401 (k) là gì?

401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm và đầu tư được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên một khoản tiền thuế trên số tiền họ dành để nghỉ hưu. Các kế hoạch này là một cách dễ dàng để tiết kiệm cho tương lai bởi vì các khoản đóng góp được tự động rút khỏi tiền lương của bạn và đầu tư vào các quỹ bạn chọn (từ danh sách các dịch vụ có sẵn).

Thông tin nhanh về 401 (k)

• 401 (k) là tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi thuế do nhà tuyển dụng cung cấp
• Cá nhân có thể đóng góp tới 18.500 đô la một năm (24.500 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên)
• Bạn có thể đóng góp cho cả 401 (k) và IRA trong một năm
• Hạn chế lớn nhất của 401 (k) là phí kế hoạch và các lựa chọn đầu tư hạn chế
• Nếu bạn rời khỏi công việc của mình, bạn có thể chuyển hơn 401 (k) tiền vào IRA

Tên hấp dẫn xuất phát từ phần mã số thuế - cụ thể là tiểu mục 401 (k) - đã thiết lập loại kế hoạch này. Nhân viên đóng góp tiền vào tài khoản cá nhân bằng cách đăng ký khấu trừ tự động từ tiền lương của họ. Tùy thuộc vào loại kế hoạch bạn có, việc giảm thuế đến hoặc khi bạn đóng góp tiền hoặc khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.

Nếu đây là điểm mà tại đó bạn đã ngủ gật trong quá trình định hướng nhân viên, bạn đã bỏ lỡ phần tốt nhất - và đặc biệt là trường hợp nếu có liên quan đến tiền miễn phí (chi tiết hơn về điều đó bên dưới).

Nhưng hãy đợi, tôi không có quyền truy cập vào 401 (k)

Thật không may, không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều có quyền truy cập vào kế hoạch 401 (k). Đừng tuyệt vọng nếu bạn rơi vào trại đó. Bạn vẫn có thể gặt hái những lợi ích về thuế từ một chiếc xe tiết kiệm hưu trí lớn khác, một tài khoản hưu trí cá nhân.

Tất cả những điều đó có thể làm dấy lên câu hỏi không thể tránh khỏi: IRA là gì? Những tài khoản này cung cấp một số lợi ích hấp dẫn (một lựa chọn đầu tư rộng hơn và thường lệ phí thấp hơn), mặc dù với một vài nhược điểm (giới hạn đóng góp thấp hơn và hạn chế đối với người có thu nhập cao). Dưới đây là cách 401 (k) khác với IRA và, nếu có, cách tận dụng lợi thế của cả hai cùng một lúc.

Có gì trong đó cho bạn

Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp để phù hợp với một phần của những gì bạn tiết kiệm. 401 (k) perk mà nhận được tất cả các tiêu đề là người sử dụng lao động phù hợp. Nếu bạn làm việc ở đâu đó cung cấp để quăng thêm tiền vào tài khoản của bạn dựa trên số tiền bạn đóng góp - ví dụ: một đô la cho đô la hoặc 50 xu trên đô la phù hợp với, nói rằng, 6% đóng góp của bạn số tiền - ngừng đọc ngay bây giờ và điền vào giấy tờ đăng ký. Nếu bạn không làm gì khác, ít nhất hãy đóng góp đủ cho tài khoản của bạn để kiếm tiền miễn phí.

Chơi xung quanh với máy tính 401 (k) của chúng tôi để xem mức tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên như thế nào với 401 (k) - và những thay đổi gia tăng khác biệt, bao gồm bất kỳ kết hợp nào của công ty, sẽ theo thời gian.

Đây là một thời điểm tốt để đề cập đến có một số loại 401 (k) kế hoạch, bao gồm cả hai loại chính: truyền thống 401 (k) và Roth 401 (k). Truyền thống (hoặc thường xuyên) 401 (k) cung cấp khoản tiền thuế trước thuế cho khoản tiết kiệm của bạn. Các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) được thực hiện bằng đô la sau thuế, do đó bạn không được khấu trừ tiền từ các khoản thuế của năm đó. Nhưng đừng lo lắng; tiền thưởng của Roth đến sau.

