5 bước về hưu sớm

Internet tràn đầy những câu chuyện về những người đã nghỉ hưu ở tuổi 30 hoặc 40.

Nếu họ đã khơi gợi sự quan tâm của bạn, bạn không đơn độc - và bạn có thể đã sắp xếp các chiến lược đủ để biết có một phạm vi rộng. Nhiều người là những trò gian lận trực tiếp khi một người nào đó trở nên giàu có, nhưng đó không phải là bạn. Những người khác liên quan đến đầu tư phức tạp, mạo hiểm hoặc tiếp thị đa cấp. (Nếu bạn không quen thuộc với thuật ngữ đó, một ví dụ là bạn của bạn trên Facebook sẽ không ngừng quay các đĩa DVD luyện tập.)

Hiếm khi là con đường được đề xuất một trong những công việc khó khăn và cuộc sống thanh đạm. Đó là một sự xấu hổ, bởi vì trong khi hầu hết chúng ta có khả năng làm việc tốt vào những năm 60 của chúng ta, nó có thể nghỉ hưu trẻ hơn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thể dọn bàn của bạn trong năm hoặc 10 năm, hét lên bất bình trên đường ra khỏi cửa? Có thể không. Nhưng nó có thể có nghĩa là bạn có thể làm việc 10 hoặc 15 năm ít hơn so với cha mẹ của bạn đã làm, chứ không phải là 13 năm nữa.

Dưới đây là năm bước di chuyển giúp bạn gần hơn với việc nghỉ hưu sớm.

1. Cắt giảm chi phí của bạn

Có một câu thần chú tiền không lặp lại, thúc giục sống trong các phương tiện của bạn. Nó sai. Nếu bạn muốn cứu, bạn cần phải sống phía dưới phương tiện của bạn, chi tiêu ít hơn đáng kể so với bạn kiếm được.

Ông Money Mustache, một blogger đã nghỉ hưu ở tuổi 30, là một ví dụ đáng chú ý. Anh ta nói rằng anh ta và vợ anh ta đã tiết kiệm được hai phần ba số tiền lương của họ trong khi làm việc "các công việc tiêu chuẩn công nghiệp-công nghiệp."

Đó có phải là cực đoan đối với hầu hết mọi người không? Vâng. Anh ấy đã làm điều đó trước khi trải qua một trong những thay đổi lối sống đắt tiền nhất có thể, còn được gọi là có con không? Vâng. Nhưng ngay cả khi bạn không thể bỏ đi hai phần ba mức lương của bạn, thì có một cơ hội tốt để bạn có thể bỏ đi nhiều hơn bạn hiện giờ.

Để làm điều đó, hãy nhìn kỹ vào chi tiêu của bạn. (Nó giúp sử dụng một ứng dụng ngân sách.) Bạn đã biết bạn nên cắt ra các lattes, nhưng những gì khác bạn có thể mất? Cáp ngày càng trở thành một lựa chọn không đau; Dưới đây là một số tùy chọn để loại bỏ hóa đơn đó trong khi vẫn tiếp tục với Kardashians. Bạn cũng có thể xem xét trao đổi điện thoại di động của mình để có phiên bản trả trước, kiểm tra xem bạn có quá nhiều xe, hủy đăng ký định kỳ bạn không còn sử dụng hay không, thực hiện các bước để giảm chi phí bảo hiểm ô tô và xem xét tái cấp vốn. thế chấp.

2. Kiếm thêm tiền

Nếu bạn không thể giảm chi phí, bạn phải tăng thu nhập. Đàm phán tiền lương của bạn là một nơi tốt để bắt đầu, miễn là bạn có thể chứng minh mình xứng đáng. Dưới đây là những gì cần làm với sự tăng lương đó khi bạn nhận được: Một phân tích Investmentmatome gần đây cho thấy chỉ tiết kiệm được một nửa số tiền tăng bắt đầu từ 25 tuổi có thể lên đến hơn 200.000 đô la sau 40 năm, một sự thúc đẩy mạnh mẽ cho bất kỳ quỹ hưu trí nào.

Xem xét các tùy chọn khác, quá - cụ thể là, sự hối hả bên. Các nền kinh tế biểu diễn làm cho điều này dễ dàng. Nếu bạn có thể lái xe, bạn có thể Uber. Nếu bạn không bị dị ứng với chó, bạn có thể ngồi hoặc đi bộ qua DogVacay. Bạn cũng có thể kiểm tra xem các kỹ năng của bạn có phù hợp với bất kỳ nhu cầu nào trên các trang web tự do như Scripted hoặc Upwork hay không, hoặc nếu bạn có thể cho một người muốn thuê ngoài danh sách công việc của họ thông qua TaskRabbit. Các tùy chọn ở đây chỉ được giới hạn bởi sự sẵn sàng của bạn để giặt quần áo.

3. Tận dụng tiền miễn phí

Tiền miễn phí không đến thường xuyên, vì vậy khi có, hãy lấy tiền.

Các hình thức đáng chú ý nhất là trong 401 (k) phù hợp với đô la. Các công ty đóng góp trung bình 4,7% chi trả cho các kế hoạch nhân viên này, theo một cuộc khảo sát năm 2014 của Hội đồng tài trợ kế hoạch của Mỹ.

