Hiểu về bảo hiểm thú nuôi: 10 điều cần biết trước khi mua

Khi nó hoạt động như dự kiến, bảo hiểm vật nuôi sẽ gây ra nỗi đau cho các hóa đơn thú y bất ngờ để bạn có thể tập trung vào việc chăm sóc y tế cho chó hoặc mèo của mình. Nhưng việc mua một kế hoạch mà không hiểu các điều khoản có thể khiến bạn tốn thời gian và tiền bạc.

Kế hoạch bảo hiểm vật nuôi thay đổi theo những gì họ bao trả và loại trừ, và thậm chí trong cách họ áp dụng các khái niệm cơ bản, chẳng hạn như tiền khấu trừ. Nhìn xa hơn những bức ảnh dễ thương của chú chó con và chú mèo con trên các trang web của kế hoạch và tìm hiểu chi tiết chính sách để tìm ra lựa chọn tốt nhất.

Dưới đây là 10 điểm cần hiểu.

1. Quy tắc đăng ký

Một thú cưng trẻ khỏe mạnh sẽ hội đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình nào, nhưng một số chương trình sẽ không cho phép quý vị ghi danh vật nuôi cao cấp. Nói chung, chó con và mèo con phải từ 6 đến 10 tuần tuổi ở mức tối thiểu, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Mặc dù một số kế hoạch không có giới hạn độ tuổi tối đa, nhiều chương trình cắt giảm lần nhập học đầu tiên từ 10 đến 14 năm. Tuy nhiên, khi bạn đã đăng ký, hầu hết các gói sẽ cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống miễn là bạn tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm.

Một số kế hoạch cũng yêu cầu thú cưng của bạn phải gặp bác sĩ thú y trong năm qua hoặc họ sẽ yêu cầu thú cưng của bạn trải qua một kỳ thi trước khi họ bán cho bạn một chính sách.

2. Các loại sự cố được bảo hiểm

Một số công ty bảo hiểm vật nuôi cung cấp các kế hoạch chỉ có tai nạn cũng như các kế hoạch toàn diện hơn bao gồm cả tai nạn và bệnh tật.

Một kế hoạch chỉ có tai nạn bao gồm điều trị chấn thương sau một tai nạn, chẳng hạn như tai nạn xe hơi hoặc ngộ độc (nghĩ chó và sô cô la). Nếu bạn có kế hoạch chỉ có tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ không trả một xu nếu bạn thân của bạn bị bệnh.

" SO SÁNH: Công ty bảo hiểm vật nuôi

3. Các loại điều trị được bảo hiểm

Dưới đây là một số lĩnh vực mà phạm vi bảo hiểm có thể khác nhau giữa các gói.

• Cách điều trị thay thế và hành vi: Một số chương trình bảo hiểm chăm sóc hành vi và một loạt các phương pháp điều trị thay thế, chẳng hạn như châm cứu và chăm sóc chỉnh hình. Những người khác không bao gồm họ ở tất cả, hoặc các công ty giới hạn bảo hiểm như vậy cho các kế hoạch đắt nhất. Nếu bạn muốn bảo hiểm cho việc chăm sóc y tế thay thế, hãy đọc chi tiết về phương pháp điều trị nào được bao trả, bởi vì không có định nghĩa tiêu chuẩn về chăm sóc thay thế.
• Điều trị liên tục: Nếu thú cưng của bạn phát triển một tình trạng, một số kế hoạch sẽ không mở rộng bảo hiểm cho nó trong năm tới sau khi chính sách của bạn gia hạn, trừ khi bạn trả thêm tiền cho việc chăm sóc liên tục.
• Lệ phí thi: Một số chương trình hoàn trả cho quý vị về các thủ tục và thuốc nhưng không bao trả lệ phí thi, hoặc cho khám sức khỏe định kỳ hoặc khi thú cưng của quý vị bị bệnh.
• Chăm sóc sức khỏe định kỳ và chăm sóc sức khỏe: Hầu hết các kế hoạch không bao gồm các vấn đề cơ bản như tiêm chủng hàng năm, làm sạch, làm sạch răng và làm sạch răng; nhiều công ty bảo hiểm vật nuôi cung cấp tùy chọn thêm bảo hiểm như vậy, nhưng nó sẽ có thêm chi phí.

4. Giới hạn thanh toán

Một vài gói không tính số tiền mà họ sẽ thanh toán cho các phương pháp điều trị được bao trả, nhưng hầu hết các gói đều có khoản thanh toán tối đa. Đây là nơi bạn cần đọc kỹ ngôn ngữ chính sách. Có thể có giới hạn thanh toán cho năm, cho cả đời của thú cưng của bạn hoặc cho một loại sự cố hoặc điều kiện. Hoặc có thể có một sự kết hợp của mũ.

5. Khấu trừ

Khoản khấu trừ là số tiền bạn thanh toán ra khỏi túi trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán. Theo một số kế hoạch bảo hiểm vật nuôi, khoản khấu trừ được áp dụng hàng năm. Khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ đối với việc điều trị được bao trả, kế hoạch bắt đầu hoàn trả cho bạn. Khoản khấu trừ được đặt lại khi bạn gia hạn chính sách mỗi năm.

