Làm thế nào các cặp vợ chồng trẻ có thể lập kế hoạch sáp nhập tiền suôn sẻ

Cặp vợ chồng trẻ có nhiều vấn đề về đối tác để giải quyết: ai tuyên bố chỗ đậu xe có mái che? Ai được tủ quần áo lớn hơn? Và ai thắng cuộc xung đột ghi hình được lên kế hoạch DVR tiếp theo? Và sau đó có những vấn đề về tiền bạc. Làm cho quá trình chuyển đổi từ đơn và riêng biệt thành cặp vợ chồng và kết hợp có thể gây căng thẳng. Cho dù kết hôn hay chỉ di chuyển vào, có những cuộc hội thoại đã có và quyết định được đưa ra.

Bạn cùng phòng hoặc tài chính gộp?

Patricia Jennerjohn là một kế hoạch tài chính có trụ sở tại Oakland, Calif. Cô tin rằng có hai cách để các cặp vợ chồng trẻ thành lập một liên minh tài chính.

Jennerjohn nói: “Các cặp vợ chồng thường sử dụng một trong hai phương pháp - mô hình“ bạn cùng phòng ”, nơi mỗi người chịu trách nhiệm chia sẻ các chi phí nhưng giữ các tài khoản riêng biệt hoặc mô hình“ gộp chung ”nơi mọi thứ đi vào tài khoản chung”. "Cá nhân tôi giống như một lai của hai - đôi khi một thành viên của cặp vợ chồng muốn yêu thương hợp nhất mọi thứ, nhưng điều quan trọng là mỗi thành viên của cặp vợ chồng phải có một số tiền độc lập."

Jennerjohn khuyên các cặp vợ chồng tạo thành một tài khoản gộp chung cho các chi phí chung, như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, cửa hàng tạp hóa và bảo trì nhà, mà mỗi thành viên góp phần tương ứng với thu nhập của họ. Trong khi đó, mỗi người cũng có một tài khoản riêng cho các chi phí cá nhân.

Duy trì nhiều tài khoản

Cathy Curtis, một nhà hoạch định tài chính có trụ sở tại Oakland, California, chuyên làm việc với phụ nữ. Cô cũng khuyên khách hàng nên thiết lập một hệ thống phân cấp tài khoản.

"Nếu cả hai đều đang làm việc, sau đó nên kiểm tra chung, tiết kiệm chung và tài khoản đầu tư chung, nhưng mỗi người cũng có các tài khoản riêng biệt được sở hữu riêng", cô nói. “Mỗi người đóng góp hàng tháng vào tài khoản kiểm tra tương ứng tùy thuộc vào mức lương / thu nhập. Các mục tiêu ngắn hạn sẽ được tài trợ bởi tài khoản tiết kiệm - và mỗi người có thể đóng góp một cách tương xứng. Nếu có tiền còn lại sau khi tài trợ cho việc kiểm tra, các khoản tiết kiệm ngắn hạn và các tài khoản hưu trí cá nhân, thì tài khoản đầu tư chung cũng có thể được tài trợ. Nếu một cặp vợ chồng đi vào hôn nhân hoặc hợp tác với tài sản, tôi tin vào việc giữ họ riêng biệt và bổ sung lẫn nhau như những người hưởng lợi. ”

Một cố vấn tài chính chỉ có phí ở Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop thực hiện việc tổ chức tài chính của một cặp vợ chồng một bước xa hơn:

“Tạo bảng cân đối kế toán và lưu chuyển tiền tệ (ngân sách) cho từng cá nhân,” Gawthrop khuyên. “Sau đó tạo ra một cái chung và nhìn vào sự chồng chéo và sự phối hợp. Và lưu ý đến luật pháp của nhà nước về tài sản chung. Bất động sản cộng đồng nói như Washington cho phép bạn giữ tài sản riêng biệt nếu bạn cần, nhưng bạn phải rất có chủ ý về nó. ”

Chia cắt nhưng vẫn đồng đều

Cathy Curtis tin rằng các tài khoản riêng biệt là rất quan trọng.

“Đặc biệt là đối với phụ nữ, tôi tin rằng điều quan trọng là phải có tài khoản riêng và duy trì một bản sắc tài chính riêng ngay cả khi kết hôn”, cô nói. “Nếu bất cứ điều gì xảy ra với hôn nhân, sẽ dễ dàng hơn cho cô ấy để có được trở lại trên đôi chân của mình. Ngoài ra, tiền là mạnh mẽ. Bất cứ ai kiểm soát nó trong một mối quan hệ, có xu hướng làm cho người khác cảm thấy ít mạnh mẽ hơn. Cuối cùng, không ai muốn chi tiêu cá nhân của họ được xem xét kỹ lưỡng bởi đối tác của họ. Bằng cách có một tài khoản riêng, mỗi người có thể mua những thứ họ muốn có thể không nằm trong danh sách ưu tiên của người khác. Nó thực sự không quan trọng miễn là các mục tiêu chung đang được tài trợ. ”

Vây nợ

Jennerjohn cũng nói rằng việc giữ các khoản nợ được đưa vào cuộc hôn nhân (như cho vay xe, vay sinh viên và số dư thẻ tín dụng) rất quan trọng, và mỗi thành viên của cặp đôi có trách nhiệm xử lý các nghĩa vụ này từ tiền cá nhân của mình.

Gawthrop đồng ý và bổ sung một điều quan trọng: “Không củng cố nợ vay sinh viên thành khoản vay được chia sẻ như một dòng vốn chủ sở hữu nhà. Nghe có vẻ nghiệt ngã, nhưng nếu người đi vay của một khoản vay sinh viên chết, thì khoản vay cũng vậy. Bạn không muốn bị gánh nặng với khoản nợ vay sinh viên $ 100k của người phối ngẫu đã chết của bạn. ”

Ông cũng tin rằng Kế thừa phải được tổ chức riêng và được sử dụng theo quyết định của người thụ hưởng.

Xác định mục tiêu dài hạn

Khi các cặp vợ chồng xem xét tài trợ các mục tiêu dài hạn, Gawthrop nói rằng cuộc thảo luận không nên về hưu trí, như thường được định nghĩa.

“Đừng gọi nó là nghỉ hưu. Đó là những gì cha mẹ và ông bà của bạn đang đối phó với. Gọi nó là độc lập về tài chính, nơi bạn có thể làm việc nếu bạn muốn - không phải là bạn phải làm thế, ”Gawthrop nói.

"Những người trẻ tuổi ngày nay có thể sẽ làm việc lâu hơn, có nhiều nghề nghiệp, và sẽ muốn sống một cuộc sống năng suất và gắn bó hơn 65 tuổi", Jennerjohn đồng ý. "Tôi nghĩ rằng huấn luyện các cặp vợ chồng trẻ về vốn nhân lực của họ - khả năng làm việc, kiếm sống, tham gia vào cuộc sống - và lối sống thậm chí còn quan trọng hơn là lập kế hoạch cho một sự kết thúc đột ngột. trong ngân hàng. Vì vậy, tôi nghĩ rằng các cặp vợ chồng trẻ cần lập kế hoạch cho cuộc sống theo từng bước, và linh hoạt hơn nhiều trong mục tiêu của họ. ”