Những gì mà hoàn thuế thực sự chi phí bạn

Bởi Mark Clark

Tìm hiểu thêm về Đánh dấu trên trang web của chúng tôi

Một người bạn đã nói với tôi ngày hôm kia làm thế nào vui mừng ông đã nộp thuế của mình để ông có thể nhận được hoàn lại tiền của mình. Tôi hỏi anh ta liệu anh ta có thích vay tiền của chính phủ miễn phí không. Tôi cũng yêu cầu anh ta phải trả bao nhiêu cho anh ta khoản vay không lãi suất cho Bộ Tài chính Hoa Kỳ.

Cuộc trò chuyện của chúng tôi không liên quan gì tới thuế, nhưng mọi thứ liên quan đến toán học. Chúng tôi không thảo luận về bất kỳ khoản đầu tư cụ thể nào; chúng tôi chỉ sử dụng toán học đơn giản.

Bạn tôi đã nhận được khoản hoàn thuế khoảng $ 1.200 trên tờ khai thuế năm 2013 của mình, vì vậy chúng tôi cho rằng anh ta sẽ nhận được khoản tiền tương tự cho năm 2014. Bạn tôi 45 tuổi và là một người đàn ông trong gia đình. Giống như nhiều người trong chúng ta, anh ta có mục tiêu nghỉ hưu ở tuổi 65.

Tôi cũng hỏi bạn tôi những gì ông dự định làm với hoàn trả của mình. Anh ta nói với tôi rằng anh ta sử dụng phần lớn tiền cho các kỳ nghỉ và cố gắng tiết kiệm một chút tiền.

Bây giờ bạn có một bức ảnh của bạn tôi, có thể bạn có thể liên hệ.

Tôi chỉ ra rằng anh ta đã gửi 100 đô la mỗi tháng cho chính phủ hơn và hơn những gì anh ta cần. Ngoài ra, anh ta chờ đợi gần 15 tháng để nhận lại 1.200 đô la, bởi vì anh ta không được hoàn tiền cho đến tháng 3.

Nhưng hãy nhìn vào chi phí cơ hội. Nếu bạn tôi đã tiết kiệm được 1.200 đô la đó và đầu tư nó ở mức 6% APR, lãi kép hàng tháng, trong 20 năm, anh ta sẽ kiếm được $ 2,772 - ngoài $ 1,200 gốc.

Với mỗi đô la bạn có được, bạn có thể chọn chi tiêu hoặc đầu tư. Những gì một đồng đô la có thể kiếm được đã không được chi tiêu được gọi là chi phí cơ hội. Một chi phí cơ hội có vai trò quan trọng nếu đô la chi tiêu có thể đã được thu hồi hoặc chi phí tránh hoàn toàn. Mọi giao dịch mua đều có chi phí liên quan đến nó, nhưng nếu bạn không có lựa chọn thay thế, thì không có cơ hội thực sự tồn tại.

Chi phí cơ hội cho việc hoàn thuế có thể trở nên khá đáng kể. Giả sử bạn tôi đã ngừng cho chính phủ mượn tiền của mình và bỏ tiền khó kiếm được để nghỉ hưu.

Bạn tôi có 20 năm để nghỉ hưu ở tuổi 65. Điều này tương đương với 240 tiền gửi hàng tháng của $ 100 mỗi. Hãy cùng sử dụng 6% lãi suất giả định. Hãy nhớ rằng, đây chỉ là toán học và nó không đại diện cho bất kỳ khoản lãi hoặc lỗ đầu tư nào.

Tiết kiệm $ 100 mỗi tháng trong 240 tháng với lãi suất 6% sẽ cho kết quả là $ 46,435,11. Bạn tôi có thể có một số loại thuế phải trả dựa trên loại tài khoản mà anh ta đầu tư vào. Bất kể, anh ta tốt hơn nhiều so với việc bỏ tiền hoàn thuế như một phần trong kế hoạch tài chính của anh ấy.

Hãy xem xét chi phí cơ hội một người bạn của tôi đã mất. Nhưng nếu có những lĩnh vực khác trong tài chính của anh ta, nơi anh ta đang mất tiền vô tình và không cần thiết? Khi nào anh ta muốn biết về những tổn thất này, và khi nào anh ta muốn ngăn chặn chúng?

Thế còn bạn? Bạn có thể nhận diện với bạn của tôi không? Có những khu vực trong tài chính của bạn, nơi bạn đang không cần thiết và vô tình mất tiền? Khi nào bạn muốn ngăn chặn chúng?