Điều cần tìm trong Thẻ tín dụng cho tín dụng xấu

Nếu bạn là một trong hàng triệu người Mỹ có tín dụng xấu, bạn có thể dễ dàng cảm thấy như bạn phải chấp nhận bất kỳ điều khoản nào mà nhà phát hành thẻ tín dụng sẵn sàng cung cấp cho bạn. Và đúng là tùy chọn của bạn bị hạn chế hơn nếu nhà phát hành thấy bạn là một rủi ro lớn do lịch sử tín dụng của bạn.

Nhưng bạn có một sự lựa chọn về cách bạn đi về xây dựng lại tín dụng của bạn. Bạn không phải trả phí thẻ tín dụng cắt cổ. Bạn không phải ở lại trong tín dụng xấu rut mãi mãi. Và trong một số trường hợp, bạn thậm chí không phải từ bỏ phần thưởng thẻ tín dụng cho đến khi tín dụng của bạn được cải thiện.

Dưới đây là các câu hỏi để hỏi khi đánh giá thẻ tín dụng cho tín dụng xấu.

Thẻ tín dụng này có giúp khắc phục tín dụng xấu của bạn không?

Hãy tưởng tượng nhận được chấp thuận cho một thẻ tín dụng, sử dụng nó một cách có trách nhiệm, thanh toán hóa đơn đúng hạn mỗi tháng - và sau đó phát hiện ra rằng hoạt động tài khoản của bạn thậm chí không được báo cáo cho văn phòng tín dụng. Trong tình huống đó, tất cả hành vi tốt của bạn sẽ không giúp bạn cải thiện tín dụng của mình.

Vì vậy, hãy đảm bảo rằng tổ chức phát hành báo cáo hoạt động tài khoản cho phòng tín dụng. Tốt nhất là nếu họ báo cáo cho cả ba văn phòng - TransUnion, Equifax và Experian - bởi vì sau đó bạn sẽ xây dựng một tập tin tín dụng với mỗi văn phòng. Vì điểm tín dụng bắt nguồn từ dữ liệu được thu thập bởi ba văn phòng này, bạn muốn tất cả tín dụng của bạn thắng được hiển thị trong các tệp của họ.

Mẹo Nerd

Để xem những gì các văn phòng tín dụng phải nói về bạn, hãy kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn với cả ba văn phòng một lần một năm miễn phí tại AnnualCreditReport.com.

Đây là lý do tại sao Nerds đề nghị bảo đảm thẻ tín dụng qua thẻ ghi nợ trả trước cho những người đang cố gắng xây dựng lại tín dụng. Thẻ tín dụng bảo đảm yêu cầu đặt cọc bằng tiền mặt, nhưng nếu không, thẻ tín dụng sẽ hoạt động như thẻ tín dụng thông thường. Bạn mượn tiền và trả lại; hoạt động của bạn được báo cáo cho văn phòng, tạo tín dụng của bạn. Với thẻ ghi nợ trả trước, bạn nạp tiền của mình vào thẻ và sau đó chi tiêu số tiền đó. Không có gì được báo cáo cho văn phòng tín dụng, do đó, nó không giúp bạn xây dựng tín dụng.

" HƠN:Sự khác biệt giữa thẻ ghi nợ trả trước và thẻ tín dụng bảo đảm là gì?

Phí của thẻ có hợp lý không?

Một số công ty phát hành thẻ tín dụng tận dụng lợi thế của những người có tín dụng xấu bằng cách gouging họ với lệ phí quá mức.

Một số khoản phí phổ biến trên thẻ tín dụng cho tín dụng xấu:

• Phí hằng năm:Có một số thẻ có sẵn miễn phí hàng năm. Đối với thẻ tín dụng bảo đảm tính phí cho họ, trung bình là khoảng $ 30. Nếu thẻ tính phí nhiều hơn số tiền này, đó phải là một lá cờ đỏ.
• Phí chuyển khoản số dư:Để chuyển số dư từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác, bạn thường sẽ trả 3% đến 5% số tiền đã chuyển. Những người có tín dụng tốt đôi khi có thể tìm thấy phiếu mua hàng chuyển khoản số dư mà không tính phí, nhưng hiện tại, hãy tìm kiếm thứ gì đó có chi phí gần hơn 3% so với 5%.
• Phí trả trễ:Nếu bạn thanh toán hóa đơn đủ trễ, tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Vì vậy, phí không phải là nhược điểm duy nhất của việc thiếu ngày đến hạn. Nhưng mức phí tối đa cho phép của Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng là $ 27 cho lần vi phạm đầu tiên và $ 38 sau đó.

