Cách hiểu Điểm FICO miễn phí của thẻ tín dụng của bạn -

Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng lớn đang xếp hàng để cung cấp điểm FICO miễn phí, cho phép nhiều người hơn bao giờ hết quen thuộc với điểm tín dụng của họ. Nhưng những gì về tín dụng báo cáo, đã được miễn phí trong nhiều năm?

"Mười lăm hay 16 năm trước, không ai biết về điểm tín dụng", Bruce McClary, phát ngôn viên của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết. “Giờ thì bạn có thể mang chúng đến bất cứ đâu, như máy bán hàng tự động. Ngắt kết nối là người tiêu dùng biết số lượng nhưng không biết người lái xe là gì. ”

Điểm tín dụng của bạn là bản tóm tắt ba chữ số của thông tin trong báo cáo tín dụng - hữu ích, nhưng không phải là toàn bộ câu chuyện. Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp điểm số miễn phí, bạn có thể theo dõi số dư của mình trên bảng sao kê hàng tháng hoặc bằng cách đăng nhập vào tài khoản của mình trực tuyến. Nhưng trừ khi bạn hiểu cách sử dụng thẻ tín dụng và hoạt động tài chính khác xuất hiện trên báo cáo tín dụng của mình, bạn chỉ đoán về nguyên nhân của việc tăng hoặc giảm điểm số của bạn.

Trong một cuộc khảo sát năm 2015, Hiệp hội Ngân hàng Mỹ nhận thấy rằng 60% người tiêu dùng đã kiểm tra các báo cáo tín dụng của họ trong 12 tháng trước và 66% đã kiểm tra điểm số của họ. Nhưng chỉ có bao nhiêu người có thật không nhìn vào báo cáo của họ là không rõ ràng: Trong cùng một cuộc khảo sát, 44% nói rằng báo cáo tín dụng và điểm số tín dụng là các tên khác nhau cho cùng một điều.

" HƠN: Thẻ tín dụng nào cung cấp điểm FICO miễn phí?

Cách các yếu tố sử dụng thẻ tín dụng vào điểm số

Xem nhanh các yếu tố tạo nên điểm số FICO của bạn, mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng bởi hầu hết người cho vay, ngay lập tức giúp bạn dễ dàng gây tổn hại đến tín dụng của bạn với việc sử dụng thẻ tín dụng bất cẩn - hoặc trợ giúp nó với các hành động có trách nhiệm:

• Lịch sử thanh toán: 35%. Hóa đơn thanh toán trễ hơn 30 ngày sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và làm tổn thương điểm số của bạn.
• Số tiền bạn nợ (cả trong tổng số và dưới dạng phần trăm tín dụng có sẵn): 30%. Số dư cao hoặc thẻ max-out có thể làm giảm điểm số của bạn, ngay cả khi bạn đang theo kịp với các khoản thanh toán.
• Tuổi của tài khoản:15%. Tài khoản cũ phù hợp với điểm số của bạn, vì vậy việc đóng thẻ tín dụng có thể làm bạn tổn thương.
• Tài khoản mới:10%. Áp dụng hoặc mở quá nhiều thẻ tín dụng mới trong một khoảng thời gian tương đối ngắn là một lá cờ đỏ để ghi điểm các mô hình.
• Kết hợp tín dụng:10%. Thuật toán điểm số tín dụng có xu hướng thưởng cho một sự kết hợp đa dạng của các tài khoản tín dụng.

Mức độ chi tiết được cung cấp trong báo cáo tín dụng khiến họ vô giá để hiểu được hành động của bạn ảnh hưởng như thế nào đến điểm số của bạn.

“Báo cáo tín dụng của bạn cũng quan trọng như điểm số của bạn”, chuyên gia về tín dụng Beverly Harzog, tác giả của “Kế hoạch thoát nợ” nói. “Bạn cần phải bắt đầu với báo cáo tín dụng của mình. Bất cứ nơi nào bạn đang ở trong cuộc sống tín dụng, bạn muốn kiểm tra báo cáo của bạn."

