Bảo hiểm tín dụng là gì?

Bảo hiểm tín dụng bao gồm các khoản thanh toán tiền vay hoặc thẻ tín dụng của bạn trong trường hợp bạn không thể thanh toán do một cú sốc tài chính như thất nghiệp, khuyết tật hoặc tử vong.

Mặc dù nó có vẻ như bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tàn tật, có một sự khác biệt chính: Bảo hiểm tín dụng không trả cho bạn bất cứ điều gì; thay vào đó, nó chỉ đảm bảo rằng người cho vay tiếp tục nhận thanh toán. Bằng cách đó, nó có thể bảo vệ tín dụng của bạn.

Bạn không thể bị buộc phải mua bảo hiểm tín dụng của người cho vay.

Người cho vay có thể cung cấp cho bạn tùy chọn mua bảo hiểm tín dụng khi bạn đăng ký khoản vay tự động hoặc cho vay vốn tự động, khoản vay trả góp không có bảo đảm hoặc thẻ tín dụng dưới chuẩn. Các ngân hàng và công đoàn tín dụng cũng có thể đưa ra lựa chọn này với các khoản vay của họ. Bảo hiểm tín dụng còn được gọi là "bảo hiểm bảo vệ thanh toán" hoặc "bảo vệ tín dụng". "Phụ lục hủy bỏ nợ tự nguyện" hoạt động tương tự; tất cả các sản phẩm này đảm bảo người cho vay nhận được khoản thanh toán nếu bạn không thể thực hiện chúng.

Investmentmatome không khuyên bạn nên tham gia bảo hiểm tín dụng nếu bạn đã có một chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm y tế truyền thống sẽ bao gồm các nghĩa vụ của bạn khi xảy ra sự cố. Nghiên cứu của các nhóm vận động người tiêu dùng như Trung tâm Tư pháp Kinh tế và Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia cho thấy phí bảo hiểm tín dụng thường đắt hơn bảo hiểm truyền thống, và các khoản thanh toán nhỏ hơn khi yêu cầu được nộp.

Các loại bảo hiểm tín dụng

Có năm loại bảo hiểm tín dụng chính:

• Thời hạn tín dụng: Làm cho các khoản thanh toán khoản vay còn lại cho người cho vay trong trường hợp cái chết của bạn.
• Tín dụng thất nghiệp không tự nguyện: Làm cho một số lượng hạn chế các khoản thanh toán hàng tháng cho người cho vay nếu bạn mất việc làm của bạn thông qua không có lỗi của riêng bạn.
• Khuyết tật tín dụng (còn được gọi là tai nạn tín dụng và bảo hiểm y tế): Làm cho một số lượng giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng cho người cho vay nếu bạn bị vô hiệu hóa.
• Tài sản cá nhân: Thường được cung cấp bởi các cửa hàng đồ trang sức hoặc đồ nội thất, loại bảo hiểm này trả tiền cho người cho vay nếu mặt hàng bạn mua bị đánh cắp hoặc bị phá hủy.
• Bảo hiểm nghỉ phép hoặc nghỉ phép tín dụng: Làm cho một số lượng hạn chế các khoản thanh toán hàng tháng cho người cho vay nếu bạn phải nghỉ phép từ công việc của bạn để chăm sóc cho một thành viên trong gia đình.

Người cho vay có thể gộp các loại bảo hiểm tín dụng khác nhau vào một đề nghị duy nhất.

Chi phí bảo hiểm tín dụng là bao nhiêu?

Chi phí bảo hiểm tín dụng được dựa trên loại khoản vay, loại bảo hiểm bạn chọn, số tiền vay, thời hạn của khoản vay và tiểu bang bạn sinh sống. Bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm khi được chấp thuận cho khoản vay. Mức giá bị ảnh hưởng bởi mức hoa hồng mà công ty bảo hiểm trả cho người cho vay, làm cho phí bảo hiểm tín dụng thường đắt hơn phí bảo hiểm thường lệ.

Ví dụ, tiểu bang Wisconsin ước tính rằng một người vay bảo hiểm nhân thọ tín dụng với khoản vay trả góp $ 15,000 sẽ trả $ 301 mỗi năm. Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ đã tìm thấy phí bảo hiểm tín dụng cho số dư thẻ tín dụng dao động từ 85 xu đến 1,35 đô la một tháng cho mỗi số dư 100 đô la. Trên số dư $ 5,000, bảo hiểm đó có thể có giá từ $ 44 đến $ 67 một tháng.

