Quỹ mục tiêu-ngày là gì và khi nào bạn nên đầu tư vào một?
1 Phút - Andiez
Mục lục:
- Quỹ mục tiêu là gì?
- Tại sao đầu tư vào quỹ mục tiêu
- Cách thức hoạt động của quỹ mục tiêu
- Cách đầu tư vào các quỹ mục tiêu ngày
- Cái gì tiếp theo?
- Khởi đầu đầu tư
- Học hỏi cách đầu tư vào quỹ tương hỗ
- Hiểu không sự khác biệt: Quỹ ngày mục tiêu v. cố vấn robo
Quỹ mục tiêu ngày là một "đặt nó và quên nó" tùy chọn tiết kiệm hưu trí mà loại bỏ hai nhức đầu cho các nhà đầu tư: quyết định một sự pha trộn của tài sản và tái cân bằng các khoản đầu tư theo thời gian.
Loại quỹ này - còn được gọi là quỹ vòng đời hoặc quỹ hưu trí mục tiêu - nhằm liên tục tấn công vào sự cân bằng giữa rủi ro cần thiết để xây dựng sự giàu có và an toàn hơn để bảo vệ trứng tổ. Quỹ tự động tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn với sự pha trộn quyền của các cổ phiếu, trái phiếu và các tài khoản thị trường tiền tệ khi bạn già đi.
Quỹ mục tiêu là gì?
Sớm trong cuộc đời làm việc của bạn, quỹ mục tiêu thường được đặt cho tăng trưởng bằng cách có một phần lớn danh mục đầu tư của bạn vào cổ phiếu hơn là đầu tư thu nhập cố định như trái phiếu, an toàn hơn nhưng mang lại lợi nhuận nhỏ hơn. Khi năm nghỉ hưu của bạn tiếp cận, quỹ dần dần chuyển sang nhiều trái phiếu, tài khoản thị trường tiền tệ và các khoản đầu tư rủi ro thấp hơn.
Họ là những quỹ tương hỗ mua từ các quỹ tương hỗ khác (được biết đến trong kinh doanh như là “quỹ tài trợ”) để xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng. Trong khi bạn đặt và quên, quỹ sẽ cập nhật phân bổ nội dung của bạn qua các năm.
Năm nghỉ hưu của bạn là "ngày mục tiêu" của hầu hết các quỹ này, và số tiền được đặt tên thuận tiện để tương ứng với năm nghỉ hưu đã lên kế hoạch của bạn. Giả sử bạn 35 tuổi và có kế hoạch làm việc cho đến khi bạn 67 tuổi, sẽ là vào năm 2049. Bạn sẽ chọn nhà cung cấp với một quỹ có tên trong năm gần nhất là ngày nghỉ hưu của bạn. Hầu hết các quỹ được đặt tên theo gia số năm năm, vì vậy trong ví dụ này, bạn sẽ chọn một quỹ Mục tiêu 2050.
»Sẵn sàng để bắt đầu? Xem danh sách các nhà môi giới quỹ tương hỗ tốt nhất của chúng tôi
Tại sao đầu tư vào quỹ mục tiêu
Sự hấp dẫn chính của các quỹ mục tiêu là sự đơn giản của chúng. "Nếu bạn nghĩ đến việc tập hợp các quỹ khi bạn nấu một bữa ăn tốt, phân bổ tài sản là sự lựa chọn nguyên liệu đi vào," Laura Scharr-Bykowsky, hiệu trưởng tại Ascend Financial Planning, LLC, một công ty lập kế hoạch tài chính ở Columbia, South nói. Carolina. Với các quỹ mục tiêu ngày, "đó là một bữa ăn ngay lập tức - họ đã đặt tất cả các thành phần lại với nhau cho bạn."
Tiện lợi là một lý do lớn khiến nhiều người Mỹ đã sở hữu quỹ mục tiêu.