Kể từ khi Đạo Luật Báo Cáo Tín Dụng Công Bằng của liên bang được sửa đổi vào năm 2003, mọi người đều được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ mỗi phòng báo cáo tín dụng chính - Equifax, Experian và TransUnion. Bạn có thể truy cập các báo cáo này tại AnnualCreditReport.com. “Hãy lợi dụng điều đó,” Harzog nói. “Tôi truyền chúng ra, cứ bốn tháng một lần. Đó cũng là cơ hội để phát hiện gian lận. Gian lận có thể xảy ra khi ai đó nhận thông tin cá nhân của bạn và sau đó mở tài khoản bằng tên của bạn. ”

" HƠN: Đăng ký báo cáo tín dụng miễn phí, cập nhật hàng tuần

Đọc báo cáo tín dụng của bạn

Vì vậy, bạn làm gì khi bạn nhận được báo cáo? “Hãy xem báo cáo rất cẩn thận: thông tin cá nhân, các tài khoản được liệt kê, mọi thứ. Hãy chắc chắn rằng không có lỗi hoặc sai sót, ”Harzog nói. “Nếu có một khoản thanh toán bị mất, nói, và điều đó không đúng, hãy viết thư cho phòng tín dụng và sửa nó. Và hãy nhớ, người cho vay không nhất thiết phải báo cáo cho cả ba văn phòng, vì vậy có thể có thông tin khác nhau về mỗi [báo cáo]. ”

Đôi khi, bạn có thể không nhận ra một tài khoản được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn. "Nếu bạn không chắc chắn ai là chủ nợ, chỉ cần Google tên," Harzog nói. "Nếu bạn không thể tìm ra tài khoản, nó có thể không phải là thứ bạn mở."

Ngược lại, nếu một tài khoản bị thiếu trong báo cáo của bạn, hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc chủ nợ và yêu cầu tài khoản của bạn được báo cáo với văn phòng tín dụng để việc sử dụng tín dụng của bạn được phản ánh trong điểm số của bạn. Đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của bạn là chính xác cuối cùng là trách nhiệm của bạn, chứ không phải là của phòng tín dụng.

" HƠN: Cách đọc báo cáo tín dụng của bạn

Mẹo quản lý thẻ tín dụng

Sau khi bạn đã kiểm tra báo cáo tín dụng của mình, hãy lập kế hoạch quản lý tín dụng của bạn để đạt được lợi thế lớn nhất. Nếu bạn khá mới tín dụng, bạn không thể làm được nhiều về thời lượng lịch sử tín dụng của mình. Nhưng ngay cả khi bạn chỉ có một thẻ tín dụng, bạn vẫn có thể thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của mình.

Không bao giờ trả trễ hoặc mặc định trên thẻ tín dụng. Thanh toán đúng hạn là yếu tố quan trọng nhất trong số điểm tín dụng của bạn - và không khó để làm. "Có rất nhiều cách để giúp bạn làm điều này", Harzog nói. “Thanh toán tự động, thông báo qua email để bạn không bỏ lỡ các khoản thanh toán, phần mềm quản lý tài chính như Mint. Thanh toán tất cả hóa đơn đúng hạn để bạn có tín dụng tốt. ”

Giữ mức sử dụng tín dụng thấp. Tổ chức phát hành thẻ tín dụng không muốn thấy rằng bạn đang sử dụng tất cả tín dụng có sẵn của mình. Nói chung, mục tiêu để tiếp tục sử dụng dưới 30%. Thấp hơn, càng tốt. "Nếu bạn giữ nó dưới 10%, bạn có thể tối đa hóa điểm số của bạn", Harzog nói. Chuyên gia tín dụng John Ulzheimer, người làm việc cho FICO, đã nói rằng những người có điểm FICO từ 780 trở lên có mức sử dụng trung bình 7%. "Điều đó có vẻ khó làm," Harzog nói, "nhưng có những việc bạn có thể làm để giảm sử dụng của bạn. Gọi cho tổ chức phát hành của bạn và hỏi khi họ báo cáo với văn phòng. Nếu họ cho bạn biết, bạn có thể thanh toán trước khi họ báo cáo lịch sử thanh toán của bạn, do đó số dư của bạn bằng không. ”

