạch xấu và bạn không thể thuyết phục chủ nhân của bạn chuyển sang một chương trình tốt, bạn vẫn có thể làm được điều gì đó. Tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ chỉ là một hình thức của kế hoạch tiết kiệm hưu trí có lợi cho thuế. Loại khác là Tài khoản hưu trí cá nhân hoặc IRA. Bằng cách chọn một chương trình IRA chi phí thấp, bạn có thể tránh các khoản phí cao 401 (k) của bạn trên một phần tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.

Kế hoạch của bạn để tối ưu hóa các khoản đóng góp hưu trí:

1. Đóng góp đủ cho 401 (k) của bạn để nhận tiền phù hợp

Nếu chủ nhân của bạn sẽ phù hợp với một số đóng góp của bạn thì bạn đã lập tức hoàn trả 100%. Lợi ích to lớn này vượt trội so với các chi phí cao.

2. Đóng góp $ 5500 tiếp theo của bạn cho IRA

Mở IRA chi phí thấp, miễn phí và đóng góp vào giới hạn IRA.

3. Đóng góp số tiền còn lại cho 401 (k) của bạn

Đây là lời khuyên gây tranh cãi và có một số tình huống mà phí là đủ cao và các hạn chế đủ lớn mà bạn có thể tốt hơn chỉ cần đầu tư số tiền còn lại trong tài khoản chịu thuế. Nhưng những ngày này mọi người thay đổi chủ nhân thường xuyên và khi bạn rời chủ lao động, bạn có thể chuyển tài sản 401 (k) của mình thành IRA chi phí thấp và loại bỏ những âm bản trong khi nhận được tất cả lợi ích của tài khoản được ưu đãi thuế. Chính phủ biết các tài khoản có lợi thế về thuế là có giá trị, đó là lý do tại sao họ nghiêm hạn chế số tiền có thể được đóng góp mỗi năm. Đừng bỏ lỡ cơ hội kiếm tiền thành một, đặc biệt là nếu bạn còn trẻ và có nhiều năm cho những lợi ích hợp chất.

Thông tin thêm về Tài khoản hưu trí cá nhân:

• Roth so với tài khoản IRA truyền thống
• Tài khoản IRA miễn phí tốt nhất
• Nghĩ rằng thu nhập của bạn quá cao đối với IRA? Không đúng

3. Cải thiện phân bổ tài sản của bạn

Hoàn toàn tách biệt với vấn đề phí là liệu 401 (k) của bạn có được tối ưu hóa cho hiệu suất cao nhất hay không. Nhiều người dành nhiều nỗ lực lựa chọn đúng quỹ hoặc người quản lý khi sự thật là hầu như tất cả các hoạt động đầu tư trong dài hạn đều được thúc đẩy bởi phân bổ tài sản. Phân bổ tài sản của bạn nên tính đến độ dài của đường chân trời đầu tư và khả năng chịu đựng rủi ro của bạn.

Tối ưu hóa phân bổ danh mục đầu tư 401 (k) của bạn:

1. Xác định phân bổ tối ưu của bạn

Một nguyên tắc chung của ngón tay cái là lấy 120 trừ tuổi của bạn và đầu tư tỷ lệ đó vào cổ phiếu và phần còn lại trong trái phiếu, nghĩa là 40 tuổi phải là 80% cổ phiếu và 20% trong trái phiếu. Đồ họa thông tin phân bổ nội dung của chúng tôi có đề xuất chi tiết hơn theo độ tuổi. Ngoài ra còn có một số công cụ tuyệt vời trên internet.

2. Xác định phân bổ hiện tại của bạn

Hãy nghĩ rằng bạn là 20% trong các cổ phiếu vốn hóa nhỏ vì 20% danh mục đầu tư của bạn nằm trong quỹ đầu tư nhỏ? Đó là những gì Graeme nghĩ và hóa ra chỉ có 3% số tiền của anh ta được đầu tư vào các công ty nhỏ. Tên của quỹ thường không đại diện cho những gì nó thực sự nắm giữ. Sử dụng X-quang danh mục đầu tư Morningstar để xem chính xác những gì bạn đang đầu tư. Bạn không muốn nhập thông tin này theo cách thủ công? Sử dụng Vốn cá nhân để liên kết các tài khoản của bạn và theo dõi phân bổ tài sản của bạn miễn phí.

3. Xác định cách bạn sẽ đạt được phân bổ tối ưu

Bạn nên tối ưu hóa phân bổ nội dung của mình trên tất cả các phần lưu trữ để đặt tất cả nội dung của bạn từ 401 (k), IRA và bất kỳ khoản đầu tư nào khác (ngay cả vợ / chồng của bạn!) Vào X-quang Morningstar. Bạn ở xa bao xa? Hãy thử phân bổ khác nhau trên các quỹ trong X-quang cho đến khi bạn tìm thấy một trong đó là gần phù hợp với phân bổ tối ưu của bạn. Điều này có thể bao gồm việc thêm tiền mà bạn hiện không đầu tư hoặc có thể liên quan đến việc xóa một số tiền không cần thiết. Đối với hầu hết mọi người, không cần phải có nhiều hơn ba quỹ chi phí thấp khác nhau (cổ phiếu, trái phiếu, quốc tế).

Kết quả:

Sau khi chương trình Graeme cho chúng tôi biết rằng ông đã nói chuyện với ông chủ của mình (cha của mình!) Và họ đã quyết định bắt đầu quá trình chuyển đổi với chi phí thấp 401 (k). Chỉ trong khoảng một tháng, Graeme và các nhân viên khác của Queen Anne Chiropractic Center sẽ có mặt trên đường tới hơn một phần ba tiền tiết kiệm trong tương lai nhờ vào các quyết định tài chính thông minh hiện nay.