Sự thuận tiện của họ là một lý do lớn khiến nhiều người Mỹ đã sở hữu các quỹ mục tiêu, mặc dù nhiều người có thể không biết. Quỹ mục tiêu là kế hoạch lựa chọn mặc định cho nhiều nhà cung cấp kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân hỗ trợ chẳng hạn như tài khoản 401 (k). Vào cuối năm 2014, khoảng một nửa của tất cả 401 (k) người tham gia kế hoạch đã đầu tư ít nhất một số tiền mặt của họ trong các quỹ mục tiêu ngày, theo Viện Công ty Đầu tư, và xu hướng đó dự kiến sẽ tăng lên.
Một ưu điểm khác của các quỹ mục tiêu là họ giữ cho các nhà đầu tư khỏi bị kẻ thù tồi tệ nhất của họ bằng cách phản ứng quá mức với các vòng xoay và thị trường, điều này thường dẫn đến việc mua cao và bán thấp.
"Trong năm 2008, hầu hết 401 (k) chủ sở hữu bị mắc kẹt với kế hoạch của họ, trong khi trong thế giới song song của các nhà đầu tư tự làm, cảm xúc có tốt nhất của họ và họ kéo ra ngoài", cố vấn tài chính Jonathan Broadbent, đối tác sáng lập tại Plan Các đối tác ở Beachwood, Ohio. Những người đã thoát khỏi bị xói mòn khả năng hưởng lợi từ thị trường tăng trưởng dài sau khủng hoảng, Broadbent nói.
Cách thức hoạt động của quỹ mục tiêu
Quỹ mục tiêu ngày tháng có thể là một cách tiếp cận bữa ăn nhanh để quản lý danh mục đầu tư, nhưng công thức nấu ăn và thành phần có thể khác nhau rất nhiều trên menu của bạn về các dịch vụ.
Một tính năng của tất cả các quỹ mục tiêu là “đường dẫn lướt” hoặc cách các quỹ đầu tư mạo hiểm hướng đến các khoản đầu tư an toàn hơn như trái phiếu, và sau đó hạ cánh, phân bổ tài sản của bạn theo cách bảo thủ nhất để bảo vệ ổ trứng.
Ví dụ, một quỹ có thể bắt đầu với một sự pha trộn nặng nề của các quỹ đầu tư trong nước và toàn cầu chiếm tới 90% tổng mức đầu tư. Nhưng bằng cách về hưu, các quỹ vốn chủ sở hữu chỉ chiếm 30% tổng đầu tư, trong khi các khoản đầu tư có thu nhập cố định như trái phiếu và các quỹ ngắn hạn chiếm phần còn lại. Các nhà cung cấp sẽ cung cấp một loạt các chiến lược và hỗn hợp phức tạp hơn trong việc lướt tới việc phân bổ tài sản cuối cùng của bạn.
Một câu hỏi quan trọng cần đặt ra khi chọn trong số các quỹ mục tiêu: Đây có phải là quỹ “tới”, trong đó đường dẫn trượt đóng băng phân bổ tài sản của bạn trong năm bạn định nghỉ hưu hoặc quỹ “thông qua” tiếp tục đường dẫn trượt cho 10 năm trở lên trước khi nghỉ hưu trước khi đóng băng phân bổ tài sản của bạn? Triết lý của "thông qua" quỹ là cuộc sống (hy vọng) không ngừng nghỉ hưu. Bạn vẫn có thể có 20 năm hoặc nhiều hơn chi phí sinh hoạt, và con đường lướt tới các khoản đầu tư an toàn hơn nên phản ánh điều đó.
Các quỹ mục tiêu “thông qua” khác nhau có thể mở rộng đường trượt 10, 15 hoặc 20 năm qua, vì vậy hãy chọn quỹ phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Cách đầu tư vào các quỹ mục tiêu ngày
Có ba cách để đầu tư vào một quỹ mục tiêu ngày. Như đã đề cập ở trên, các quỹ mục tiêu là một lựa chọn được đặt trước phổ biến cho 401 (k). Nếu bạn có 401 (k) và không bao giờ thay đổi những gì trong đó, có một cơ hội tốt bạn đã có một quỹ mục tiêu ngày.