Một số tổ chức phát hành ăn thịt chuyên về thị trường thẻ tín dụng dưới chuẩn bị tính thêm phí. Các khoản phí này có thể bao gồm "phí xử lý" trước khi bạn có thể kích hoạt thẻ, "phí bảo trì" hàng tháng ngoài phí hàng năm và thậm chí là khoản phí bổ sung để có người dùng được ủy quyền trên tài khoản của bạn. Một thẻ tín dụng tốt cho tín dụng xấu sẽ không tính phí như vậy.

Thẻ có cung cấp công cụ để giúp bạn theo dõi tín dụng của mình không?

Ngày càng nhiều nhà phát hành thẻ tín dụng đang cung cấp cho khách hàng quyền truy cập vào điểm tín dụng miễn phí. Một số cũng cung cấp máy tính thanh toán nợ, chương trình giáo dục tài chính miễn phí và các công cụ khác để giúp bạn cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể của mình.

" HƠN:Nhà phát hành thẻ tín dụng nào cung cấp điểm FICO miễn phí?

Có chiến lược thoát tốt không?

Tốt hơn cho điểm tín dụng của bạn để mở các tài khoản cũ hơn. Vì vậy, nếu có thể, hãy tránh nhận thẻ tín dụng cho tín dụng xấu khiến bạn muốn đóng tài khoản ngay khi tín dụng của bạn được cải thiện. Dưới đây là một vài chiến lược:

1. Hãy tìm một thẻ tín dụng bảo đảm cho phép bạn chuyển sang một thẻ không có bảo đảm. Thẻ tín dụng bảo đảm yêu cầu một khoản tiền gửi bảo đảm và cuối cùng bạn sẽ muốn nhận lại khoản tiền gửi đó. Sẽ rất tuyệt nếu bạn có thể lấy lại nó mà không phải đóng tài khoản của bạn. Một số thẻ được bảo đảm tự động đánh giá tài khoản của chủ thẻ sau một năm và, nếu chúng đủ điều kiện, hãy cho phép chúng chuyển sang thẻ không có bảo đảm trong cùng một tài khoản.
2. Hãy tìm một thẻ tín dụng không có bảo đảm mà không mất phí hàng năm. Thanh toán một khoản phí hàng năm chỉ đơn giản là để giữ một thẻ cũ mở thường là không có giá trị nó, mặc dù các tài khoản cũ giúp điểm số tín dụng của bạn. Một số công đoàn tín dụng cung cấp thẻ tín dụng không an toàn cho những người có tín dụng xấu. Nếu bạn có thể tìm thấy tài khoản mà không mất phí hàng năm, bạn sẽ có thể giữ tài khoản mở vô thời hạn.

Tại sao thẻ lại tốt cho tín dụng xấu

Nếu bạn gặp rắc rối với tín dụng trong quá khứ, bạn nên tránh sử dụng hoàn toàn bằng nhựa. Nhưng có một điểm số tín dụng tốt là giá trị phấn đấu cho.Tín dụng tốt giúp bạn dễ dàng vay tiền, nhưng cũng có thể ảnh hưởng đến những thứ khác, như mức giá bảo hiểm xe hơi, khả năng thuê căn hộ và thậm chí truy cập các dịch vụ thiết yếu như tiện ích hoặc điện thoại di động.

Cách nhanh nhất để xây dựng tín dụng là sử dụng thẻ tín dụng. Vì vậy, nếu bạn có tín dụng xấu, bạn nên tìm thẻ tín dụng với phí hợp lý và các điều khoản tốt sẽ cho phép bạn cải thiện lịch sử tín dụng của mình theo thời gian.

Virginia C. McGuire là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .