Kế hoạch vay sinh viên của Trump so với REPAYE

Người Mỹ có nợ vay sinh viên trong tương lai sẽ trả nhiều tiền hơn mỗi tháng cho các khoản vay liên bang theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của Tổng thống Donald Trump khi ghi danh vào kế hoạch trả nợ thu nhập có sẵn rộng rãi nhất, Revised Pay As You Earn, theo phân tích Investmentmatome.

Tuy nhiên, so với các kế hoạch trả nợ hiện tại, đề xuất của Trump có thể tha thứ cho các khoản vay sớm hơn, điều này sẽ mang lại lợi ích cho người vay ở mức thu nhập thấp hơn, theo phân tích.

Ngân sách năm 2019 của Trump bao gồm một đề xuất để trả nợ cho sinh viên liên bang ở mức 12,5% thu nhập tùy ý của người vay - các khoản tiền, theo tính toán của chính phủ liên bang, có sẵn để tiết kiệm hoặc chi tiêu cho các chi phí không cần thiết.

Hiện tại, có bốn kế hoạch trả nợ liên bang tính toán hóa đơn cho vay sinh viên theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của người đi vay. Đề xuất của Trump có thể được so sánh chặt chẽ nhất với Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm tiền hoặc trả lại, gói có sẵn rộng rãi nhất. Theo kế hoạch này, khoản hoàn trả được giới hạn ở mức 10% thu nhập tùy ý của người vay.

Kế hoạch của Trump sẽ kết hợp bốn kế hoạch hiện tại thành một kế hoạch trả nợ thu nhập duy nhất. Hiện tại, khách hàng vay phải chọn đăng ký vào các kế hoạch trả nợ theo hướng thu nhập. Theo đề xuất của Trump, người vay vẫn sẽ chọn có đăng ký trả nợ theo thu nhập hay không, nhưng những người vay quá hạn sẽ bị đăng ký tự động và phải đồng ý chia sẻ thông tin thu nhập trong nhiều năm.

Nếu được chấp thuận, đề xuất ngân sách của chính quyền Trump sẽ áp dụng cho các khoản vay mượn vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2019, nhưng sẽ không bao gồm các sinh viên hiện tại cần vay để hoàn thành khóa học của họ.

Phân tích của Investmentmatome so sánh kế hoạch của Trump với REPAYE. Xem phương pháp đầy đủ của phân tích của chúng tôi bên dưới.

Trả nợ theo thu nhập là gì?

Kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn cho khách hàng vay của sinh viên liên bang là các khoản thanh toán hàng tháng trong vòng 10 năm - con đường nhanh nhất để trả hết các khoản vay. Nhưng đối với những người vay đang đấu tranh để thực hiện thanh toán, có những lựa chọn khác, bao gồm các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập. Tùy chọn này giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng theo tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý, tức là khoảng 10% thu nhập hàng tháng của người vay. Các kế hoạch này tăng thời gian thanh toán khoản vay lên 20 hoặc 25 năm.

Một trong bốn người vay mượn của liên bang, nắm giữ 40% tổng số tiền vay liên bang nợ, được ghi danh vào các kế hoạch trả nợ theo thu nhập, theo một báo cáo được đưa ra vào tháng 11 năm 2016 bởi Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ. Lý do cho sự không cân xứng này, theo GAO, là những người đi vay sử dụng các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập có xu hướng có số dư nợ cao hơn, trung bình, so với những người vay trong các kế hoạch trả nợ khác.

Một lựa chọn trả nợ khác - thích hợp nhất cho khách hàng vay có thu nhập cao và điểm tín dụng cao - bao gồm tái cấp vốn cho sinh viên, kết hợp nhiều khoản vay liên bang vào khoản vay tư nhân mới với lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, người vay sẽ mất một số biện pháp bảo vệ, chẳng hạn như sự tha thứ cho vay liên bang.

Đề xuất của Trump so với REPAYE

Vốn trả nợ 12,5% của kế hoạch của chính quyền Trump sẽ áp dụng cho tất cả các khách hàng vay vốn của sinh viên liên bang ghi danh vào việc trả nợ theo thu nhập.

Để so sánh kế hoạch của Trump với REPAYE, Investmentmatome đã tính toán các kịch bản trả nợ cho người vay ở ba mức thu nhập hàng năm: $ 20,000, $ 30,000 và $ 40,000, trong khi cũng chiếm một thập niên tăng trưởng thu nhập hàng năm.

Chúng tôi giả định mỗi người vay phải giữ khoản nợ vay sinh viên là 30.100 đô la, mức trung bình cho lớp học năm 2015, theo Viện Truy cập và Thành công của Cao đẳng. Chúng tôi giả định 81% khoản nợ 30,100 đô la là các khoản vay liên bang với tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, 4,1%, dựa trên dữ liệu từ Viện Cao đẳng và Tiếp cận Cao đẳng và Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Chỉ các khoản vay liên bang đủ điều kiện để trả nợ theo thu nhập.

Với các mức thu nhập khác nhau - 12,5% cho đề xuất của Trump và 10% cho REPAYE - trong mọi kịch bản thu nhập, người vay sẽ trả nhiều tiền hơn mỗi tháng theo kế hoạch của Trump so với khi đăng ký REPAYE. Ví dụ: người vay kiếm được 20.000 đô la một năm sẽ trả trung bình 8 đô la mỗi tháng, với kế hoạch của Trump so với REPAYE. Những người sẽ thấy sự thay đổi nhiều nhất sẽ là những người đi vay có thu nhập 40.000 đô la, những người có thể phải trả thêm 43 đô la mỗi tháng, theo đề xuất của Trump.