Trong khi đó, bảo hiểm nhân thọ truyền thống có giá trị $ 250,000 sẽ có giá từ $ 141 đến $ 491 mỗi năm, tùy thuộc vào độ tuổi của người đó.

Nếu bạn chọn mua bảo hiểm tín dụng, khoản thanh toán tiền vay hàng tháng của bạn sẽ tăng lên, bởi vì bạn sẽ trả lãi cho cả số tiền vay của bạn và phí bảo hiểm bổ sung. Đối với các khoản vay quay vòng như thẻ tín dụng, phí bảo hiểm được thêm vào bảng sao kê hàng tháng và thay đổi theo số dư của bạn.

Bảo hiểm tín dụng có phù hợp với tôi không?

Chúng tôi không khuyến khích bảo hiểm tín dụng nếu bạn đã có bảo hiểm nhân thọ hoặc khuyết tật. Bảo hiểm truyền thống rẻ hơn và sẽ trả cho gia đình bạn nếu có bất cứ điều gì xảy ra, thay vì người cho vay.

Nếu bạn không chắc chắn bạn sẽ có thể trả lại khoản vay, hãy sử dụng số tiền bạn đã trả cho bảo hiểm tín dụng để tạo quỹ khẩn cấp thay thế. Ngay cả một chút tiền tiết kiệm có thể cho phép bạn thực hiện thanh toán trong một khoảng cách trong việc làm hoặc nếu bạn phải đối mặt với một thiếu hụt bất ngờ.

Cả hai tùy chọn này đều không thể thực hiện được. Trong trường hợp đó, đây là một số điều cần nhớ về việc thực hiện bảo hiểm tín dụng:

Đó là tùy chọn. Theo luật, người cho vay không thể ép buộc bạn mua bảo hiểm tín dụng để vay tiền. Họ có thể yêu cầu xe của bạn hoặc tài sản khác được sử dụng làm tài sản thế chấp được bảo hiểm, nhưng bạn không bắt buộc phải bảo đảm thông qua người cho vay.

Nó không được bao gồm trong chi phí khoản vay của bạn. Người cho vay sẽ tiết lộ chi phí bảo hiểm riêng biệt với tỷ lệ phần trăm hàng năm. (Các thành viên của quân đội sẽ thấy chi phí được bao gồm trong APR cho vay.) Phí bảo hiểm có thể tăng đáng kể APR.

Nó có thể làm cho khoản vay của bạn không thể kiếm được. Người cho vay thường bảo hiểm tín dụng thị trường cho người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp. Một người có điểm tín dụng xấu - dưới 630 - đã có khả năng đẩy giới hạn khả năng chi trả. Những người cho vay vô đạo đức có thể bán cho bạn các sản phẩm như bảo hiểm tín dụng để tăng chi phí của khoản vay.

Bước tiếp theo

Ủy ban Thương mại Liên bang đề nghị bạn hỏi những câu hỏi này trước khi chọn mua bảo hiểm tín dụng:

• Phí bảo hiểm là bao nhiêu?
• Phí bảo hiểm có được tài trợ như là một phần của khoản vay không?
• Bạn có thể trả hàng tháng thay vì tài trợ toàn bộ phí bảo hiểm như là một phần của khoản vay của bạn không?
• Khoản thanh toán tiền vay hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn bao nhiêu nếu không có bảo hiểm tín dụng?
• Bảo hiểm có bao trả toàn bộ thời gian của khoản vay và toàn bộ số tiền vay không?
• Chính xác những gì được bảo hiểm? Chính xác những gì không được đề cập?
• Có thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm có hiệu lực không?
• Bạn có thể hủy bỏ bảo hiểm không? Bạn có thể được hoàn tiền không?

Amrita Jayakumar là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Nhiều hơn từ Investmentmatome Cho vay cá nhân được giải thích bằng (chính xác) 250 từ Cách Tìm và Đăng ký Khoản vay Cá nhân Nhận báo giá về bảo hiểm nhân thọ