Các hậu quả thuế của bảo hiểm toàn bộ cuộc sống

Quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường đi xuống để lựa chọn một trong hai chính sách vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn ngắn hơn. Lựa chọn giữa hai yêu cầu xem xét cẩn thận các khoản cộng và trừ, bao gồm cả các tác động về thuế của cả hai kế hoạch.

Chúng tôi đã yêu cầu Jarrett Topel, cố vấn tài chính và thành viên của trang web của chúng tôi Yêu cầu một mạng lưới tư vấn, phác thảo một số ưu điểm và nhược điểm về thuế chính sách toàn bộ cuộc sống và đưa ra lời khuyên cho người tiêu dùng để đưa ra quyết định đúng đắn.

Lợi thế về thuế của toàn bộ cuộc sống là gì?

Lợi thế thuế chính đầu tiên của bảo hiểm nhân thọ là tiền trợ cấp tử vong miễn phí - số tiền bạn trả vào chính sách được phân phối cho người thụ hưởng khi bạn qua đời, miễn thuế (như trường hợp có bảo hiểm nhân thọ, nếu chủ hợp đồng chết trong thời hạn bảo hiểm). Ngoài ra, nếu được quản lý một cách chính xác, toàn bộ chính sách cuộc sống có thể cung cấp các khoản vay miễn thuế cho chủ sở hữu. Những khoản vay này trực tiếp từ quyền lợi tử vong có thể được chuyển đến những người thụ hưởng của bạn và không cần phải được trả lại (một lần nữa, giả sử chính sách được quản lý một cách chính xác). Các khoản vay này có thể cung cấp một nguồn tiền mặt có thể được sử dụng vì nhiều lý do, chẳng hạn như tài trợ đại học hoặc thu nhập hưu trí bổ sung.

" HƠN: Cách tìm chính sách bảo hiểm trọn đời tốt nhất

Những cạm bẫy tiềm năng là gì?

Một lỗ hổng tiềm tàng với chính sách toàn bộ cuộc sống và các khoản vay không có thuế của họ là, nếu không được quản lý đúng cách, khoản vay chính sách có thể bị đánh thuế, thường chính xác vào thời điểm khách hàng có thể chi trả ít nhất. Điều này có thể xảy ra nếu chính sách bị mất hoặc bị từ bỏ. Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu khoản vay chính sách cộng với bất kỳ khoản lãi nào được tích luỹ trên khoản vay đó sẽ lớn hơn giá trị tiền mặt thực tế có trong chính sách, bạn có thể phải bỏ thêm tiền vào chính sách hoặc chính sách có thể bị chấm dứt bởi bảo hiểm công ty, có khả năng tạo ra một sự kiện chịu thuế.

Ví dụ: giả sử chính sách có giá trị tiền mặt là 10.000 đô la và chủ sở hữu nhận khoản vay chính sách là 9.000 đô la. Nếu lãi suất của khoản vay này cũng được trả từ giá trị tiền mặt (hiện chỉ là 1.000 đô la do khoản vay 9.000 đô la), sau đó khi bạn có hơn 1.000 đô la tiền lãi lũy kế, tổng số tiền vay ban đầu của bạn (9.000 đô la) cộng với tiền lãi phải trả hoặc phải trả (1.000 đô-la) sẽ lớn hơn giá trị tiền mặt ban đầu có sẵn 10.000 đô la.

Trong tình huống này, bạn sẽ cần phải tài trợ chính sách với nhiều tiền hơn hoặc để cho nó mất hiệu lực, trong trường hợp đó khoản vay sẽ bị đánh thuế. Bài học là các chủ hợp đồng cần phải cẩn thận cách thức và thời điểm họ tiếp cận giá trị tiền mặt của các chính sách của họ.

Một lỗ hổng tiềm năng khác với chính sách toàn bộ cuộc sống là chúng thường đắt hơn so với mua bảo hiểm thời hạn, trong đó bao gồm một số năm. Nếu ai đó mua một chính sách toàn bộ cuộc sống và sau đó không thể tiếp tục trả phí bảo hiểm vì một sự kiện tài chính hoặc sức khỏe không mong muốn (ví dụ, bị sa thải hoặc cần phải nghỉ việc), người tiêu dùng cuối cùng cũng cho phép chính sách mất hiệu lực. Trong kịch bản này, người tiêu dùng không bao giờ tận dụng lợi thế của phần giá trị tiền mặt không có thuế của chính sách và trả nhiều hơn cho bảo hiểm có thể rẻ hơn dưới bảo hiểm có kỳ hạn.

Những yếu tố này ảnh hưởng đến các bộ phận khác của kế hoạch nghỉ hưu như thế nào?

Mặc dù lợi thế thuế của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ có thể hấp dẫn, bạn phải cân nhắc lợi ích này so với lợi nhuận tổng thể thấp hơn bạn có thể nhận được nếu bạn đang sử dụng toàn bộ chính sách cuộc sống của mình như một phương tiện đầu tư để nghỉ hưu. Giá trị tiền mặt (đầu tư) của toàn bộ chính sách đời sống thường trả lãi trong khoảng từ 1% đến 3% mỗi năm. Vì vậy, câu hỏi trở thành, bạn có thể đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn ở mức lãi suất 1% đến 3% không? Câu trả lời cho câu hỏi này, đối với hầu hết mọi người, là một không vang dội.

Như vậy, lợi nhuận được đảm bảo có thể "cảm thấy" tốt cho nhà đầu tư trung bình, nhưng trên thực tế nó chỉ có thể đảm bảo rằng họ không bao giờ đủ khả năng để nghỉ hưu. Đây là lý do tại sao chúng tôi thường khuyên khách hàng mua bảo hiểm có kỳ hạn và đầu tư khoản chênh lệch (khoản tiết kiệm từ chi phí bảo hiểm thấp hơn) vào danh mục đầu tư đa dạng của các quỹ tương hỗ và / hoặc các quỹ giao dịch trao đổi.

Jarrett B. Topel là một kế hoạch tài chính và đối tác được chứng nhận tại Topel & Quản lý tài sản DiStasi ở Berkeley, California.