Những đóng góp trước thuế giúp tiết kiệm ít đau đớn hơn một chút. Các khoản đóng góp cho một kế hoạch 401 (k) truyền thống được lấy ra khỏi tiền lương của bạn trước khi IRS cắt giảm, điều này sẽ thay thế cho mỗi đô la bạn tiết kiệm được. Giả sử Bác Sam thường lấy 20 xu mỗi đô la bạn kiếm được để trang trải thuế. Tiết kiệm 800 đô la một tháng ngoài 401 (k) yêu cầu kiếm được 1.000 đô la một tháng - 800 đô la cộng với 200 đô la để chi trả cho khoản cắt giảm của IRS. Khi họ - bất cứ ai "họ" trong cuộc sống của bạn - nói rằng bạn sẽ không bỏ lỡ tiền, đây là những gì họ đang đề cập đến. (Đây là những giới hạn đóng góp để bắn cho năm nay.)

Đóng góp có thể làm giảm đáng kể thuế thu nhập của bạn. Bên cạnh việc tăng sức mạnh tiết kiệm của bạn, các khoản đóng góp trước thuế cho một 401 (k) truyền thống có một hiệu ứng phụ tốt đẹp: Chúng làm giảm tổng thu nhập chịu thuế của bạn trong năm. Ví dụ: giả sử bạn kiếm được 65.000 đô la một năm và đặt 18.500 đô la vào 401 (k) của bạn. Thay vì trả thuế thu nhập trên toàn bộ 65.000 đô la bạn kiếm được, bạn sẽ chỉ nợ $ 46,500 tiền lương của mình. Nói cách khác, tiết kiệm cho tương lai cho phép bạn bảo vệ 18.500 đô la từ thuế.

Các khoản đầu tư vào tài khoản không bị ảnh hưởng bởi chú Sam… Khi tiền trong 401 (k) của bạn, trường lực lượng bảo vệ nó khỏi thuế vẫn được giữ nguyên. Điều này đúng với cả truyền thống và Roth 401 (k) s. Miễn là tiền vẫn còn trong tài khoản, bạn không phải trả thuế cho bất kỳ sự tăng trưởng đầu tư nào. Không quan tâm. Không phải trên cổ tức. Không phải trên bất kỳ lợi ích đầu tư nào.

… Ít nhất là trong một thời gian. Các thuộc tính không chịu thuế của 401 (k) truyền thống không tồn tại mãi mãi. Hãy nhớ rằng khi bạn nhận được khấu trừ thuế trên số tiền bạn đã đóng góp cho kế hoạch? Vâng, cuối cùng IRS quay trở lại để cắt giảm. Về mặt kỹ thuật, đóng góp của bạn và tăng trưởng đầu tư được hoãn thuế - được hoãn lại cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản khi nghỉ hưu. Tại thời điểm đó, bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với Bác Sam.

Đây là nơi siêu cường của Roth 401 (k) được tiết lộ.

Một Roth 401 (k) được các loại thuế trên đường, ngay lập tức. Roth 401 (k) cung cấp cùng một lá chắn thuế về các khoản đầu tư của bạn khi họ có trong tài khoản; bạn nợ không có gì để IRS trên tiền khi nó phát triển.Nhưng không giống như với rút tiền đủ điều kiện từ một 401 thường xuyên (k), với một Roth bạn nợ IRS không có gì khi bạn bắt đầu dùng phân phối.

Chính xác như thế nào? Hãy nhớ rằng chúng tôi đã đề cập trước đó, tùy thuộc vào loại 401 (k) kế hoạch, bạn nhận được một break thuế hoặc khi bạn đóng góp hoặc khi bạn rút tiền trong quỹ hưu trí? Vâng, IRS có thể tính thuế thu nhập của bạn chỉ một lần. Với Roth 401 (k), bạn đã thanh toán khoản nợ đến hạn của mình bởi vì khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng đô la sau thuế. Vì vậy, khi bạn rút tiền trong quỹ hưu trí, bạn và chú Sam đã được giải quyết.

bạn có thể mang nó theo bạn

Nếu bạn nghỉ việc một ngày nào đó cho người khác, bạn có thể (và nên) mang theo 401 (k) của bạn. Điều này sẽ không đi vào một hộp với đồ đạc khác của bạn; thay vào đó, bạn sẽ cần phải chuyển tài khoản đó sang tài khoản mới - và đối với nhiều người, việc chuyển đổi 401 (k) đó thành IRA là một ý tưởng tuyệt vời. Bạn sẽ muốn tham khảo hướng dẫn của chúng tôi về chuyển đổi 401 (k) khi thời gian đó đến.