Giả sử bạn đóng góp 15% mức lương 50.000 đô la cho 401 (k) của bạn. Với tỷ lệ sử dụng lao động 4,7% đó, lợi tức đầu tư 7% và tăng lương hàng năm 3%, bạn có thể xây dựng gần 530.000 đô la trong 20 năm. Trận đấu tuyển dụng sẽ chiếm khoảng 130.000 đô la.

Chúng ta đang nói về việc nghỉ hưu sớm ở đây, để khoảng thời gian 20 năm là thích hợp. Nhưng con số này thậm chí còn có tác động nhiều hơn với một vài năm nữa: Kéo dài đến 30 năm, ví dụ, và bạn sẽ có 1,3 triệu đô la, hơn 300.000 đô la trong số đó là từ trận đấu của chủ lao động. Cắm số riêng của bạn vào máy tính 401 (k) của chúng tôi để xem vị trí của bạn.

4. Đầu tư một cách khôn ngoan

Các ví dụ trên cho thấy tầm quan trọng của việc đầu tư, thay vì chỉ tiết kiệm: Sử dụng các con số tương tự nhưng giảm lãi suất xuống 1% - mức lãi suất khá chuẩn từ tài khoản tiết kiệm trực tuyến - giảm số tiền tích luỹ xuống một nửa.

Thật không may, nhiều người thiếu thông báo này: Theo khảo sát của BlackRock từ tháng 10/2015, người Mỹ báo cáo có 65% giá trị ròng bằng tiền mặt, mặc dù thừa nhận rằng 33% là phân bổ hợp lý hơn - và một số có thể tranh luận ngay cả điều đó là cao. Mặc dù đúng là số tiền bạn cần trong vòng 3 đến 5 năm không nên ở trong thị trường chứng khoán, nhưng bạn nên tiết kiệm tiền dài hạn.

Tuy nhiên, việc chọn phân bổ tài sản phù hợp với độ tuổi và khả năng chịu rủi ro của bạn chỉ là bước đầu tiên. Nó cũng là chìa khóa để giảm thiểu chi phí đầu tư, mà có thể rất nhanh chóng ăn vào tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nếu không được kiểm soát. Một cách để làm điều đó là bằng cách chọn quỹ chỉ số chi phí thấp và quỹ ETF trên các quỹ được quản lý tích cực. Một cách khác là xem xét nhà tư vấn robo, sẽ quản lý khoản đầu tư của bạn cho bạn - trong IRA, tài khoản chịu thuế hoặc, trong một vài trường hợp, 401 (k) - cho một phần nhỏ chi phí của một cố vấn nhân sự.

Robo-cố vấn cũng có lợi ích thứ hai: Chúng phục vụ như một rào cản giữa cảm xúc và tiền của bạn.Điều đó đặc biệt hữu ích trong các điều kiện thị trường như chúng tôi đang trải qua hiện nay, điều này có thể khiến các nhà đầu tư khó chịu với sự lựa chọn của họ một cách không cần thiết.

5. Giảm thiểu nợ

Nhiều nhà truyền giáo nghỉ hưu sớm đã gạt tất cả các khoản nợ. Chúng tôi không phải về điều đó. Đặc biệt là trong thời gian lãi suất thấp, vay mượn cho một ngôi nhà hoặc thậm chí một chiếc xe có thể có lợi về mặt tài chính. Khi một người vay tín dụng tốt có thể nhận được một khoản thế chấp với lãi suất ít hơn 4%, nó không có ý nghĩa nhiều để rút tiền ra khỏi thị trường - nơi bạn có thể mong đợi lợi nhuận trung bình từ 6% đến 7% mỗi năm về lâu dài - và đặt nó vào một ngôi nhà (ngoài ra, tất nhiên, một khoản thanh toán 20%).

Nhưng hãy cẩn thận với cách tiếp cận đó. Đối với một, bạn muốn chắc chắn rằng bạn không vay nhiều hơn bạn có thể đủ khả năng; chi phí nợ của bạn càng thấp, bạn càng có khả năng cất giấu trong tài khoản hưu trí. Tổng chi phí nợ hàng tháng của bạn không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn; Máy tính trang web của chúng tôi có thể giúp bạn xác định số tiền nhà bạn có thể mua được.

Tuy nhiên, suy nghĩ này cũng không áp dụng cho nợ lãi suất cao, thường được lưu hành trên thẻ tín dụng. Thanh toán số dư 10.000 đô la có lãi suất 18% bằng cách thực hiện thanh toán tối thiểu mỗi tháng sẽ khiến bạn mất hơn 8.000 đô la tiền lãi khi bạn thực hiện xong. Nhưng nếu bạn đầu tư số tiền đó, bạn có thể có 60.000 đô la sau 30 năm với mức lợi tức 7%. Nói cách khác, mang nợ lãi suất cao trong dài hạn là một cách nhanh chóng để phá hoại không chỉ là nghỉ hưu sớm, mà là bất kỳ thời gian nghỉ hưu, thời gian nào.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Hình ảnh qua iStock.