Bạn cũng có thể mở một tài khoản môi giới với một người quản lý quỹ hoặc nhà môi giới trực tuyến để mua sắm cho các quỹ mục tiêu.Hoặc bạn có thể mua trực tiếp từ nhà cung cấp quỹ như Vanguard, Fidelity hoặc T. Rowe Price, nhưng có sự lựa chọn của bạn có thể hạn chế hơn.
Quỹ có thể yêu cầu một khoản đầu tư ban đầu tối thiểu có thể từ 500 đô la đến 3.000 đô la trở lên. Nhưng một số quỹ sẽ từ bỏ khoản đầu tư tối thiểu nếu bạn gửi tiền hàng tháng vào tài khoản của mình.
Những điều quan trọng khác cần xem xét:
Chi phí là bao nhiêu? Ngoài khoản tiền gửi ban đầu, cũng xem xét các khoản phí liên tục bạn sẽ trả. Chi phí của một quỹ tương hỗ được gọi là tỷ lệ chi phí của nó, một khoản phí hàng năm được biểu thị bằng phần trăm đầu tư của bạn - hoặc, như tên cho thấy, tỷ lệ đầu tư của bạn đi vào chi phí của quỹ. Cước phí càng cao, chi phí càng có thể làm giảm tổng lợi nhuận.
Quỹ mục tiêu trung bình có tỷ lệ chi phí là 0,51% trong năm 2016, theo Viện Công ty Đầu tư. Nhưng các khoản phí này có thể dao động từ 0,1% đến hơn 1,5%, do đó, có chỗ để mua sắm xung quanh. Sự khác biệt về giá thường xoay quanh việc liệu quỹ có dựa trên các chiến lược đầu tư thụ động rẻ hơn hay các tài khoản được quản lý tích cực hơn.
Biết những gì bên trong. Bên cạnh so sánh chi phí, cũng so sánh các triết lý đầu tư của quỹ. Hiểu rằng hai quỹ 2050 có tên giống nhau có thể có các chiến lược rất khác nhau để quay số đầu tư của bạn xuống từ sự pha trộn cổ phần nặng hơn đối với trái phiếu khi bạn già đi. Chiến lược phân bổ tài sản có thể quá thận trọng - hoặc không đủ bảo thủ - tùy thuộc vào sự thèm ăn của bạn đối với rủi ro. (Đây cũng là một lý do chính đáng để mở mã 401 (k) của bạn và xem liệu có các quỹ nhắm mục tiêu khác trên phiếu mua hàng nào phù hợp hơn lựa chọn mặc định hay không.)
»Đầu tư năng động và thụ động: Có gì khác biệt?
Tốt hơn là không hoàn toàn “quên”. Mặc dù bản chất được thiết lập và quên của các quỹ mục tiêu là một tính năng chính, các chuyên gia khuyên bạn nên xem xét hiệu suất của quỹ mỗi năm một lần để đảm bảo nó vẫn hoạt động cho bạn. Ngoài ra, hãy nhìn vào các khoản đầu tư khác mà bạn nắm giữ. Làm thế nào để những tài sản và quỹ mục tiêu ngày của bạn phù hợp với nhau? Nếu bạn không biết, bạn có nguy cơ bị dồn đôi vào các lớp tài sản, thậm chí mua cùng một quỹ hai lần, các chuyên gia cảnh báo. Kiểm tra hàng năm tổng danh mục đầu tư của bạn có thể phát hiện các vấn đề như vậy.
Hãy nhớ rằng, sự phổ biến ngày càng tăng của các quỹ mục tiêu ngày không có nghĩa là chúng rất dễ dàng: Tất cả các khoản đầu tư đều mang rủi ro và các quỹ mục tiêu không phải là ngoại lệ. Nhưng đối với nhiều nhà đầu tư, sự thuận tiện một cửa khiến cho quỹ mục tiêu trở thành sự lựa chọn đúng đắn.
