Tôi có nên lấy FSA không?

Gói phúc lợi của chủ nhân của bạn có thể bao gồm nhiều hơn bảo hiểm y tế, và bạn có thể không muốn tận dụng lợi thế của mỗi đề nghị. Trường hợp tại điểm: tài khoản chi tiêu linh hoạt hoặc FSA.

Cho dù đó là đăng ký mở hay bạn đang bắt đầu làm việc tại một công ty mới cung cấp FSA, bạn sẽ muốn biết nó là gì và cách sử dụng nó trước khi bạn đăng ký. Tùy thuộc vào mức độ chi phí y tế của bạn, FSA có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền cho việc chăm sóc. Nhưng nếu bạn đóng góp nhiều hơn số tiền bạn sẽ phải chi cho chăm sóc y tế trong năm nay, FSA có thể phản tác dụng: Bất kỳ số tiền chưa sử dụng nào cũng sẽ biến mất.

Dưới đây là thông tin thêm về FSA là gì, cho dù bạn có nên sử dụng thẻ này hay không và cách sử dụng một cách khôn ngoan.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt là gì?

Còn được gọi là một thỏa thuận chi tiêu linh hoạt, một FSA (không bị nhầm lẫn với HSA) có thể được sử dụng cho các chi phí y tế, chăm sóc nha khoa và chăm sóc thị lực. Số tiền bạn quyết định đóng góp vào tài khoản trong năm được khấu trừ từ tiền lương của bạn trước thuế thu nhập. Điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, tiết kiệm tiền cho bạn. Tùy thuộc vào kế hoạch phúc lợi của bạn, nhà tuyển dụng của bạn cũng có thể đóng góp cho FSA của bạn.

Bạn sẽ có thẻ ghi nợ để thanh toán chi phí y tế khi bạn đi hoặc bạn sẽ phải gửi biên nhận và tài liệu để được hoàn tiền. Bạn có thể sử dụng FSA của bạn cho các chi phí y tế của riêng bạn, hoặc chi phí phát sinh bởi vợ / chồng của bạn hoặc bất kỳ người phụ thuộc bạn yêu cầu bồi thường về thuế của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng tiền FSA cho bất kỳ trẻ em người lớn nào trong chương trình sức khỏe của bạn sẽ từ 26 tuổi trở xuống vào ngày 31 tháng 12.

Trừ khi bạn có tình trạng sức khỏe liên tục, một số chuyên gia cho rằng các tài khoản chi tiêu linh hoạt có thể không phải là cách sử dụng tiền lương tốt nhất của bạn. Greg Szymanski, giám đốc nhân sự của Geonerco Management tại Seattle cho biết: “Với hầu hết những người trẻ tuổi, khỏe mạnh với những lợi ích hợp lý, chi phí xuất túi sẽ khá thấp. “Tôi khuyên bạn nên tận dụng toàn bộ lợi thế của một số thứ như tiết kiệm hưu trí. Nếu bạn khỏe mạnh, FSA dường như không đáng để nỗ lực. ”

Các chuyên gia khác cho rằng FSA rất hữu ích cho những người có bất kỳ mức chi phí y tế nào. “Đó là cách đơn giản và dễ dàng nhất để nâng cao bản thân,” Kevin Haney, chủ sở hữu của A.S.K. Benefit Solutions, một cơ quan New York chuyên bán các chương trình trợ cấp nhân viên tự nguyện. “Hầu hết mọi người đều có một số mức chi phí y tế dự đoán, liên tục, không được hoàn trả. Tiền đô la trước thuế chỉ đi xa hơn đô la sau thuế. Nó đang bỏ tiền vào túi của bạn. ”

Để quyết định xem FSA có phù hợp với bạn hay không, hãy kiểm tra sức khỏe của bạn. Nếu bạn có bất kỳ nhu cầu y tế nào đang diễn ra hoặc dự kiến ​​bạn có thể cần phải thanh toán trong năm tới, FSA là một khoản tiền lớn của bạn. Nếu bạn không thể nghĩ ra cách bạn sẽ sử dụng tài khoản, thì có thể bạn không cần một tài khoản.