Trump cũng giải quyết sự tha thứ cho sinh viên trong ngân sách của mình. Theo hệ thống trả nợ liên bang hiện tại, nợ sinh viên đại học được tha sau 20 năm thanh toán thường xuyên cho những người vay vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014, trong khi người vay nợ cũ thấy sự tha thứ sau 25 năm. Những người đi vay trong các kế hoạch trả nợ này cũng phải trả thuế thu nhập trên số tiền được tha.

Với đề xuất ngân sách của Trump, thời gian tha thứ cho vay sẽ được rút ngắn xuống 15 năm thanh toán đầy đủ. Trump cũng đề xuất chấm dứt chương trình tha bổng cho vay dịch vụ công, cho phép người vay loại bỏ khoản vay liên bang của họ bằng cách làm việc ít nhất 10 năm trong các lĩnh vực đủ điều kiện.

Trong kịch bản so sánh sự tha thứ cho vay, chỉ những người đi vay có thu nhập $ 20,000 mới thấy nợ được tha thứ bởi một trong hai kế hoạch.Những người vay có thu nhập cao hơn sẽ trả hết khoản vay trước khi thời hạn 15 hoặc 20 năm kết thúc. THAY ĐỔI những người tham gia kiếm được 20.000 đô la một năm sẽ có nhiều khoản nợ của họ được tha thứ hơn so với kế hoạch của Trump ‚Äî $ 35,041 so với $ 29,543.

Nhưng những người đăng ký REPAYE sẽ phải trả hết nợ trong năm năm so với kế hoạch của Trump. Kế toán lãi suất, người vay sẽ trả nhiều hơn, trung bình, cho nợ vay sinh viên liên bang với REPAYE hơn là với kế hoạch của Trump ở bất kỳ thu nhập nào trong suốt thời gian vay.

Những người vay kiếm được $ 30,000 sẽ trả nhiều nhất cho chương trình REPAYE so với Trump‚Äôs: $ 3.028 nhiều hơn trong suốt thời gian nợ nần. Bằng cách so sánh, những người kiếm được $ 40,000 sẽ trả $ 1,651 nhiều hơn trong khi ghi danh vào REPAYE hơn là với đề xuất của Trump. Đó là bởi vì những người kiếm được 30.000 đô la sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả nợ và phải trả lãi nhiều hơn trong khi thực hiện những khoản thanh toán đó so với người vay có thu nhập 40.000 đô la, người có thể trả nợ sớm hơn.

TRẢ LẠI và trả nợ theo thu nhập

Mặc dù REPAYE trả tiền bằng 10% thu nhập tùy ý, nhưng không có giới hạn về số tiền thanh toán hàng tháng ‚Äî khi thu nhập tăng lên, thanh toán của người vay cũng sẽ tăng lên. THAY ĐỔI không phải là lựa chọn tốt nhất cho các cặp vợ chồng, vì cả hai khoản thu nhập xác định khoản thanh toán tiền vay hàng tháng Äî Äî ngay cả khi mỗi vợ chồng nộp thuế riêng.

Ngoài REPAYE, còn có ba loại kế hoạch trả nợ thu nhập khác do Bộ Giáo Dục cung cấp. Công cụ ước tính trả nợ của sinh viên liên bang có thể giúp bạn xác định lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Hoàn toàn miễn phí để đăng ký trả nợ dựa trên thu nhập trên studentloans.gov hoặc với công ty cho vay của bạn, nhưng bạn phải đăng ký lại mỗi năm. Theo tất cả các kế hoạch định hướng thu nhập, bất kỳ số dư còn lại nào cho khoản vay của bạn vào cuối thời hạn đều được tha thứ.

PHƯƠNG PHÁP

Để so sánh các kế hoạch trả nợ vay của sinh viên:

Chúng tôi đã tạo ra các mô hình người vay cho ba mức thu nhập: $ 20,000, $ 30,000 và $ 40,000. Chúng tôi giả định mức lương sẽ tăng 3% so với năm trước trong 10 năm trước khi đạt mức cao nhất.

Chúng tôi giả định rằng mỗi người vay có nợ vay sinh viên là 30.100 đô la Mỹ, mức trung bình của Hoa Kỳ cho lớp học năm 2015. Dữ liệu đến từ Viện Truy cập và Thành công của Học viện.

Chúng tôi giả định rằng mỗi người vay có nợ là 81% liên bang và 19% phi chính phủ. Dữ liệu từ Viện Truy cập và Thành công của Viện.

Chúng tôi giả định rằng mỗi người vay có APR 4,1% cho nợ liên bang và 9,0% cho nợ tư nhân. Dữ liệu cho APR của các khoản vay liên bang là từ Bộ Giáo dục.

Chúng tôi giả định rằng mức thu nhập 12,5% cho kế hoạch của Trump sẽ là thu nhập tùy ý, như với chương trình REPAYE. Thu nhập tùy ý là 10% tổng thu nhập (20.000 đô la, 30.000 đô la hoặc 40.000 đô la), trừ đi 150% nguyên tắc hộ nghèo quốc gia cho một hộ gia đình của một người, chia cho 12 tháng.