Cách đại lý cố gắng để Upsell bạn về bảo hiểm nhân thọ

Upselling là một chiến thuật bán hàng đã cố gắng và đúng sự thật, từ người dọn dẹp thảm, những người đề nghị làm ghế của bạn cho nhân viên thu ngân đồ ăn nhanh, những người hỏi bạn có muốn khoai tây chiên với điều đó không.

Mua nhiều hơn bạn dự định không phải là một việc lớn đối với những thứ nhỏ nhặt. Nhưng nó đắt tiền cho bảo hiểm nhân thọ.

Các đại lý bảo hiểm kiếm tiền từ hoa hồng bán hàng. Nhiều người có lợi ích của bạn trong trái tim, và mua bảo hiểm nhiều hơn có thể có ý nghĩa. Nhưng một số có thể tập trung hơn vào dòng dưới cùng của riêng họ. Mục tiêu của bạn là mua bảo hiểm mà bạn cần mà không cần phải nói chuyện với các tính năng bổ sung không cần thiết hoặc chính sách sai hoàn toàn.

Dưới đây là năm ví dụ điển hình về sự nổi loạn và những gì bạn cần xem xét trước khi chi tiêu nhiều hơn.

1. Họ cố gắng bán cho bạn một chính sách dài hơn

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là tạm thời - nó chỉ trả tiền nếu bạn chết trong thời hạn. Chi phí hàng năm của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 30 năm sẽ cao hơn chính sách 20 năm hoặc 10 năm cho cùng một khoản thanh toán cho người thụ hưởng.

Điều cần xem xét: Phác thảo ra một kế hoạch tài chính tổng thể để quyết định chiều dài phù hợp nhất của một chính sách đời sống hạn, nói Chris Huntley, chủ tịch của Huntley Wealth Dịch vụ Bảo hiểm ở San Diego. Sẽ mất bao nhiêu năm để con cái của bạn được độc lập về tài chính? Khi nào bạn sẽ có đủ tiền tiết kiệm mà cái chết của bạn sẽ không làm hại người phụ thuộc của bạn về mặt tài chính?

2. Họ cố gắng bán cho bạn một chính sách lớn hơn

Khoản thanh toán của chính sách càng lớn thì chi phí càng cao. Nhưng mua một chính sách lớn hơn những gì bạn cần có nghĩa là số tiền phụ đó không hiệu quả cho bạn theo những cách khác, chẳng hạn như trong quỹ hưu trí hoặc tiết kiệm khẩn cấp của bạn.

Điều cần xem xét: Hãy suy nghĩ về những gì bạn muốn chính sách thanh toán. Hầu hết mọi người mua bảo hiểm nhân thọ để thay thế thu nhập trong trường hợp họ chết trước khi con họ học đại học và vợ / chồng của họ có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu. Gia đình bạn cần bao nhiêu để duy trì lối sống nếu bạn qua đời vào ngày mai?

Cũng nên nhớ rằng chi phí cho mỗi 1.000 đô la của bảo hiểm nhân thọ giảm khi tổng số tiền bảo hiểm tăng lên, Garrett Prom, người sáng lập của Prominent Financial Planning ở Austin, Texas cho biết. Vì vậy, chính sách 500.000 đô la sẽ chi phí ít hơn cho mỗi 1.000 đô la chi phí bảo hiểm so với chính sách 250.000 đô la. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể cần bảo hiểm nhiều hơn, có được báo giá bảo hiểm nhân thọ cho số tiền cao hơn để so sánh. Nó có thể không chi phí nhiều như bạn nghĩ để tăng cường mạng lưới an toàn.

3. Họ cố gắng bán cho bạn vĩnh viễn thay vì chính sách bảo hiểm nhân thọ

Các chính sách vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ, phổ quát hoặc biến đổi, bao gồm toàn bộ cuộc sống của bạn. Họ cũng có một thành phần đầu tư được gọi là giá trị tiền mặt, trong đó tăng thuế hoãn lại. Bạn có thể vay tiền mặt, rút ​​tiền từ chính sách hoặc từ bỏ chính sách cho giá trị tiền mặt. Các chính sách thường trực đắt hơn và phức tạp hơn các chính sách về thời hạn sử dụng.

