Tại sao hoàn thuế không vui vẻ

Những lời khuyên điển hình về những gì mọi người nên làm với hoàn thuế của họ - tiết kiệm cho nghỉ hưu! trả nợ! - bỏ qua những căn phòng nhỏ mà nhiều gia đình có với tài chính của họ.

Số tiền hoàn thuế trung bình $ 2,895 vào năm ngoái, và là khoản tiền mặt lớn nhất nhận được cả năm bởi 40% số người kiểm tra tài khoản gần đây được Viện JPMorgan Chase nghiên cứu. Nghiên cứu cho thấy:

• Rất ít splurge. Hầu hết người Mỹ nói rằng họ có kế hoạch để tiết kiệm hoàn lại tiền của họ hoặc trả nợ, nhưng các cuộc điều tra cho thấy số lượng đáng kể sử dụng tiền để trả tiền cho cuộc sống hàng ngày. Hai mươi mốt phần trăm số người được Liên đoàn bán lẻ quốc gia bỏ phiếu năm ngoái, người dự kiến ​​một khoản hoàn lại dự kiến ​​sẽ sử dụng nó cho các chi phí hàng ngày. Chỉ có 16% - tỷ lệ thấp nhất trong lịch sử 13 năm của cuộc khảo sát - nhằm mục đích sử dụng tiền hoàn lại của họ cho một giao dịch mua hàng hoặc điều trị đặc biệt.
• Tiền hoàn lại cho phép mọi người bắt kịp chăm sóc y tế. Nghiên cứu của 1.2 triệu người kiểm tra tài khoản của Viện đã phát hiện ra rằng người tiêu dùng đã tăng chi tiêu chăm sóc sức khỏe của họ lên 60% trong tuần sau khi nhận tiền hoàn thuế. Hầu hết các chi tiêu bao gồm các khoản thanh toán được thực hiện trực tiếp tại các nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe, cho thấy mọi người đang trả tiền cho các phương pháp điều trị mới và có lẽ là trì hoãn, thay vì thanh toán các hóa đơn y tế hiện có, Fiona Greig, trưởng nhóm nghiên cứu cho biết.
• Phá sản cũng tăng lên. Chương 7 hồ sơ phá sản, loại người tiêu dùng thường tập tin, tăng cao hơn mức trung bình hàng tháng trong tháng ba và tháng tư, thống kê liên bang cho thấy. Từ năm 2013 đến hết năm 2016, các bản ghi trong Chương 7 trong tháng 3 cao hơn 26% đến 34% so với mức trung bình hàng tháng, trong khi các hồ sơ của tháng Tư cao hơn từ 15% đến 25%. Chương 7 hồ sơ thường chi phí $ 1.500 hoặc hơn, một chi phí mà luật sư phá sản nói rằng nhiều khách hàng của họ không thể đủ khả năng cho đến khi hoàn phí của họ đến.

Ngoài việc bị gió rơi, tiền hoàn thuế đã trở thành cuộc sống hàng triệu người Mỹ vật lộn với thu nhập và chi phí không thể đoán trước, John Thompson, giám đốc chương trình của Trung tâm Đổi mới Dịch vụ Tài chính, nói.

Trung tâm tài trợ nghiên cứu vào tài chính gia đình thu nhập thấp và trung bình đã tìm thấy nhiều hộ gia đình kiếm được đủ trong năm để trang trải chi phí của họ, nhưng thu nhập thất thường và các hóa đơn biến khiến họ xáo trộn vào những thời điểm.

"Nhiều người bắt đầu tung hứng thanh toán hóa đơn của họ trong tháng mười một", Thompson nói, như hóa đơn sưởi ấm tăng lên và các ngày lễ tiếp cận. "Nó không phải cho đến khi thời gian hoàn thuế mà họ nhận được toàn bộ."

Greig cho biết các nhà nghiên cứu nghi ngờ rằng sự bất ổn tài chính đã khiến mọi người phải ngừng chăm sóc sức khỏe, nhưng kích thước của những cú sốc sau hoàn tiền là đáng ngạc nhiên - và đáng lo ngại.

"Các vấn đề chăm sóc sức khỏe không già đi," Greig nói. "Nếu bạn hoãn điều trị, tổng số vé sẽ chỉ tăng lên."

Chi phí y tế đã không tăng lên gần như nhiều trong số những người có số dư tài khoản kiểm tra cao nhất hoặc những người có quyền truy cập vào tín dụng, viện tìm thấy. Những người có số dư tài khoản kiểm tra thấp nhất đã tăng chi tiêu chăm sóc sức khỏe sau khi hoàn trả gấp 20 lần so với những người có số dư cao nhất. Chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe tăng 104% cho những người không có thẻ tín dụng so với 48% cho những người đã làm.

Với những thực tế đó, không có gì đáng ngạc nhiên khi những người có tài chính mong manh không muốn được giảng dạy về cách họ nên chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn, Michael Thomas Jr., một cố vấn tài chính được công nhận tư vấn cho các khách hàng có thu nhập trung bình thấp Phòng khám Aspire của Đại học Georgia.

Tuy nhiên, thời gian hoàn thuế vẫn là một cơ hội quý giá để mọi người thực hiện những thay đổi có thể cho phép họ có được vị trí tài chính tốt hơn trong năm tới, Thomas nói. Ví dụ, đưa $ 400 vào tiền tiết kiệm, để lại 86% tiền hoàn lại có sẵn cho các mục đích khác trong khi cung cấp đủ đệm để xử lý các trường hợp khẩn cấp nhỏ và tránh các khoản vay ngắn hạn hoặc các khoản vay chi phí cao khác.

Đơn giản chỉ cần quyết định để tiết kiệm trước khi hoàn thuế đến dường như giúp đỡ. Phòng thí nghiệm Common Cents phi lợi nhuận được tìm thấy trong một thử nghiệm với ứng dụng tiết kiệm Chữ số yêu cầu mọi người trước số tiền hoàn lại của họ mà họ muốn đặt sang một bên mức tăng tiết kiệm thêm 51%. Hai tổ chức phi lợi nhuận khác, EARN và Commonwealth, đã sử dụng nghiên cứu đó để tạo ra Savers Win, một chương trình cung cấp cơ hội cho các giải thưởng tiền mặt trị giá $ 100 hàng tuần cho những người cam kết tiết kiệm ít nhất $ 50 tiền hoàn lại của họ. Mặc dù bất cứ ai cũng có thể tham gia, Savers Win được thiết kế để khuyến khích những người có thu nhập thấp hơn bắt đầu thói quen tiết kiệm, Leigh Phillips, giám đốc điều hành của EARN nói.

Các biện pháp khuyến khích và đồng cảm có nhiều khả năng thay đổi hành vi của con người hơn là tư vấn vượt trội mà không thừa nhận tình huống khó khăn của họ, Thomas nói.

"Chúng tôi không thể đưa ra câu trả lời soạn trước và đổ lỗi cho họ vì không thay đổi", ông nói.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.