7 Lý do ít được biết đến Tính toán hưu trí của bạn là nguy hiểm sai |

Dường như nó đơn giản.

vài con số vào máy tính hưu trí và máy tính cho bạn biết chính xác bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu.

Mỗi ngày quá trình này được lặp lại trong các văn phòng lập kế hoạch tài chính trên khắp thế giới. Đó là thực hành tiêu chuẩn công nghiệp, vậy điều gì có thể sai với điều đó?

Đáng ngạc nhiên là rất nhiều. Sự thật không nói ra là số "hưu trí" của bạn gần như không có cơ hội chính xác.

Và chúng ta cũng không nói đến những khác biệt nhỏ. Số tiền tiết kiệm thực tế bạn cần nghỉ hưu có thể cao hơn gấp đôi ước tính hiện tại của bạn hoặc ít hơn một nửa ước tính hiện tại của bạn và bạn sẽ không biết cho đến khi quá trễ.

Đó là một vấn đề lớn gây nguy hiểm cho an ninh tài chính của bạn. Hãy để tôi giải thích …

Rác bằng với rác Rác

Vấn đề rất đơn giản khi bạn hiểu nó.

Tính toán số tiền tiết kiệm bạn cần nghỉ hưu yêu cầu bảy giả định cơ bản, và tính toán chỉ chính xác nếu những giả định đó là chính xác. Đó là bởi vì ước tính nghỉ hưu của bạn không hơn gì so với dự đoán toán học của các giả định - rác thải bằng rác thải.

[Tính năng đầu tư: Tại sao phụ nữ phải làm việc chăm chỉ hơn để tiết kiệm lương hưu]

Nếu chỉ là một trong những giả định của bạn là sai, toàn bộ tính toán là sai.

Tồi tệ hơn, hai trong số những giả định này là cực kỳ quan trọng bởi vì chúng có tác dụng phức tạp, vì vậy nếu chúng sai bằng 1-2 điểm phần trăm thì ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn ước tính tiết kiệm có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc ăn uống trên thịt bò thăn hoặc thức ăn cho mèo.

Hãy rõ ràng. Đây không phải là một người báo động. Máy tính hưu trí là những công cụ hữu ích vì chúng giảm quy hoạch dài hạn phức tạp thành một bước hành động đơn giản mà hầu hết mọi người có thể hoàn thành.

Thật không may, sự đơn giản này có giá và đó là nguyên nhân gây ra vấn đề. Tóm lại, sự đơn giản này cô lập bạn khỏi phát triển một sự hiểu biết sâu sắc hơn về máy tính hưu trí và có khả năng làm mù bạn với những rủi ro vốn có. Nó rất dễ bị rơi vào độ chính xác rõ ràng ngụ ý bởi mặt tiền khoa học của máy tính mà không hiểu một sự thật toán học chính:

Cách duy nhất mà số ma thuật hưu trí của bạn chính xác là tương lai phù hợp với các giả định được xây dựng trong ước tính nghỉ hưu của bạn. Thật không may, cơ hội xảy ra là

gần bằng không . Nhưng đừng dùng từ ngữ của tôi cho nó. Quyết định cho chính mình khi chúng tôi xem xét bảy giả định chính đằng sau ước tính số tiền bạn cần để nghỉ hưu để bạn có thể quyết định xem số ma thuật của bạn có đáng tin cậy hay không. 7 Giả định quan trọng đằng sau số tiền bạn cần nghỉ hưu

1.

Bạn sẽ bao nhiêu tuổi và vợ / chồng của bạn nghỉ hưu - cho dù đó là tự nguyện, do bệnh tật bất ngờ hay do sa thải? Câu hỏi đầu tiên này - "Khi nào tôi nghỉ hưu?" - Có vẻ như nó đáng tin cậy trong tầm kiểm soát của bạn. [Tính năng của người đầu tư: Làm thế nào để sống lâu hơn, trở nên mạnh mẽ hơn bằng cách trì hoãn việc nghỉ hưu]

Sau cùng, bạn chọn ngày nghỉ hưu của mình, đúng không? Thật không may, nó không phải lúc nào cũng hoạt động theo cách đó. Nhiều người lao động buộc phải nghỉ hưu sớm do bị sa thải bất ngờ hoặc ốm đột ngột với những tác động tài chính nghiêm trọng.

Giống như rất nhiều giả định trong kế hoạch nghỉ hưu, cái gì đó có vẻ hợp lý ngay từ cái nhìn đầu tiên trông kém tin cậy hơn khi kiểm tra kỹ hơn.