Không mở nhiều thẻ tín dụng mới. Một đăng ký tiền thưởng 40.000 dặm để mở thẻ tín dụng mới sẽ rất tốt, và do đó, rằng tiền thưởng tiền mặt $ 150 trên một thẻ khác. Nhưng áp dụng cho cả hai người trong số họ có thể làm tổn thương bạn. "Khi bạn mở một tài khoản thẻ tín dụng, họ sẽ thực hiện một cuộc điều tra khó về báo cáo tín dụng của bạn," Harzog nói, "và điều đó có thể làm cho điểm số của bạn giảm xuống từ 2 đến 5 điểm cho mỗi yêu cầu. Nó không giống như tìm kiếm một thế chấp, [trong trường hợp đó] điểm số FICO có thể nhận ra bạn đang mua sắm tỷ lệ. Thẻ tín dụng không như thế. ”

Đừng tiếp tục chuyển số dư từ thẻ này sang thẻ khác. Chuyển khoản số dư sẽ hấp dẫn nếu thẻ cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm 0% trong một khoảng thời gian. “Nếu đây là cơ hội để chuyển nợ lãi suất cao tới thẻ 0%, cuối cùng bạn sẽ giúp điểm số của mình”, Harzog nói. "Ra khỏi nợ độc phải là trọng tâm của bạn."

Nhưng nếu bạn vẫn đang chuyển số dư được chuyển vào cuối giai đoạn 0%, bạn có thể bị tính phí APR đang diễn ra trên toàn bộ số tiền. Hãy nhớ rằng bạn thường sẽ thanh toán phí chuyển khoản số dư 3% hoặc 4% trên số tiền bạn đang chuyển và APR 0% chỉ có thể áp dụng cho số dư được chuyển, không áp dụng cho giao dịch mua mới.

Mở tài khoản. Giả sử bạn chuyển số dư sang thẻ mới và nghĩ rằng điều có trách nhiệm cần làm là đóng số dư cũ. "Mọi người nghĩ đến việc củng cố nợ như một điều tốt và nói chung nó là," McClary của NFCC nói. “Nhưng nếu họ theo dõi bằng cách đóng các tài khoản đã được trả hết, họ không nghĩ đến các chi nhánh về điểm tín dụng. Bạn đang tăng trần tín dụng có sẵn gần với số tiền bạn nợ. ”

Harzog không khuyên bạn nên đóng tài khoản thẻ tín dụng, nhưng lưu ý rằng có một trường hợp khi bạn có thể. “Nếu đó là thẻ thưởng có phí hàng năm cao và bạn không sử dụng thẻ đó, hãy đóng nó. Nhưng trước tiên, hãy đăng ký thẻ phù hợp hơn với bạn ”, cô nói. “Nhận thẻ mới tại chỗ trước khi bạn đóng thẻ khác.” Bằng cách này, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ không giảm, giả sử giới hạn tín dụng là như nhau.

Hỏi về các báo cáo gửi đến văn phòng tín dụng. Nếu bạn mở một thẻ tín dụng bảo đảm để xây dựng điểm tín dụng của bạn, hãy chắc chắn nhà phát hành báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Không phải tất cả trong số họ làm. Ngoài ra, nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ trả trước, thẻ ghi nợ đó cũng sẽ không được báo cáo.

“Bạn có thể chọn để có một số điểm tuyệt vời; bạn thực sự có thể, "Harzog nói. “Đó là tất cả về việc chuẩn bị nền tảng của bạn. Kiếm chi phí ngân sách và theo dõi. Quản lý tiền của bạn một cách có trách nhiệm. Và theo dõi báo cáo tín dụng của bạn. ”

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.