"Trong kế hoạch" 401 (k) Chuyển đổi: Làm thế nào Cliff tài chính có thể giảm thuế của bạn

Vách đá tài chính: một từ thông dụng có mọi người nói chuyện (mặc dù hầu hết mọi người đều không biết họ đang nói về điều gì). Nếu bạn chưa nghe nói về Cliff tài chính - Chào mừng bạn! Đây phải là lần đầu tiên bạn lên internet.

Đối với những người bạn đã nghe về nó trong quá khứ, bạn có thể bắt gặp những từ như "thất nghiệp" và "cắt giảm chi tiêu" và "Cảm ơn, Obama". Nhưng không phải tất cả các xấu - chúng tôi hứa.

Mặc dù có một số sự gia tăng thuế, thỏa thuận vách đá tài chính mới cũng cung cấp một thay đổi cho 401 (k) kế hoạch, cung cấp một cách để giảm thuế của bạn về kế hoạch nghỉ hưu của bạn trong thời gian dài.

Việc sửa đổi Đạo luật cứu trợ người nộp thuế của Mỹ năm 2012, "Số tiền trong các kế hoạch hưu trí áp dụng có thể được chuyển giao cho các tài khoản Roth được chỉ định mà không cần phân phối."

Những người có kế hoạch 401 (k) truyền thống có thể chuyển số tiền đóng góp vào tài khoản Roth 401 (k) (phê duyệt chủ lao động) để tận dụng lợi thế của mức thuế suất thấp kỷ lục hiện tại ngay cả khi họ vẫn đang làm việc hoặc không đủ điều kiện phân phối.

Sửa đổi này dự kiến ​​sẽ tạo ra 12 tỷ đô la doanh thu thuế trong mười năm tới. Tiền đó đến từ đâu? Túi của bạn, tất nhiên! Nhưng đó không nhất thiết phải là một điều xấu (về lâu dài, dù sao).

Chuyển đổi “Trong kế hoạch”

Trước đây, những người có 401 (k) truyền thống chỉ có thể chuyển khoản đóng góp tích lũy của họ vào tài khoản Roth 401 (k) trong một số trường hợp hạn chế - một tài khoản cần ít nhất 59 ½ tuổi, để lại một công ty hoặc có đủ điều kiện để phân phối.

Thỏa thuận Cliff tài chính gần đây đã loại bỏ những giới hạn đó và hiện đang cho phép các nhà tuyển dụng tạo ra một lựa chọn chuyển đổi “trong kế hoạch” cho nhân viên. Điều này áp dụng cho kế hoạch 401 (k) ngoài 403 (b) và 457 (b) kế hoạch.

Cuộc đuổi bắt? Bạn sẽ cần phải trả thuế trên số tiền trả trước được chuyển đổi. Điều này cho phép tài khoản Roth mới của bạn tiếp tục tăng thuế, và loại bỏ thuế đối với các phân phối trong tương lai. Các khoản thuế trả trước này phải được thanh toán bằng tiền bên ngoài tài khoản 401 (k), vì vậy nếu bạn không có đủ tiền mặt, cơ hội mới này có thể nằm ngoài tầm với của bạn.

Để cuộn hoặc không cuộn?

Đầu tiên, người ta phải xem xét hai câu hỏi:

• Tôi có thể trả các khoản thuế trả trước cho số tiền chuyển đổi không?
• Tôi có hy vọng sẽ nằm trong khung thuế cao hơn trong tương lai không?

Nếu bạn trả lời có cho cả hai câu hỏi, chuyển đổi sẽ là một lựa chọn khôn ngoan. Nếu bạn có thể trả thuế trước, thì việc đóng góp của bạn vào Roth 401 (k) sẽ là cơ hội tuyệt vời để tận dụng mức thuế suất thấp. Ngoài ra, theo CPA Ryan Blume, việc chuyển đổi sẽ là một lựa chọn tuyệt vời cho “những người trong một khung thuế thu nhập tương đối thấp hơn nhưng dự kiến ​​sẽ di chuyển đến một khung thuế cao hơn vào thời điểm họ nghỉ hưu (tức là họ tương đối sớm trong sự nghiệp của họ). ”

Nếu bạn không đủ khả năng thuế trên chuyển đổi, bạn đang ở mức thuế cao hơn hoặc dự đoán còn lại trong cùng một khung hoặc thấp hơn cho đến khi tuổi nghỉ hưu, chuyển đổi sẽ không cung cấp tùy chọn thuế tốt nhất. Nếu bạn thấy tình trạng thuế của mình trở nên tốt hơn hoặc duy trì tương tự trong tương lai, hãy tuân theo kế hoạch không phải của Roth và tận hưởng thời gian nghỉ thuế.

Tôi sẽ phải trả bao nhiêu?

Khá dễ dàng để tìm ra số tiền bạn cần phải trả trong các khoản thuế trả trước - bạn chỉ cần biết bạn đang ở trong khung thuế nào và số tiền bạn muốn chuyển.

Ví dụ, Nerdy Ned đã 50 tuổi, nằm trong khung thuế 28% và đã tiết kiệm được 10.000 đô la trong tài khoản 401 (k) của mình. Nếu anh ta chuyển đổi tất cả 10.000 đô la, anh ta sẽ trả 2,800 đô la tiền thuế (10.000 x 28%).

Một lần nữa, khoản thanh toán thuế phải được thanh toán bằng tiền bên ngoài tài khoản 401 (k), vì vậy hãy chắc chắn đây là một khoản chi phí hợp lý.

Đưa thuế vào tay bạn

Với tùy chọn chuyển đổi “trong kế hoạch” mới này, bạn có cơ hội kiểm soát nhiều hơn tình trạng thuế của mình. Bạn có thể chọn chỉ chuyển một phần trong tài khoản 401 (k) của mình, cho phép đa dạng các tài khoản sẽ cho phép bạn thao túng tình trạng thuế của mình khi nghỉ hưu.

Chỉ cần chắc chắn để nhớ chuyển đổi Roth sẽ sửa đổi tổng thu nhập điều chỉnh của bạn, có nghĩa là bây giờ bạn sẽ phải trả thuế đóng góp trên mặt trước như trái ngược với khi bạn nhận được phân phối.

Nói chuyện thuế có thể là một nỗi đau, nhưng hãy nhớ rằng với một số kế hoạch cẩn thận và sớm, bạn sẽ làm cho tương lai của bạn một lợi ích tài chính rất lớn.

Man Walking To Cliff từ Shutterstock