Số tiền bạn sẽ chi tiêu hàng năm kể từ ngày bạn nghỉ hưu cho đến ngày bạn chết?

Thực hành tiêu chuẩn công nghiệp giả định 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, nhưng nhiều người về hưu mới tìm thấy chi phí đi lại và giải trí ngoài trời tăng chi phí thay vì giảm chi phí. Để làm cho vấn đề trở nên khó hiểu hơn, nghiên cứu của Ty Bernicke cho thấy người nghỉ hưu giảm chi tiêu 25% cho mỗi thập kỷ trong khi nghỉ hưu. Thật không may, ông đã không điều chỉnh được lạm phát, điều này có thể sẽ bù đắp cho việc giảm chi tiêu. Điểm mấu chốt là các mô hình chi tiêu của bạn trong hơn 30 năm nghỉ hưu là một dự đoán không đáng tin cậy. Không ai biết. Nếu bạn không hiểu rõ sự thật này thì hãy nghĩ lại 30 năm và cố tưởng tượng chi tiêu của bạn ngày hôm nay. Bạn có đoán chính xác không? Điều đó có ý nghĩa gì trong 30 năm tới? 3. Tỷ lệ lạm phát trong những năm nghỉ hưu của bạn là bao nhiêu?

Đây là một trong hai con số quan trọng có ảnh hưởng phức tạp đến ước tính tiết kiệm hưu trí của bạn và phải chính xác. Vấn đề là Ph.D. các nhà kinh tế không thể dự đoán lạm phát một cách chính xác cho dù chỉ một năm, do đó ước tính 30 năm tất cả nhưng vô nghĩa. Giải pháp tiêu chuẩn của ngành là sử dụng lạm phát trung bình lịch sử nhưng các khoản nợ và thiếu hụt chính phủ chưa từng có của chúng tôi, suy giảm tài nguyên và thay đổi cảnh quan kinh tế nghiêm trọng về khả năng ứng dụng lạm phát lịch sử như một mô hình cho lạm phát trong tương lai. Quan trọng hơn, một lỗi nhỏ 1-2% có thể tăng gấp đôi (hoặc giảm một nửa) ước tính tiết kiệm hưu trí của bạn khiến giả định này trở thành vấn đề đặc biệt nghiêm trọng. 4. Bạn và vợ / chồng của bạn sẽ chết vào năm nào?

Giải pháp tiêu chuẩn công nghiệp là (một lần nữa) để áp dụng trung bình thống kê lịch sử - bảng tuổi thọ. Điều này làm việc tốt cho IRS và các công ty bảo hiểm bởi vì họ làm việc với các nhóm lớn người, nhưng nó có giá trị bằng không cho bất kỳ cá nhân nào. Ngày của bạn với số phận là kết quả nhị phân, không phải là kết quả thống kê. Điều này có nghĩa là bạn hoặc là 100% đã chết hoặc còn sống - không phải 54% đã chết ở tuổi 83. Tương tự, bạn không có khả năng chết ở tuổi trung bình thống kê nhiều hơn bất kỳ năm nào khác trong cuộc đời bạn. Toàn bộ khái niệm áp dụng tuổi thọ thống kê cho bất kỳ cá nhân nào là vô nghĩa. Tương tự, bất kỳ ước tính nghỉ hưu nào dựa trên bảng tuổi thọ có thể gây nguy hiểm về mặt tài chính đối với tài sản của bạn. 5. Lương hưu và bảo hiểm xã hội của bạn sẽ được trả bao nhiêu trong thời gian nghỉ hưu? bạn cần phải nghỉ hưu, trước tiên bạn phải tính thu nhập bạn sẽ nhận được từ nhiều nguồn khác - lương hưu của công ty, lương hưu của chính phủ và An sinh xã hội - để xác định số tiền thu nhập cá nhân của bạn phải cung cấp để bù đắp cho thu nhập thiếu hụt. Thật không may, các nguồn thu nhập này không đáng tin cậy. Tổng công ty nổi tiếng về việc đột kích các quỹ hưu trí của họ, thiếu các khoản nợ hưu trí, và tự giải thoát các nghĩa vụ hưu trí thông qua các tội phạm pháp lý. Luôn nhớ rằng lương hưu của công ty vẫn là tài sản của công ty và chỉ là "nghĩa vụ pháp lý" đối với bạn. Tất cả có thể được thay đổi bằng cú đánh của cây bút; do đó, nó không an toàn như tài sản bạn sở hữu giống như 401 (k). Nếu bạn nghĩ rằng tôi đang quá thận trọng, chỉ cần hỏi liên minh nhân viên hãng hàng không hoặc bất kỳ nạn nhân nào khác của tổ chức lại công ty. Tương tự, vấn đề an sinh xã hội không phải là bí mật. Chính phủ đã hành động để giảm lợi ích bằng cách tăng trình độ tuổi và thay đổi công thức lập chỉ mục lạm phát. Bạn sẽ mong đợi nhiều hơn như nhau gây ra một khoản thanh toán giảm theo thời gian. Điểm mấu chốt là bạn sẽ khôn ngoan để đặt một định giá bảo thủ về lương hưu và thanh toán an sinh xã hội. Có lý do chính đáng để tin rằng những nghĩa vụ này có thể không chắc chắn như bạn mong muốn.