Cách sử dụng FSA

Mặc dù bạn không thể sử dụng FSA cho phí bảo hiểm, bạn có thể sử dụng FSA cho các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm, tiền khấu trừ, thuốc theo toa và chăm sóc nha khoa và thị lực, theo IRS.

FSA cũng có thể được sử dụng cho các thiết bị và phương pháp điều trị y tế như:

• Thuốc được bác sĩ kê đơn.
• Xét nghiệm đường huyết.
• Kiểm soát sinh sản.
• Máy bơm vú.
• Xét nghiệm mang thai.
• Insulin.
• Băng.
• Nạng nạng.
• Châm cứu.
• Chiropractors.
• Điều trị tâm lý.
• Chương trình cai thuốc lá.

Bạn không thể sử dụng FSA của mình để thanh toán cho tư cách thành viên phòng tập thể dục, thuốc không bán theo toa mà không cần toa bác sĩ, vitamin hoặc quy trình thẩm mỹ. Trong một số trường hợp, chẳng hạn như ngừng hút thuốc hoặc tư vấn chế độ ăn uống, bạn có thể cần sự giới thiệu của bác sĩ để chứng minh bạn thực sự cần được điều trị được bao trả. Để biết danh sách đầy đủ các quy định và quy tắc được bảo hiểm, hãy kiểm tra tài liệu IRS về chi phí y tế được phê duyệt.

Xác định đóng góp hàng năm của bạn

Trong quá trình đăng ký mở, bạn quyết định số tiền bạn định phân bổ cho FSA của mình. Bạn có thể đóng góp tối đa $ 2,550 vào năm 2016, nhưng bạn chỉ có thể điều chỉnh số tiền của mình trong thời gian đăng ký mở.

Nếu đó là công việc đầu tiên của bạn, bạn sẽ phải đưa ra một số dự đoán. Đọc kỹ chương trình chăm sóc sức khỏe do nhà tuyển dụng cung cấp một cách cẩn thận để tìm hiểu về chi phí của các khoản đồng thanh toán. Nếu bạn có bất kỳ điều kiện cơ bản nào, chẳng hạn như hen suyễn hoặc bệnh tiểu đường, hãy tính đến số tiền bạn sẽ trả cho thuốc của mình. Sau đó, hãy xem xét các nhu cầu khác của bạn. Ví dụ, bạn có thể sử dụng tiền để chăm sóc nha khoa hoặc thị lực (bao gồm cả tiền đồng thanh toán).

FSA là "sử dụng hoặc mất," có nghĩa là số tiền trong tài khoản của bạn sẽ hết hạn vào cuối năm. Tuy nhiên, người sử dụng lao động có hai lựa chọn để ngăn chặn nhân viên mất bất kỳ khoản tiền nào còn lại vào cuối năm: chuyển tiền hoặc áp dụng thời gian gia hạn. Tùy chọn đầu tiên cho phép bạn mang lại tối đa $ 500 cho năm tiếp theo. Tùy chọn thứ hai cung cấp thời gian ân hạn trong 2,5 tháng để chi tiêu bất kỳ khoản tiền còn lại nào. Nhà tuyển dụng có thể cung cấp một trong hai tùy chọn, nhưng không phải cả hai.

Điểm mấu chốt

Không có một kích thước phù hợp với tất cả khi nói đến tài khoản tiết kiệm linh hoạt. Để quyết định xem có phù hợp với bạn hay không, hãy dự báo sức khỏe sắp tới và các chi phí liên quan trong năm và làm quen với kế hoạch FSA đang được cung cấp.

"Bạn phải đọc kế hoạch của công ty bạn để biết những gì bạn đang nhận được bởi vì nó có thể hạn chế hơn IRS," Coleen Pantalone, chuyên gia tài chính cá nhân và giáo sư tài chính tại Trường Kinh doanh Đại học Đông Bắc D'Amore-McKim nói. ở Boston. "Hãy dành thời gian để hiểu nó, và tìm sự giúp đỡ nếu bạn cần nó."

Anna Helhoski là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Twitter @AnnaHelhoski.

Bài viết này được cập nhật ngày 20 tháng 5 năm 2016. Nó được xuất bản lần đầu vào ngày 27 tháng 5 năm 2015.