Tại sao bạn không nên chơi nó an toàn trong IRA của bạn |

Tăng số người đang thiết lập tài khoản hưu trí cá nhân tự định hướng (IRAs), cho phép họ gọi bức ảnh đầu tư của mình. Thật không may, hầu hết các nhà đầu tư đang thay đổi ngắn hạn của họ bằng cách nhút nhát.

Không có khoản đầu tư nào đánh bại lợi nhuận của cổ phiếu trong dài hạn và IRA đại diện cho một chiếc xe có tiền dài hạn. Vì vậy, tại sao bắn mình vào chân bằng cách chơi nó quá an toàn?

Theo số liệu thống kê của IRS, khoảng ba phần tư số tiền IRA tự định hướng nằm trong quỹ thị trường tiền tệ, trái phiếu chính phủ hoặc chứng khoán thu nhập cố định khác.

Sai lầm "rủi ro" thường gặp là đưa tiền IRA vào các khoản đầu tư được miễn thuế, chẳng hạn như niên kim, trái phiếu đô thị và quỹ thị trường tiền miễn thuế. Các khoản đầu tư này đã được miễn thuế, vì vậy không có lợi thế về thuế khi đưa chúng vào IRA được ưu đãi thuế. Đó là tính năng tăng gấp đôi: Trạng thái được miễn thuế được trao đổi để có lợi nhuận thấp hơn, vì vậy bạn đang làm cho bản thân mình bất mãn bằng cách lãng phí lợi ích được miễn thuế trên lợi nhuận tiềm năng thấp hơn.

Một nhà đầu tư khác thường cho rằng IRA không đáng giá đối với những người tiết kiệm thu nhập cao. Ngược lại: Có thể khấu trừ hay không, bất kỳ khoản tiền nào bạn gửi đều tích lũy miễn thuế miễn là nó vẫn ở đó. Điều này có nghĩa là tiền tiết kiệm của bạn có thể phát triển và hợp chất mà không có một phần lớn bị cắt giảm cho các loại thuế hiện tại, như trường hợp đầu tư thông thường. Kết quả là một nhóm tiền phát triển nhanh hơn. Và lãi kép được hoãn thuế càng trở nên ngọt ngào thì nó càng kéo dài.

Để tận dụng lợi thế của IRA, bạn phải ở lại với cổ phiếu. Nếu bạn là một người lớn tuổi gần nghỉ hưu và tất cả những gì bạn muốn làm là đầu tư vào tiền mặt hoặc các khoản đầu tư có thu nhập cố định, bạn tốt hơn rất nhiều so với việc mua một khoản thanh toán bên ngoài IRA. Điểm mấu chốt là, tiền sẽ không đi vào cổ phiếu không nên đi vào IRA của bạn.

Âm thanh như dị giáo? Thực tế là, IRA dành cho đầu tư hưu trí, có nghĩa là bạn cần phải có một cái nhìn dài hạn, và điều đó hầu như luôn có nghĩa là cổ phiếu. Tỷ lệ lợi nhuận thấp hơn với các tùy chọn đầu tư an toàn hơn sẽ không bắt đầu bù đắp cho bạn những rủi ro, chi phí và hạn chế của IRA, và sẽ làm giảm độ lún của lãi kép.

Khi nói đến cổ phiếu, đặt cược tốt nhất của bạn là những công ty có tiềm năng tăng trưởng lớn, đặc biệt là những người ở vị trí thống lĩnh trên thị trường của họ. Về vấn đề này, thật khó để đi sai với một số khuyến nghị cổ phiếu mà tôi đã thực hiện trên trang web chị em của InvestingAnswers, StreetAuthority.com [bấm vào đây].

Cổ phiếu trước đây đã vượt qua các loại đầu tư khác bởi vì họ cung cấp cơ hội cho sự phát triển. Đừng để cho thị trường chứng khoán biến động của ngày hôm nay và nền kinh tế vẫn còn bấp bênh làm bạn sợ hãi khỏi các cổ phiếu. Lợi thế của cổ phiếu sẽ chỉ tăng trong thập kỷ tới bởi vì giai đoạn vẫn được thiết lập cho lạm phát vừa phải đến thấp.