6. Danh mục đầu tư của bạn sẽ kiếm được bao nhiêu trong cuộc đời còn lại của bạn? những con số quan trọng có ảnh hưởng phức tạp đến ước tính tiết kiệm hưu trí của bạn. Các lỗi nhỏ trong hợp chất số này tạo ra sự khác biệt rất lớn về số tiền tiết kiệm cần thiết để bảo đảm hưu trí của bạn. Tất nhiên, vấn đề là không ai có thể dự đoán chính xác lợi tức đầu tư một năm trong tương lai, vì vậy 30 năm là không thể. Cuối cùng, lợi tức đầu tư của bạn là một chức năng của chiến lược đầu tư, kỹ năng và khoảng thời gian bạn bắt đầu đầu tư. Đó là đặt cược vào một tương lai không thể biết được. Nếu ước tính hàng năm của bạn chỉ giảm 1-2 điểm phần trăm, nó có thể tăng gấp đôi (hoặc cắt giảm một nửa) số tiền bạn cần phải nghỉ hưu. Điều này rõ ràng là có vấn đề vì các lỗi như vậy không chỉ có thể, mà có thể là

7. Chuỗi đầu tư của bạn sẽ trở lại trong 15 năm nghỉ hưu đầu tiên là bao nhiêu? Nó không chỉ đủ để biết đầu tư trở lại (mà bạn không thể biết anyway): Bạn cũng phải biết thứ tự của những lợi nhuận.

Nghiên cứu độc lập của Michael Kitces, Wade Pfau, Ed Easterling và hỗ trợ thêm một kết luận tương tự: 80% (hoặc nhiều hơn) nguy cơ thất bại tài chính trong thời gian nghỉ hưu được xác định từ 10 đến 15 năm đầu tư. Tương tự, lợi tức đầu tư 10 đến 15 năm đầu tiên là yếu tố quyết định chính đằng sau số tiền thu nhập mà bạn có thể tiết kiệm được một cách an toàn mỗi năm mà không hết tiền trước khi hết hạn. Vấn đề duy nhất, một lần nữa, không ai có thể dự đoán chắc chắn nếu 15 năm đầu tiên của họ sẽ thấy trên mức trung bình hoặc dưới mức lợi nhuận trung bình. Không thể biết được - như mọi giả định chính khác trong tính toán số tiền bạn cần nghỉ hưu. Chìa khóa là giả định - Không phải là máy tính Không phải là người bi quan, nhưng bạn có thể thấy tại sao không đây không phải là khoa học chính xác mà sách, máy tính và nhà hoạch định tài chính dẫn bạn đến tin? Không ai trong số bảy câu hỏi này có thể được trả lời một cách chắc chắn, nhưng tất cả chúng đều yêu cầu câu trả lời chính xác hoặc ước tính của bạn sẽ sai.

Vấn đề là mỗi một câu hỏi này yêu cầu bạn đưa ra giả định về tương lai và tương lai là Một số người ủng hộ nguyên trạng có thể khẳng định những vấn đề này được giải quyết bằng thương hiệu hưu trí cụ thể của họ - Monte Carlo, định giá định hướng, backcasting lịch sử, v.v. Vấn đề là tất cả các máy tính này tạo ra kết quả tương tự thống kê vì chúng tất cả về cơ bản là cùng một tính toán yêu cầu cùng một đầu vào trong khi thay đổi chỉ một hoặc hai trong số bảy giả định bắt buộc. Nói cách khác, chúng giống nhau hơn.

Chìa khóa để ước tính chính xác ít liên quan đến máy tính và mọi thứ liên quan đến các giả định bạn chọn cho máy tính. là chọn mức độ chính xác về tính chính xác bằng cách áp dụng một số biến thể của mức trung bình lịch sử. Giải pháp này có vẻ hợp lý lúc đầu, nhưng gây hiểu nhầm một cách nguy hiểm.