Theo một số kế hoạch khác, khoản khấu trừ được áp dụng cho mỗi sự cố. Khi bạn thanh toán khoản khấu trừ đối với việc điều trị một chấn thương hoặc bệnh tật cụ thể, chương trình sẽ bồi hoàn cho bạn các giới hạn của chính sách, ngay cả trong các năm kế hoạch tiếp theo. Nhược điểm? Nếu thú cưng của bạn phát triển một vài vấn đề y tế khác nhau trong một năm, bạn phải trả tiền khấu trừ cho mỗi vật nuôi.

6. Định nghĩa điều kiện tồn tại từ trước

Kế hoạch bảo hiểm vật nuôi không bao gồm các điều kiện đã tồn tại từ trước, nhưng định nghĩa về “có sẵn từ trước” thay đổi. Trong hầu hết các trường hợp, một tình trạng đã tồn tại từ trước là một vấn đề y tế rõ ràng trong thú nuôi của bạn trước khi bạn mua chính sách. Tuy nhiên, một số kế hoạch sẽ bao gồm các điều kiện trong quá khứ đã được chữa khỏi trong một số tháng nhất định.

7. Loại trừ

Ngoài các điều kiện đã tồn tại từ trước, một số kế hoạch loại trừ bảo hiểm cho một số bệnh tật và điều kiện nhất định. Ví dụ, một số công ty bảo hiểm sẽ không bao gồm chứng loạn sản hông, một rối loạn di truyền, trong đó khớp hông không phát triển bình thường; nó phổ biến ở những con chó lớn nhưng cũng có thể được tìm thấy ở mèo.

8. Thời gian chờ đợi

Kế hoạch bảo hiểm vật nuôi có thời gian chờ đợi bảo hiểm để bắt đầu sau khi bạn đăng ký. Thông thường, mức độ bao trả cho thương tích do tai nạn bắt đầu trong vòng một hoặc hai ngày. Thời gian chờ đợi bảo hiểm bệnh thường kéo dài hơn - 14 ngày trở lên.

Cũng có thể có thời gian chờ đợi từ vài tháng đến một năm hoặc lâu hơn cho các vấn đề chỉnh hình. Trong những trường hợp như vậy, nếu thú cưng của bạn cần được điều trị trong khoảng thời gian quan trọng đó, kế hoạch sẽ không trả gì cả.

9. Mức hoàn trả

Các chương trình bảo hiểm vật nuôi hoàn trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm chi phí điều trị. Bạn chọn mức hoàn trả khi bạn mua chính sách, chẳng hạn như 70%, 80% hoặc 90%.

Đọc chi tiết về cách thức hoàn trả hoạt động. Một số kế hoạch hoàn trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm của hóa đơn bác sĩ thú y. Những người khác hoàn trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm của "phí thông thường và thông thường" để điều trị. Bất kỳ số tiền nào bác sĩ thú y đều lập hóa đơn cho bạn ở trên đó là trách nhiệm của bạn.

Lẫn lộn xung quanh việc bồi hoàn là một lý do mà California thông qua luật năm 2014 yêu cầu các công ty bảo hiểm vật nuôi phải tiết lộ thông tin quan trọng về chính sách của họ và cung cấp khoảng thời gian tìm kiếm miễn phí 30 ngày. Ví dụ, một người tiêu dùng California đã mua một kế hoạch bảo hiểm vật nuôi hứa hẹn một tỷ lệ hoàn trả 90%. Nhưng sau khi con chó của ông phát triển bệnh ung thư, kế hoạch chỉ bao gồm 90% số tiền được cho phép theo lịch ‚Äúbenefit của nó, which Äù thiết lập số tiền thanh toán tối đa cho chăm sóc y tế dựa trên chẩn đoán. Kết quả? Ông đã được hoàn trả chỉ bằng một phần ba chi phí chẩn đoán và điều trị ung thư của chó.

10. Định giá

Phí bảo hiểm hàng năm trung bình cho một chính sách bảo hiểm vật nuôi bao gồm tai nạn và bệnh tật ở Hoa Kỳ và Canada là $ 433 trong năm 2014, theo Hiệp hội Bảo hiểm Sức khỏe Thú cưng Bắc Mỹ. Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho một kế hoạch chỉ có tai nạn là $ 154.

Giá bảo hiểm vật nuôi dựa trên:

• Tuổi và giống vật nuôi của bạn: Vật nuôi của bạn càng lớn, bạn càng trả nhiều tiền hơn. Một số giống có giá đắt hơn để bảo hiểm hơn những giống khác vì chúng có xu hướng có nhiều vấn đề về sức khỏe hơn.
• Mã số bưu điện của bạn: Chi phí chăm sóc thú y tại địa phương ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.
• Số tiền và loại bảo hiểm: Chính sách càng nhiều, bạn càng trả nhiều tiền hơn.
• Mức hoàn trả và được khấu trừ: Mức hoàn trả càng thấp và số tiền khấu trừ càng thấp, bạn càng trả ít tiền cho kế hoạch.
• Công ty bảo hiểm: Giá cả khác nhau tùy theo công ty.

Bước tiếp theo

Xác định loại và số lượng bảo hiểm bạn cần và sau đó nhận báo giá cho bảo hiểm vật nuôi từ một số công ty. So sánh giá chính sách với mức bồi hoàn tương tự, khoản khấu trừ và giới hạn thanh toán hàng năm và trước khi bạn mua, hãy đọc bản in đẹp để đảm bảo bạn không bỏ lỡ bất kỳ điều gì trong các hạn chế và loại trừ.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Hình ảnh qua iStock.