Phải làm gì khi người phát hành thẻ tín dụng của bạn Blindsides bạn

Aditya Dwivedula không hài lòng khi thẻ tín dụng lâu đời nhất của ông bị hủy bỏ - đặc biệt là kể từ khi nó xảy ra mà không có bất kỳ cảnh báo nào.

"Về cơ bản tôi nhận được một email nói rằng thẻ của tôi không còn hợp lệ nữa, chủ yếu là vì tôi đã không sử dụng nó trong hai năm," Dwivedula, của Seattle nói. Lo ngại về việc việc đóng tài khoản 13 năm tuổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của mình, ông đã yêu cầu công ty phát hành thẻ xem xét lại. Nó được cung cấp để mở lại tài khoản - nhưng chỉ sau khi chạy một kiểm tra tín dụng mà có khả năng sẽ gõ một vài điểm giảm điểm số của mình. Miễn cưỡng, anh đồng ý.

Nhận được thông báo trước có thể đã giúp anh tránh được toàn bộ thử thách, anh nói. “Tôi ước họ đã nói với tôi trước thời hạn,‘Này, bạn chỉ cần sử dụng thẻ tín dụng của bạn sau mỗi sáu tháng.’”

Thật dễ dàng để cảm thấy bị mù khi nhà phát hành thẻ tín dụng thực hiện thay đổi tiêu cực đối với tài khoản của bạn, chẳng hạn như đóng tài khoản, tăng lãi suất hoặc giảm hạn mức tín dụng của bạn. Các bước như vậy là hợp pháp nhưng có vẻ không công bằng. Dưới đây là những gì bạn có thể làm để trả lại.

Đọc các điều khoản của bạn

Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, các điều khoản trên tài khoản không được khắc trên đá.

"Trong các điều khoản của giáo dân, hợp đồng [thẻ tín dụng] về cơ bản nói rằng ngân hàng có thể thực hiện rất nhiều điều, bao gồm cả việc thay đổi các điều kiện", Naeem Siddiqi, giám đốc điểm tín dụng và quyết định tại SAS, nói công ty cung cấp các ngân hàng lớn với phần mềm phân tích để đưa ra quyết định tín dụng.

Nói chung, tổ chức phát hành phải thông báo cho bạn về những thay đổi đáng kể đối với tài khoản của bạn trước 45 ngày. Nhưng bạn có thể không nhận được thông báo nếu:

• Bạn đã đồng ý với một số thay đổi nhất định. Ví dụ: tổ chức phát hành của bạn có thể không cảnh báo bạn về việc tăng lãi suất do tăng lãi suất cơ bản. Đó là vì khi bạn đăng ký thẻ có lãi suất thay đổi, bạn đã đồng ý với những thay đổi như thế này. Tương tự như vậy, có thể bạn sẽ không nhận được lời nhắc nếu khoảng thời gian lãi suất 0% sắp hết hạn.
• Bạn bị chậm thanh toán hoặc không sử dụng tài khoản của bạn trong vài tháng. Trong trường hợp này, tổ chức phát hành thường có thể đóng tài khoản của bạn, khiến bạn mất bất kỳ phần thưởng tích lũy nào hoặc giảm giới hạn của mình mà không cần cảnh báo. Tuy nhiên, họ thường được yêu cầu thông báo trước 45 ngày cho bạn trước khi xử lý các hình phạt liên quan đến việc vượt quá giới hạn mới được giảm. Thông thường, bạn cũng sẽ nhận được thông báo ít nhất 45 ngày nếu tổ chức phát hành của bạn đang tăng lãi suất vì bạn đã tụt hậu về các khoản thanh toán.

Người phát hành cũng thường được yêu cầu cung cấp lý do thay đổi tiêu cực nếu những thay đổi đó chỉ ảnh hưởng đến một số tài khoản của nó, chứ không phải tất cả. Nếu bạn không hiểu tại sao tổ chức phát hành của bạn đang sửa đổi tài khoản của bạn, hãy gọi và yêu cầu.

Cân nhắc các tùy chọn của bạn

Tùy thuộc vào hoàn cảnh, bạn có thể có được sự thay đổi tài khoản không thuận lợi được đảo ngược.

“Thay đổi cá nhân [đối với tài khoản] luôn có thể được thực hiện”, Siddiqi nói. Với phần mềm ra quyết định, ông nói, các tổ chức phát hành tự động áp dụng các thay đổi cho tất cả các tài khoản phù hợp với các tiêu chí nhất định. Nhưng bạn có thể gọi cho tổ chức phát hành của mình và yêu cầu họ quyết định lật ngược, ông nói. Ví dụ: nếu bạn có các tài khoản khác có trạng thái tốt với nhà phát hành, nó có thể cho phép bạn mở lại một tài khoản không hoạt động, ông nói.

Ngay cả khi được cấp, các đảo ngược không phải lúc nào cũng đơn giản như việc chọn “hoàn tác” từ menu. Bạn có thể phải trả một khoản phí để phục hồi phần thưởng bị mất. Hoặc sự đảo ngược có thể kích hoạt một kiểm tra tín dụng mới, như trường hợp của Dwivedula.

Nếu tổ chức phát hành của bạn cung cấp cho bạn thông báo 45 ngày về thay đổi - giả sử, nếu phí hàng năm trên thẻ của bạn sắp tăng lên - bạn có thể từ chối thay đổi. Nếu bạn làm như vậy, tổ chức phát hành của bạn có thể đóng tài khoản của bạn. Nhưng theo luật liên bang, bạn vẫn có thể trả số dư của mình theo thời gian mà không tăng lãi suất đột ngột hoặc các hình phạt khác.

Kiểm soát những gì bạn có thể

Nếu bạn không muốn đóng tài khoản của mình và không thể đưa ra quyết định bị đảo ngược, bạn có thể bị mắc kẹt với một thay đổi khó chịu. Thực hiện các bước sau để giảm thiểu tác động của thay đổi đó và ngăn chặn những bất ngờ trong tương lai:

• Giữ cho tài khoản của bạn hoạt động. Nếu bạn muốn giữ một tài khoản nhất định mở, hãy sử dụng thẻ đó để mua hàng sau vài tháng.
• Điều chỉnh chi tiêu của bạn. Nếu một nhà phát hành giảm giới hạn của bạn hoặc đóng tài khoản của bạn, hãy giảm số dư chưa thanh toán trên các thẻ còn lại của bạn. Tốt hơn cho điểm tín dụng của bạn để sử dụng càng ít phần trăm tín dụng có sẵn càng tốt.
• Thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Việc tăng lãi suất hoặc phí trả trễ sẽ không thành vấn đề nếu bạn không bao giờ trả trễ hoặc mang nợ.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.