Tài khoản IRA tự định hướng thường được thiết lập thông qua một nhà môi giới, nhưng bạn quyết định mua gì và khi nào. Gọi cho người môi giới của bạn và họ sẽ chỉ cho bạn cách thực hiện. Tuy nhiên, vì bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về tài khoản khi thiết lập tài khoản, nên thực hiện theo các nguyên tắc cơ bản sau:

• Theo dõi lợi tức của bạn: Vì IRA được đầu tư cho chặng đường dài, nhà đầu tư có xu hướng bỏ qua việc theo dõi thường xuyên lợi nhuận của họ. Đừng rơi vào cái bẫy tự mãn này.
• Hạn chế giao dịch: Mặc dù bạn nên ở trên điều kiện thị trường, giao dịch quá tích cực không có ý nghĩa. Bạn không thể khấu trừ thuế cho các khoản lỗ đầu tư, cũng như không thể khấu trừ phí và chi phí tư vấn đầu tư. Và hãy nhớ: hoa hồng của các nhà môi giới được thêm vào chi phí đầu tư, làm giảm lợi nhuận vốn.
• Hạn chế số lượng tài khoản: Không đưa ra một số IRA tại các ngân hàng khác nhau, bất kể lợi nhuận hấp dẫn nào được cung cấp. Cách tiếp cận scattershot này có thể ăn mòn ở lợi nhuận của bạn bằng cách cho bạn thấy nhiều giao dịch và phí tài khoản hơn mức cần thiết. Bằng cách đặt IRA của bạn dưới một chiếc ô, bạn có thể cắt giảm chi phí, cắt băng đỏ, và làm cho nó dễ dàng hơn để ở lại trên đầu trang của hiệu suất. Hợp nhất các tài khoản IRA của bạn, trước khi phân phối trở thành bắt buộc ở tuổi 70 ½, cũng có thể giúp bạn theo dõi các bản phân phối của bạn và tránh bị phạt.
• Tìm hiểu các quy tắc và giới hạn đóng góp: Nhiều nhà đầu tư IRA đã nhầm lẫn các khái niệm về số tiền họ có thể tiết kiệm hàng năm. Dưới đây là các quy định mới nhất của IRS:

- Nếu bạn dưới 50 tuổi vào cuối năm 2010, khoản đóng góp tối đa bạn có thể thực hiện cho một IRA truyền thống hoặc Roth là số tiền ít hơn 5.000 đô la hoặc số tiền bồi thường chịu thuế của bạn 2010. Giới hạn này có thể được chia giữa một IRA truyền thống và Roth IRA nhưng giới hạn kết hợp là $ 5,000. Khoản đóng góp tối đa cho Roth IRA và số tiền khấu trừ tối đa được khấu trừ cho IRA truyền thống có thể giảm tùy thuộc vào thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI) đã sửa đổi của bạn.

- Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên trước năm 2011, đóng góp tối đa có thể được thực hiện cho một IRA truyền thống hoặc Roth IRA là nhỏ hơn $ 6.000 hoặc số tiền bồi thường chịu thuế của bạn cho năm 2010. Giới hạn này có thể được phân chia giữa IRA truyền thống và Roth nhưng giới hạn kết hợp là $ 6.000. Khoản đóng góp tối đa cho Roth IRA và số tiền khấu trừ tối đa được khấu trừ cho IRA truyền thống có thể bị giảm tùy thuộc vào AGI đã sửa đổi của bạn.

Đừng quên rằng bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản rút tiền IRA nào được thực hiện trước 59 tuổi. Và IRS sẽ áp dụng hình phạt rút tiền sớm 10 phần trăm trên phần chịu thuế của việc rút IRA sớm của bạn. Đối với IRA được hoãn thuế, đây là toàn bộ số tiền. Đối với Roth IRAs, hình phạt 10 phần trăm chỉ áp dụng cho việc rút tiền sớm. Đây là hình phạt một lần được trả trong năm phân phối ban đầu.

Đây là tin tức đáng khích lệ: Khi mọi người rời khỏi lực lượng lao động và bắt đầu rút tiền cho phép, thu nhập của họ thường giảm trung bình khoảng 50%. Điều đó đặt bạn vào một khung thuế thấp hơn.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng trái ngược với một IRA truyền thống, những đóng góp cho Roth IRA không phải là khó chịu thuế. Việc rút tiền thường không có thuế, nhưng không phải lúc nào cũng không phải không có các quy định nhất định. Một lợi thế của Roth IRA so với IRA truyền thống là có ít hạn chế rút tiền và các yêu cầu. Các giao dịch bên trong tài khoản Roth IRA không phải chịu một khoản thuế hiện tại. Người môi giới của bạn có thể điền chi tiết.

Điểm mấu chốt? Khi nói đến IRA tự định hướng, hãy chơi thông minh - không an toàn.