4 lựa chọn thay thế cho khi 401 (k) của bạn không cắt nó

Có một danh sách hữu hạn những điều bạn có thể thay đổi trong công việc - và kế hoạch nghỉ hưu ít hơn so với sao của chủ nhân của bạn có lẽ không nằm trong số đó.

Điều gì làm cho một 401 tệ hại (k) là phần nào trong mắt của khán giả, nhưng đặc điểm có thể bao gồm các dịch vụ hạn chế, lệ phí cao hoặc không phù hợp với công ty. Bốn lựa chọn thay thế sau đây có thể đảm bảo kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn (hoặc thiếu) sẽ không làm hỏng kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Mở một IRA

Một tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc của Roth hoặc giống truyền thống, có thể giúp giải quyết cho một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cản bởi các tùy chọn mờ nhạt và lệ phí cao. IRA cung cấp các lợi ích về thuế tương đương với 401 (k), nhưng với một mảng tài sản rộng hơn và thường có mức phí liên quan thấp hơn.

Lấy tiền giao dịch trao đổi, ví dụ. Những con số của thế giới đầu tư vẫn chưa được cung cấp trong đa số 401 (k) kế hoạch, theo dữ liệu từ Viện Công ty Đầu tư, một nhóm thương mại. Với IRA, bạn sẽ có quyền truy cập vào ETF, cùng với các cổ phiếu, tùy chọn và trái phiếu; trong khi đó, hầu hết các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ chỉ giới hạn ở các quỹ tương hỗ hoặc chỉ số.

Tuy nhiên, có một nhược điểm lớn của IRA. Các tài khoản này có ngưỡng đóng góp tối đa thấp hơn cho mục đích lợi ích thuế so với 401 (k): $ 5,500 so với $ 18,500 cho công nhân dưới 50 tuổi. Các giới hạn này tăng lên $ 6,500 và $ 24,500, tương ứng cho những người từ 50 tuổi trở lên.

Những điều cần biết khác: Roth IRA có giới hạn về thu nhập, trong khi IRA truyền thống không (mặc dù IRA truyền thống có giới hạn các khoản khấu trừ cho người có thu nhập cao cũng có quyền truy cập vào kế hoạch sử dụng lao động). Sự khác biệt chính giữa các tài khoản là khi bạn bị đánh thuế: bây giờ với Roth, khi phân phối với truyền thống.

Ngay cả khi bạn có 401 (k) tốt, IRA là lựa chọn khôn ngoan - và việc mở một bản chỉ mất vài phút. Xem xét các tùy chọn nhà cung cấp IRA.

Mở tài khoản môi giới chịu thuế

Nếu một tài khoản môi giới trực tuyến giống như một cái gì đó dành riêng cho những người giao dịch cổ phiếu cả ngày, hãy suy nghĩ lại. Các tài khoản này cũng đáp ứng nhu cầu của các nhà đầu tư dài hạn và là một lựa chọn tốt cho tài khoản hưu trí thông thường, đặc biệt nếu bạn đang tìm cách đầu tư nhiều hơn $ 5.500 cho IRA.

Như với IRA, bạn sẽ có quyền truy cập vào một loạt các khoản đầu tư lớn hơn so với hầu hết các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, cùng với quyết định về những khoản phí liên quan bạn sẽ trả. Nhưng có một bất lợi đáng kể: Không có khoản giảm thuế đối với các khoản đóng góp, do đó, các khoản đầu tư chỉ được thực hiện sau khi Bác Sam cắn, và thu nhập cũng sẽ chịu thuế.

Tuy nhiên, có một vài lớp lót bạc cho phương pháp này. Tài khoản môi giới không cung cấp các lợi ích về thuế, vì vậy IRS không áp đặt giới hạn về số tiền bạn có thể bỏ ra. Đối với nhà đầu tư mua và giữ, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế ở mức thuế suất tăng vốn dài hạn, có thể thấp hơn thuế suất thông thường khi bạn rút tiền. Nếu không, việc bán các khoản đầu tư bạn đã nắm giữ trong vòng chưa đầy một năm sẽ làm cho lợi nhuận chịu thuế suất tăng vốn cao hơn.

Sáng tạo

Ngay cả khi bạn có 401 (k) hoàn toàn tốt, có lý do chính đáng để làm tròn trứng làm tổ của bạn với các tài khoản khác. Các lựa chọn thay thế sau đây không nhất thiết phải khó thiết lập, nhưng bạn cần đảm bảo bạn đủ điều kiện và tuân thủ các quy tắc có liên quan.

Có một buổi biểu diễn bên có lợi nhuận? Xem xét mở một SEP IRA (SEP là viết tắt của lương hưu việc làm đơn giản), đó là một tài khoản hưu trí cho chủ doanh nghiệp hoặc công nhân tự làm chủ. Những tài khoản này có giới hạn đóng góp cao hơn về lý thuyết - một con số khổng lồ là 55.000 đô la cho năm 2018 - nhưng đó là nếu bạn kiếm được nhiều tiền. Nếu không, số tiền không được vượt quá 25% khoản bồi thường của bạn.

Nhà cung cấp bảo hiểm của bạn có cung cấp tài khoản tiết kiệm sức khỏe không? Tin tốt: Có một cách hiểu biết để sử dụng các tài khoản này để nghỉ hưu (và các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và phát triển miễn thuế, nhân tiện). Tiền không được sử dụng cho chi phí y tế có thể được rút sau 65 tuổi và được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào mà không bị phạt; thu nhập và lãi sẽ bị đánh thuế là thu nhập.

Tìm kiếm giải pháp nội bộ

Nghiên cứu các lựa chọn thay thế cho kế hoạch 401 (k) tệ hại cần có thời gian và công sức, và nó sẽ dễ dàng hơn nếu chủ lao động của bạn chỉ cung cấp một kế hoạch tốt hơn. Nếu chỉ, đúng không?

Bạn đã tiếp cận bộ phận nhân sự của bạn về 401 (k) chưa? Sau khi tất cả, một kế hoạch hưu trí hấp dẫn là một trong nhiều lợi ích công ty cung cấp để thu hút - và giữ lại - nhân viên. Giải thích những gì bạn thấy thiếu về kế hoạch hiện tại và xác định các giải pháp khả thi để cải thiện.

Bạn có thể là người đầu tiên lên tiếng về kế hoạch - hoặc trăm. Nhưng bạn sẽ không biết cho đến khi bạn hỏi.

Một số công nhân nghiêm túc về việc quản lý kế hoạch nghỉ hưu của họ đã có một cách tiếp cận quyết liệt hơn: ra tòa. Nhân viên đã thành công trong việc tiếp cận các khu định cư sau khi đệ đơn kiện một số công ty nổi tiếng trong những năm gần đây, bao gồm Lockheed Martin và Kraft Foods. Điều này nên là một phương sách cuối cùng, tuy nhiên, trừ khi nhiều năm tranh cãi pháp lý là điều của bạn.