Điều cần xem xét: Kết hợp bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm không dành cho tất cả mọi người. Nếu bạn không có kỷ luật để tiết kiệm tiền, bạn có thể bị cám dỗ để mua một chính sách vĩnh viễn như một cách để thực thi tiết kiệm. Nhưng nếu bạn không cần bảo hiểm suốt đời, Prom cho biết một chiến lược thông minh hơn là mua thời hạn sử dụng, giải quyết các thói quen chi tiêu của bạn và đóng góp tối đa cho các kế hoạch được ưu đãi thuế, chẳng hạn như tài khoản hưu trí 401 (k).

Một chính sách lâu dài sẽ phục vụ bạn phần còn lại của cuộc sống của bạn, nói Scott Witt, chủ sở hữu của Witt Actuarial Services, một tư vấn bảo hiểm lệ phí chỉ ở New Berlin, Wisconsin. “Nếu bạn nghĩ,‘Tôi không biết liệu tôi có muốn chính sách này trong 10 năm nữa không, hãy chạy đi, đừng đi, tránh xa việc mua. ”

Đừng mua bất cứ thứ gì bạn không hiểu, Prom nói. Nếu bạn không chắc chắn liệu bạn có cần một chính sách cụ thể hay không, hãy nhận ý kiến ​​thứ hai từ một cố vấn tài chính không bán hoa hồng.

4. Họ cố gắng bán cho bạn một chính sách bao gồm người khác

Bạn có thể ghé thăm một đại lý bảo hiểm để mua một chính sách về cuộc sống của riêng bạn, chỉ để có được một khuyến nghị cũng mua bảo hiểm trên vợ / chồng hoặc con của bạn.

Điều cần xem xét: Bảo hiểm nhân thọ thường là một ý tưởng thông minh cho cả cha lẫn mẹ trong khi những đứa trẻ lớn lên, ngay cả khi một phụ huynh không kiếm được thu nhập. Một phụ huynh ở nhà cung cấp các dịch vụ quý giá mà gia đình sẽ phải trả để thay thế, chẳng hạn như giữ trẻ.

Carrie Houchins-Witt, một kế hoạch tài chính chỉ có phí ở Coralville, Iowa, nói rằng có thể có ý nghĩa khi khóa bảo hiểm vĩnh viễn cho một đứa trẻ nếu có tiền sử gia đình có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng. Sau đó đứa trẻ sẽ có bảo hiểm nhân thọ nếu người đó phát triển tình trạng này và không thể hội đủ điều kiện cho một chính sách mới như một người lớn. Nhưng Houchins-Witt không đề nghị bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời, như một cách để tiết kiệm tiền mà trẻ có thể truy cập sau này. So sánh số tiền bạn chi tiêu cho chính sách bảo hiểm nhân thọ của trẻ sẽ tăng lên nếu bạn đầu tư vào các giải pháp thay thế khác, chẳng hạn như kế hoạch tiết kiệm đại học 529.

5. Họ cố gắng bán cho bạn các tính năng bổ sung

Bạn trả thêm tiền cho các tính năng tùy chọn được gọi là "người đi xe", mở rộng phạm vi bảo hiểm của chính sách.

Điều cần xem xét: Đánh giá cẩn thận từng người lái nếu đại lý của bạn cố gắng làm nổi bật bạn. "Tôi không thích những người đi xe lầy lội trong quyết định cơ bản," Witt nói. "Các công ty không đưa ra những thứ này."

Hỏi giá có và không có người lái, Huntley nói. Tính toán chi phí đó có thể phát triển như thế nào nếu bạn đầu tư tiền thay thế.

Trước khi bạn bắt đầu thảo luận với đại lý bảo hiểm nhân thọ, hãy thực hiện một số nghiên cứu về các loại bảo hiểm nhân thọ và số tiền bạn cần, theo Houchins-Witt.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và lần đầu tiên được xuất bản trên USA Today.