3 loại phí đáng sợ 401 (k)

Tiết kiệm cho nghỉ hưu không đáng sợ. 401 (k) được cung cấp thông qua chủ nhân của bạn giúp tiết kiệm cho tương lai thuận tiện hơn - nhưng một số kế hoạch có mặt tối có thể ám ảnh bạn với phí khổng lồ.

Đạo luật an ninh thu nhập hưu trí nhân viên của Bộ Lao động Hoa Kỳ yêu cầu người sử dụng lao động phải tiết lộ phí hàng năm và cung cấp bản kê lệ phí hàng quý và chi phí cho 401 người tham gia. Hãy hỏi đại diện nguồn nhân lực của bạn hoặc người quản lý của tài khoản hưu trí của bạn như thế nào các khoản phí dưới đây được áp dụng cho kế hoạch của bạn và những người trả tiền cho họ.

Phí đáng sợ kéo xuống 401 (k) của bạn

1. Phí đầu tư. Các chi phí này được chia thành ba loại:

• Tỷ lệ chi phí là phí hàng năm liên quan đến các quỹ tương hỗ, quỹ chỉ số và các quỹ giao dịch trao đổi. 401 (k) của bạn có khả năng sẽ cung cấp một lượng nhỏ các quỹ này. Khi có thể, hãy chọn các quỹ có tỷ lệ chi phí thấp nhất. Tỷ lệ chi phí được tính như một tỷ lệ phần trăm đầu tư hàng năm của bạn vào quỹ.
• Tải doanh thu là các khoản phí hoặc hoa hồng được trả cho nhân viên bán hàng hoặc người môi giới đã bán quỹ. Tránh các khoản phí này bằng cách chọn quỹ không tải.
• Các chi phí khác bao gồm chi phí dịch vụ, chẳng hạn như tư vấn đầu tư. Điều này có thể được tính bằng tỷ lệ cố định hoặc bằng phần trăm số lượng tài sản.

1. Phí dịch vụ cá nhân. Đây là các khoản phí bạn có thể phải trả để trang trải các tính năng mà bạn chọn tham gia, như vay tiền từ kế hoạch.
2. Lệ phí hành chính. 401 (k) yêu cầu các nhiệm vụ hoạt động, chẳng hạn như lưu giữ hồ sơ và các dịch vụ pháp lý. Một số nhà tuyển dụng trả phí liên quan đến các hoạt động này, trong khi những người khác chuyển tiền cho bạn.

Thoát khỏi sự kinh hoàng của phí tổn tốn kém

Các chi phí liên quan đến nhiệm vụ hành chính, cùng với chi phí đầu tư, trung bình khoảng 1% tài sản được quản lý, theo một nghiên cứu năm 2014 của Trung tâm Tiến bộ Mỹ, một tổ chức nghiên cứu chính sách công. Hãy xem xét một công nhân làm cho khoảng $ 30,500 ở tuổi 25 và có kế hoạch nghỉ hưu ở 67. Nói rằng nhân viên này tiết kiệm 5% tiền lương của mình, và chủ nhân phù hợp với 10% số tiền đóng góp. Một phần trăm học phí sẽ tăng lên gần 140.000 đô la trong cuộc đời của người đó, nghiên cứu tính toán.

Một số gói 401 (k) tính phí cố định cho chi phí hành chính, trong khi các gói khác đặt chi phí theo phần trăm tài sản của bạn trong gói. Trong năm 2015, chi phí quản lý hàng năm trung bình là 64 đô la cho mỗi người tham gia, theo khảo sát của công ty tư vấn NEPC LLC.

Giả sử bạn đang trên móc để thanh toán rất nhiều khoản phí 401 (k). Hoặc có thể kế hoạch của bạn đắt đỏ bởi vì chi phí của nó là cao và các quỹ có sẵn là tốn kém, mà thường là trường hợp với các kế hoạch nhỏ. Có thể đã đến lúc tìm đường thoát hiểm.

Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với bất kỳ phần nào của khoản đóng góp của bạn, bạn vẫn nên đóng góp số tiền đó - về cơ bản là tiền miễn phí. Sau đó, đóng góp tiền tiết kiệm còn lại cho một tài khoản hưu trí cá nhân. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kết quả trùng khớp hoặc 401 (k), hãy bắt đầu với IRA.

Có rất ít phí liên quan đến IRA, trừ khi bạn đang làm việc với một cố vấn tài chính. Ngoài ra, so với 401 (k) s, chúng thường cung cấp một lượng lớn các khoản đầu tư, bao gồm cả các quỹ chi phí thấp. Bạn có thể đóng góp tối đa $ 5,500 (hoặc $ 6,500 nếu bạn trên 50) cho IRA trong năm 2016. Nếu bạn đạt số tiền tối đa đó và vẫn có tiền để đầu tư, hãy quay lại 401 (k) của bạn.

Khi lựa chọn giữa một IRA truyền thống hoặc Roth IRA, hãy xem xét sự khác biệt lớn nhất giữa hai loại này là cách thức và thời điểm bạn được nghỉ thuế. Nếu bạn chọn một IRA truyền thống, các khoản thuế sẽ đến hạn khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Roth IRA là ngược lại. Bạn đóng góp đô la sau thuế, nghĩa là việc rút tiền của bạn sau đó không bị đánh thuế. Nếu bạn cho rằng thuế suất của bạn sẽ bằng hoặc cao hơn mức hiện tại khi bạn đến hưu, Roth IRA có khả năng là con đường để đi.

Cho dù bạn chọn IRA nào, bạn có các tùy chọn để thoát khỏi các khoản phí khủng khiếp của 401 (k).

Laura McMullen là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Nhân viên Investmentmatome Arielle O’Shea đã đóng góp vào báo cáo này.